Luận văn thạc sỹ - Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------------

PHẠM MINH THÙY

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRIỂN

Người hướng dẫn khoa học:

TS. ĐẶNG THỊ LỆ XUÂN

HÀ NỘI - 2017


LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật.
Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và
không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật.

Hà Nội, ngày 24 tháng 2 năm 2017
Học viên

Phạm Minh Thùy


LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn này tôi đã nhận được sự

quan tâm và giúp đỡ của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin chân thành cảm ơn:
Tập thể các thầy, cô giáo trong khoa Kế hoạch và Phát triển trường Đại học
Kinh tế Quốc dân đã truyền đạt cho tôi những kiến thức quý báu, giúp tôi có kiến
thức để hoàn thành luận văn này.
Ban lãnh đạo cũng như các anh chị trong phòng tín dụng Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò nơi tôi liên hệ xin số liệu đã giúp đỡ và
tạo điều kiện thuận lợi cho tôi thu thập số liệu trong suốt quá trình làm luận văn.
Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc và chân thành nhất của mình tới
cô giáo TS Đặng Thị Lệ Xuân đã trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tôi trong suốt quá
trình thực hiện luận văn thạc sỹ kinh tế.
Cuối cùng tôi xin cảm ơn gia đình, bàn bè, đồng nghiệp đã ủng hộ, động viên
tôi để hoàn thành luận văn này.
Xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 24 tháng 2 năm 2017
Học viên

Phạm Minh Thùy


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH
TÓM TẮT LUẬN VĂN
MỞ ĐẦU.................................................................................................................. 1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.....................................................................7
1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC CHỨC NĂNG CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI...........................................................................................7
1.1.1Khái niệm và chức năng ngân hàng thương mại............................................7
1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại................................................................10
1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................11
1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng.....................................................................11
1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng................................................................12
1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng.......................................................................14
1.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng trong nền kinh tế.........................................16
1.3. PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI......................................................................................................18
1.3.1. Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng.....................................................18
1.3.2. Nội hàm phát triển cho vay tiêu dùng.......................................................19
1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng...............................19
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng.....................25


CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH CỬA LÒ........................................................................................31
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ.........................................................................31
2.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cửa Lò...............................................................................................31
2.1.2. ......Tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh
Cửa Lò................................................................................................................ 32
2.1.3 ......Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò những năm gần đây:...........................................34
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ..................................38

2.2.1. Thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò......................................................38
2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò.............................................................................44
2.2.3. . Các nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP
Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò.....................................................53
2.2.4 Đánh giá sự phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò.....................................................57
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG..............62
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ...........................................................................62
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH CỬA LÒ
TRONG GIAI ĐOẠN TỚI....................................................................................62
3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam............62
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam- Chi nhánh Cửa Lò.................................................................64


3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ......................65
3.2.1 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, xúc tiến quảng cáo và quan
hệ đại chúng........................................................................................................65
3.2.2 Đa dạng hoá đối tượng khách hang mục tiêu..............................................67
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.........................................................68
3.2.4 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi và xử lí nợ quá hạn, hoàn thiện mô
hình tổ chức quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo hướng tăng cường khả năng
kiểm tra, kiểm soát nội bộ về cho vay.................................................................70
3.2.5 Hoàn thiện sản phẩm hiện có và phát triển các Chương trình cho vay mới
có tính cạnh tranh cao hơn để thu hút khách hàng...............................................72

KẾT LUẬN............................................................................................................ 73
TÀI LIỆU THAM KHẢO....................................................................................74


DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

TT
1

Từ viết tắt
BĐS

2

CBCNV

Cán bộ công nhân viên

3

CNTT

Công nghệ thông tin

4

CVTD

Cho vay tiêu dùng

5

GHCV

Giới hạn cho vay

6

HDTD

Hợp đồng tín dụng

7

HĐLĐ

Hợp đồng lao động

8
9
10

HĐBĐ

Hợp đồng bảo đảm

NHCT
NHNN

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước

11
12

NHTM
NHTW

Ngân hàng thương mại

13

NQH

Nợ quá hạn

14

SXKD

Sản xuất kinh doanh

15

TCTD

Tổ chức tín dụng

16

VIETINBANK

Giải thích
Bất động sản

Ngân hàng Trung ương

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam


DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH
BẢNG
Bảng 2.1
Bảng 2.2:
Bảng 2.3:
Bảng 2.4:
Bảng 2.5:
Bảng 2.6:
Bảng 2.7:
Bảng 2.8:
Bảng 2.9:
Bảng 2.10:
Bảng 2.11:
Bảng 2.12:
Bảng 2.13:
Bảng 2.14:
Bảng 2.15:

Tình hình huy động vốn của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò
giai đoạn (2013 - 2015)....................................................................35

Tình hình cho vay của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò...........36
Tình hình lợi nhuận của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò...........37
Kết quả kinh doanh của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò những
năm gần đây......................................................................................38
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại VIETINBANK – Chi nhánh Cửa Lò
giai đoạn 2013-2015.........................................................................44
Dư nợ Cho vay tiêu dùng của VIETINBANK - chi nhánh Cửa Lò giai
đoạn (2013 - 2015)............................................................................45
Số lượng khách hàng CVTD của VIETINBANK - chi nhánh Cửa
Lò ( 2013-2015)................................................................................46
Cơ cấu CVTD của VIETINBANK - chi nhánh Cửa Lò theo sản
phẩm giai đoạn (2013 - 2015)..........................................................47
Cơ cấu CVTD của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò theo phương thức
hoàn trả giai đoạn (2013 - 2015)...........................................................48
Tình hình dư nợ CVTD có TSĐB của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa
Lò giai đoạn (2013 - 2015)..................................................................49
Cơ cấu CVTD VIETINBANK – chi nhánh Cửa Lò theo hình thức vay
(2013-2015)........................................................................................50
Tình hình nợ quá hạn CVTD của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò giai
đoạn (2013 - 2015)..............................................................................51
Tình hình nợ xấu CVTD của VIETINBANK chi nhánh Cửa Lò giai đoạn
(2013 - 2015)......................................................................................52
Tình hình lợi nhuận từ CVTD của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò
giai đoạn (2013 - 2015).......................................................................52
Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho
vay tiêu dùng.....................................................................................56

BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu CVTD của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò theo thời hạn giai
đoạn (2013 - 2015)..............................................................................48

HÌNH
Hình 2.1: Tổ chức bộ máy VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò.............................33


Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN
------------

PHạM MINH THùY

PHáT TRIểN HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG
TạI
NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG
THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH CửA Lò
Chuyên ngành: KINH Tế PHáT TRIểN

Hà nội - 2017


i
TÓM TẮT LUẬN VĂN
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng cho toàn bộ
nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và
mở rộng các hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động cho vay- hoạt động
chiếm tỷ trọng lợi nhuận chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng trở nên vô cùng quan
trọng. Nếu như nói hoạt động cho vay là sự chuyển giao vốn giữa các chủ thể với
nhau thì hoạt động cho vay tiêu dùng khiến chúng ta nghĩ ngay đến mục đích của
sự chuyển giao đó. Có thể nói đây là mảng nghiệp vụ tiếp cận gần nhất với cuộc
sống người dân, nhằm hỗ trợ nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang phục hồi và phát triển thì lĩnh vực hoạt động
cho vay tiêu dùng càng có cơ hội phát triển rộng rãi.

Cùng với xu thế đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã quan tâm
đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy mạnh khai thác thị
trường khách hàng cá nhân. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh
Cửa Lò là một trong những chi nhánh vừa được chuyển đổi mô hình chuyên về bán lẻ
trong hệ thống. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa
Lò cũng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng, tuy nhiên vẫn chưa thực
sự lớn về mặt quy mô cũng như chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chưa cao nên
kết quả chưa tương xứng với tiềm năng đồng thời tồn tại nhiều khó khăn, bất cập.
Chính vì vậy, việc nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho
vay tiêu dùng tại ngân hàng này sẽ có ý nghĩa về mặt thực tiễn. Do đó, em đã lựa chọn
đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình.
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng
biểu, hình, tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương:
a, Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại.
b, Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP


ii
Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò.
c, Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò.
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tại chương 1, luận văn tổng hợp và hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay
tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dùng. Chương 1 đề cập đến các vấn đề chính sau:
một số vấn đề lý thuyết về ngân hàng thương mại, lý luận chung về cho vay tiêu
dùng, phát triển cho vay tiêu dùng, các tiêu chí và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển
cho vay tiêu dùng.

Thứ nhất, một số vấn đề lý luận về ngân hàng thương mại, luận văn đã làm
rõ khái niệm về ngân hàng thương mại, đặc điểm của ngân hàng thương mại.
Thứ hai, về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, luận văn đi vào 4 mảng
chính là khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của cho vay tiêu dùng.
Thứ ba, về phát triển cho vay tiêu dùng, đây là nội dung chính của chương 1, tác
giả đi sâu vào phân tích khái niệm và nội hàm của phát triển cho vay tiêu dùng, các tiêu
chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho
vay tiêu dùng.
Khái niệm về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp cho vay của NHTM trong đó ngân hàng
thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với
mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian
nhất định. Nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi
họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng một mức sống cao hơn.
- Đặc điểm cho vay tiêu dùng:
+ Đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, nhu
cầu vay vốn rất đa dạng, phong phú.
+ Quy mô các món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay lớn


iii
+ Khách hàng dường như kém nhạy cảm với lãi suất.
+ Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao
- Phân loại cho vay tiêu dùng, bao gồm 5 cách phân loại chính:
+ Phân loại theo thời hạn vay
+ Phân loại theo mục đích vay
+ Phân loại theo phương thức trả nợ
+ Phân loại theo phương thức đảm bảo khoản vay
+ Phân loại theo hình thức cho vay
Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại là sự tăng thêm về

quy mô, doanh số cho vay cũng như một cơ cấu cho vay hợp lý để đảm báo chất
lượng và hiệu quả cho vay trong một thời kỳ nhất định.
Nội hàm của phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm 3 ý như sau:
Thứ nhất, Phát triển cho vay tiêu dùng là sự gia tăng về quy mô cho vay, mở
rộng đối tượng cho vay.
Thứ hai, phát triển cho vay tiêu dùng là sự thay đổi theo hướng linh hoạt
trong cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng được cung cấp.
Thứ ba, phát triển cho vay tiêu dùng về hiệu quả chất lượng thể hiện ở khả
năng thu hồi nợ đúng hạn từ khách hàng nhằm đảm bảo một tỷ lệ nợ quá hạn ở mức
thấp và mức thu nhập không ngừng tăng lên của NHTM; nó phù hợp với năng lực
của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh.
Theo đó, các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm:
-

Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển cho vay tiêu dùng:

+ Dư nợ cho vay
+ Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tuyệt đối
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ
+ Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng
+ Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
-

Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu phát triển cho vay tiêu dùng:


iv
+ Cơ cấu theo thời hạn vay
+ Cơ cấu theo mục đích vay
+ Cơ cấu theo phương thức trả nợ

+ Cơ cấu theo phương thức đảm bảo khoản vay
+ Cơ cấu theo hình thức vay
- Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay:
+ Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
+ Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng
+ Tỷ lệ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
+ Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng, bao gồm:
- Nhân tố vĩ mô: Môi trường kinh tế, môi trường pháp lý và môi trường
kinh tế xã hội có ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển cho vay tiêu dùng
- Nhân tố môi trường nội tại ngân hàng: nguồn lực ngân hàng, hoạt động
marketing, chính sách quy trình cho vay tiêu dùng, chất lượng dịch vụ cho vay tiêu
dùng là những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển cho vay tiêu dùng
- Nhân tố ngành: bao gồm khách hàng và đối thủ cạnh tranh. Khách hàng là
người quyết định có sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng của ngân hàng hay không trên
cơ sở dựa vào nhu cầu, chất lượng sản phẩm và so sánh với các sản phẩm tương tự
của đối thủ cạnh tranh.
Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNH CỬA LÒ
Chương 2 của luận văn trình bày thực trạng về phát triển cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò. Trước hết là tổng
quan về lịch sử, tổ chức bộ máy và tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò. Tác giả tóm tắt lịch sử và tổ
chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò bằng sơ
đồ. Về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam - Chi Nhánh Cửa Lò, tác giả phân tích 3 nội dung hoạt động chính gồm hoạt


v

động huy động nguồn, hoạt động cho vay và hoạt động khác.
Tiếp theo, tác giả phân tích thực trạng của phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò . Bốn mảng chính được đề cập
cụ thể như sau:
Thứ nhất, thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm công
tác đánh giá nhu cầu khách hàng; phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục
tiêu đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam - Chi Nhánh Cửa Lò; chính sách phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, kết quả phát triển cho vay tiêu dùng theo 3 nhóm tiêu chí đưa ra ở
chương 1:
Nhìn chung, dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh tăng trưởng qua các
năm. Tỷ trọng dư nợ cho tiêu dùng trên tổng dư nợ và trên tổng dư nợ bán lẻ cũng
có xu hướng tăng tuy chưa thực sự đột phá.
Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng của chi nhánh đều đạt được sự tăng
trưởng qua các năm. Đây là tín hiệu đáng mừng thể hiện sản phẩm cho vay tiêu
dùng của chi nhánh đã từng bước tiếp cận được với nhu cầu của khách hàng và đạt
được những thị phần nhất định.
- Về cơ cấu cho vay tiêu dùng
Nhìn vào bảng số liệu ta có thể nhận thấy trong cho vay tiêu dùng, khoản
mục cho vay mua, sửa chữa nhà ở luôn chiếm tỷ trọng nhiều nhất.
Về cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay, hiện nay cho vay tiêu dùng ở chi
nhánh đang tập trung ở các khoản vay trung và dài hạn do các sản phẩm cho vay
như mua nhà, mua ô tô…đều là các khoản vay có giá trị lớn, cần nhiều thời gian để
khách hàng tích luỹ nguồn trả nợ.
Về cơ cấu dư nợ CVTD theo phương thức hoàn trả, hiện nay chủ yếu
nghiêng về trả góp. Điều này cũng phù hợp với thực tế với cơ cấu dư nợ cho vay
tiêu dùng về thời gian nghiêng về trung và dài hạn.
- Về kết quả cho vay tiêu dùng

vi
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên qua các năm. Quy mô
cho vay tiêu dùng tăng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng cao phần nào thể hiện xu
hướng chất lượng cho vay tiêu dùng chưa cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Nợ xấu của chi nhánh trong 2 năm vừa qua đều tăng so với năm 2013 và lớn
hơn mục tiêu khống chế dưới 1% của chi nhánh, điều này thể hiện chất lượng cho
vay tiêu dùng chuyển biến không tốt.
Lợi nhuận là chỉ tiêu tài chính cuối cùng mà ngân hàng quan tâm và kỳ vọng
nhất. Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng trên tổng lợi nhuận từ hoạt
động cho vay của chi nhánh qua các năm có xu hướng tăng. Như vậy, lợi nhuận từ
hoạt động cho vay tiêu dùng đã có đóng góp đáng kể trong sự thành công chung của
chi nhánh.
Cuối cùng, tác giả đưa ra những đánh giá chung về nhân tố ảnh hưởng đến
phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi
Nhánh Cửa Lò, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân còn
tồn tại như sau:
- Kết quả đạt được:
+ Số lượng khách hàng và dư nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng
trưởng đều.
+ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng tăng và chiếm tỷ
trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của chi nhánh.
+ Cơ sở vật chất trang thiết bị không ngừng được cải thiện.
+ Việc phát triển cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng là cá nhân
và hộ gia đình đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh đa dạng hóa các nhóm
khách hàng, phát triển thêm nhiều dịch vụ kèm theo như: E-Banking, bảo hiểm,
dịch vụ thanh toán thẻ...
- Những hạn chế:
+ Tỷ trọng cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp so với tổng dư nợ.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ cao so với tỷ lệ nợ quá hạn, nợ
xấu chung của chi nhánh.

vii
+ Cơ cấu cho vay tiêu dùng phát triển không đồng đều, tập trung chủ yếu vào
cho vay mua nhà và sửa chữa nhà ở.
+ Đối tượng khách hàng chưa đa dạng.
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Chi nhánh chưa thực sự chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng.
+ Quy trình cho vay còn cứng nhắc, thiếu linh hoạt.
+ Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa phong phú, chưa tiếp cận tốt
với công nghệ ngân hàng hiện đại.
+ Chất lượng nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế
- Nguyên nhân khách quan
+ Tình hình kinh tế xã hội không ổn định ảnh hưởng đến thu nhập, nhu cầu
chi tiêu của người dân.
+ Các thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay nói chung
còn nhiều bất cập
+ Môi trường cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực Tài chính ngân hàng

CHƯƠNG 1.Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT
TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG

CHƯƠNG 2.TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

CHƯƠNG 3.VIỆT NAM - CHI NHÁNH
CỬA LÒ

CHƯƠNG 4.
Chương 3 của luận văn đưa ra định hướng chung của Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam và định hướng riêng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi Nhánh Cửa Lò, đồng thời đề xuất những giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò.
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương


viii
Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò trong thời gian tới là:
- Tập trung đẩy mạnh hoạt động và chương trình xúc tiến bán hàng đối với các
sản phẩm cho vay tiêu dùng.
- Sử dụng các kênh bán hàng phân phối hiện đại sử dụng giao dịch bằng công
nghệ cao
- Việc mở rộng cho vay tiêu dùng phải đi đôi với đảm bảo chất lượng cho
vay. Công tác kiểm soát và quản lý cho vay tiêu dùng phải đảm bảo chặt chẽ tránh
những rủi ro và tăng tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng.
Nội dung các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò là:
Thứ nhất, tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, xúc tiến quảng cáo
và quan hệ đại chúng: chi nhánh cần tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động
thông qua các hình thức như tài trợ các sự kiện, khuyến mại bốc thăm dự thưởng,
tặng quà… giới thiệu về hoạt động cho vay tiêu dùng đối với người dân đồng thời
giúp cho họ thấy được lợi ích, sự tiện lợi của hoạt động này. Tăng cường tiếp thị
bằng biện pháp đăng tin trên các phương tiện truyền thông như báo, đài truyền hình,
internet… tổ chức tốt hội nghị khách hàng...nhằm phổ biến rộng rãi hơn hình ảnh
của mình. Những người đã và đang sử dụng các dịch vụ ngân hàng nói chung và sản
phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng của chi nhánh cũng đóng vai trò quan trọng trong
việc giới thiệu và quảng bá sản phầm. Người dân thường có tâm lý muốn sử dụng
hàng hóa hay dịch vụ tốt, đúng những nhãn hiệu, đúng cơ sở cung cấp mà người
trước đã dùng. Vì vậy, chi nhánh cần thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng để
tạo hiệu ứng “lan truyền” hiệu quả hơn.
Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuyếch trương giúp các sản phẩm cho

vay tiêu dùng tiệm cận hơn với nhu cầu của khách hàng, giúp người dân có thêm tự
tin để tham gia các dịch vụ của ngân hàng. Dịch vụ cho vay tiêu dùng sẽ trở nên gần
gũi hơn đối với người dân và xây dựng thói quen sử dụng dịch vụ này như một công
cụ để hỗ trợ phục vụ các nhu cầu cuộc sống.
Thứ hai, đa dạng hoá đối tượng khách hang mục tiêu: Trong thời gian tới để


ix
đa dạng hoá đối tượng khách hàng, chi nhánh sẽ tích cực tìm kiếm nhiều nguồn
khách hàng mới ví dụ kết hợp với một số đơn vị hoạt động ngoài ngành ngân hàng
như các salon ô tô lớn để phục vụ nhu cầu cho vay mua ô tô cũng như bảo hiểm khi
khách hàng cần hay như các doanh nghiệp có thu nhập cao, uy tín để phát triển sản
phẩm cho vay tín chấp bằng lương cho cán bộ công nhân viên...
Ngân hàng không nhất thiết phải đối đầu với các đối thủ cạnh tranh để có
thêm khách hàng. Thực tế cho thấy việc hợp tác bao giờ cũng đem lại hiệu quả cao
hơn. Không ít liên minh giữa các công ty ngân hàng từng được xem là “đối thủ
không đội trời chung” đã dẫn đến nhiều kết quả tốt đẹp khi cả hai bên đều có cơ hội
để mở rộng cơ sở khách hàng, tăng cường bán chéo và tăng doanh thu. Đó là chưa
kể đến hiệu ứng tốt tạo ra cho việc quảng bá thương hiệu của từng ngân hàng nhờ
các hoạt động tiếp thị liên kết.
Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Ngay từ bước tuyển dụng, cần
có sự chọn lọc những cán bộ có khả năng thực sự, đòi hỏi cao về trình độ chuyên
môn nghiệp vụ, kiến thức tin học, ngoại ngữ, có khả năng nắm bắt tốt tình hình kinh
tế, thị trường, chuyên sâu về một số lĩnh vực như xây dựng, bất động sản, thẩm định
giá ... Chi nhánh cũng nên bố trí sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý để từng
bước tiêu chuẩn hoá cán bộ đáp ứng yêu cầu công việc.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cán bộ thông qua các Hội nghị chuyên
đề do các chuyên gia trong và ngoài nước giảng dạy, các lớp tập huấn ở trong nước,
các khóa học ngắn hạn cũng như dài hạn ở nước ngoài. Đặc biệt, VIETINBANK
Cửa Lò thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của các cán bộ trẻ

để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài để đưa
vào quy hoạch đào tạo cán bộ kế cận. Có những chính sách khuyến khích, chế độ
đãi ngộ lương thưởng đối với cán bộ cho vay phù hợp, tạo động lực làm việc mạnh
mẽ, nâng cao chất lượng và hiệu quả công việc.
Thứ tư, tăng cường công tác theo dõi, thu hồi và xử lí nợ quá hạn, hoàn


x
thiện mô hình tổ chức quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo hướng tăng cường khả
năng kiểm tra, kiểm soát nội bộ về cho vay: theo dõi chặt chẽ quá trình thu nợ, hạn
chế phát sinh nợ quá hạn là việc làm rất cần thiết đối với cán bộ cho vay. Cán bộ
cho vay cần nhắc nhở khách hàng về những khoản nợ sắp đến hạn thanh toán trước
kì hạn thanh toán một vài ngày thông qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc
nhở ... Ngoài ra chi nhánh tìm hiểu nguyên nhân các món nợ quá hạn, nợ xấu, gắn
hiệu quả cho vay tiêu dùng với quyền lợi tài chính của cán bộ cho vay, …
Thứ năm, hoàn thiện sản phẩm hiện có và phát triển các Chương trình cho
vay mới có tính cạnh tranh cao hơn để thu hút khách hàng: Ngân hàng cần hoàn
thiện hơn các sản phẩm hiện có và linh hoạt hơn trong qui trình cho vay trên cơ sở
vẫn tuân thủ đúng quy định để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng, và từ đó
họ sẽ thu hút thêm các khách hàng mới đến với ngân hàng. Điều này sẽ tạo điều
kiện thuận lợi cho chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh.


Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN
------------

PHạM MINH THùY

PHáT TRIểN HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG
TạI

NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG
THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH CửA Lò
Chuyên ngành: KINH Tế PHáT TRIểN

Ngời hớng dẫn khoa học:

ts. ĐặNG THị Lệ XUÂN

Hà nội - 2017


1

MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng cho toàn bộ nền
kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng
các hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động cho vay- hoạt động chiếm tỷ trọng lợi
nhuận chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng trở nên vô cùng quan trọng. Nếu như nói hoạt
động cho vay là sự chuyển giao vốn giữa các chủ thể với nhau thì hoạt động cho vay
tiêu dùng khiến chúng ta nghĩ ngay đến mục đích của sự chuyển giao đó. Có thể nói
đây là mảng nghiệp vụ tiếp cận gần nhất với cuộc sống người dân, nhằm hỗ trợ nâng
cao đời sống vật chất cũng như tinh thần. Trong bối cảnh nền kinh tế đang phục hồi và
phát triển thì lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng càng có cơ hội phát triển rộng rãi.
Cùng với xu thế đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã quan tâm
đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy mạnh khai thác thị
trường khách hàng cá nhân. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh
Cửa Lò là một trong những chi nhánh vừa được chuyển đổi mô hình chuyên về bán lẻ
trong hệ thống. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa
Lò cũng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng, tuy nhiên vẫn chưa thực

sự lớn về mặt quy mô cũng như chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chưa cao nên
kết quả chưa tương xứng với tiềm năng đồng thời tồn tại nhiều khó khăn, bất cập.
Chính vì vậy, việc nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho
vay tiêu dùng tại ngân hàng này sẽ có ý nghĩa về mặt thực tiễn. Do đó, em đã lựa chọn
đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu
2.1 Mục tiêu chung
Mục đích nghiên cứu của luận văn là đề xuất các biện pháp cơ bản nhằm
phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam - Chi Nhánh Cửa Lò trên cơ sở phân tích kết quả phát triển cho vay tiêu dùng
tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cửa Lò.


2

2.2 Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa được những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng
như nội dung, quy tình cho vay tiêu dùng, tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu
dùng, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng.
- Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò, đưa ra những hạn chế và nguyên nhân của các hạn
chế đó.
- Từ đó, định hướng và đưa ra một số biện pháp cơ bản nhằm phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh
Cửa Lò.
2.3 Câu hỏi nghiên cứu
+ Cơ sở lý thuyết: Cho vay tiêu dùng là gì?.
+ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò thời gian 2013-2015 như thế nào?

+ Phải làm gì để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò?
3. Đối tượng nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò.
4. Phạm vi nghiên cứu
- Không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò.
- Thời gian: giai đoạn (2013-2015) và giải pháp cho thời gian sắp tới.
- Phạm vi về nội dung: phát triển cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu
dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cửa Lò.
5. Phương pháp nghiên cứu
5.1. Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định tính để giải quyết các mục
tiêu nghiên cứu của đề tài là Thực trạng hoat động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò


3

Cụ thể, các phương pháp định tính được sử dụng trong luận văn gồm nghiên
cứu tại bàn để xây dựng khung lý thuyết về phát triển cho vay tiêu dùng, phương
pháp thống kê, phân tích, tổng hợp để từ thu thập số liệu sẽ xử lý số liệu, từ đó đánh
giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – chi nhánh Cửa Lò.
Luận văn còn sử dụng phương pháp điều tra xã hội học nhằm lấy ý kiến
khách quan về nhu cầu vay tiêu dùng hiện nay, đánh giá của khách hàng về chất
lượng sản phẩm, tính cạnh tranh của sản phẩm so với các đối thủ khác hay yếu tố
nào là quyết định để khách hàng lựa chọn sản phẩm của Ngân hàng…
5.2. Về số liệu:
Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu dựa trên báo cáo tổng kết,
báo cáo kết quả kinh doanh… từ nội bộ: báo cáo thường niên, thông tin đầu tư và

Phát triển, Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng điện toán, Phòng GDKHCN, Phòng
GDKHDN, các Phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm …và từ nguồn dữ liệu bên
ngoài: Ngân hàng Nhà nước Nghệ An, sách, báo, internet…
Luận văn xử lý dữ liệu bằng sử dụng bảng số liệu, biểu đồ để minh chứng và so
sánh, từ đó rút ra các đánh giá.
6. Tổng quan các công trình nghiên cứu
Phát triển hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng là một
tất yếu khách quan để ngân hàng thương mại đạt đến sự phát triển bền vững. Đây là
vấn đề có tính cấp thiết không chỉ được các ngân hàng thương mại quan tâm mà còn
là đề tài của không ít bài báo trên các tạp chí, các cuộc khảo sát, luận văn thạc sỹ
hay các công trình nghiên cứu khoa học khác ở trong và ngoài nước.
- Số 6 Tạp chí Ngân hàng - tháng 03/2010, TS Nguyễn Mạnh Hùng Trường CĐ Nguyễn Tất Thành đã có bài viết “Tính hai mặt của tăng trưởng cho vay
tiêu dùng”
Trong bài viết, tác giả đã đề cập đến mối quan hệ giữa tăng trưởng cho vay
với tăng trưởng kinh tế và lạm phát. Vấn đề đặt ra hiện nay là tăng trưởng cho vay
để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhưng phải đảm bảo kiểm soát được lạm phát.
Trong cơ cấu đầu tư cho vay thì cho vay tiêu dùng là có tác động 2 mặt tương đối rõ


4

nét. Với chính sách kích cầu để tăng trưởng kinh tế thì cho vay tiêu dùng không chỉ
kích thích tiêu dùng trong dân cư, tạo đà cho sản xuất kinh doanh mà xét cả về mặt
cải thiện đời sống thì cho vay tiêu dùng còn tạo điều kiện giúp đỡ cho những người
đang có nhu cầu mua nhà, du học...nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại
vay vốn. Tuy nhiên, tăng trưởng cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cần
phải khắc phục.
- Trên Tạp chí Tài chính kỳ 2 tháng 2/201, bài viết “ Giái pháp phát triển
dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam”, Ths Trần Thị Thanh Tâm – Đại Học Kinh
tế Kỹ thuật: Đánh giá thực tế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam từ

đó đưa ra các giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là
hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ
cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho
vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh. Các khoản cho
vay tiêu dùng ngày nay thường được cung ứng bởi ngân hàng và các tổ chức cho
vay phi ngân hàng, dưới các hình thức như: Cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị
gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ cho vay…
- Tạp chí Ngân hàng số 12 năm 2015, bài viết ”Thực trạng cho vay lãi suất
tiêu dùng của công ty tài chính và đề xuất giải pháp quản lý”., tác giả Nguyễn Đức
Long, Vụ Chính sách tiền tệ, ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đánh giá về hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Việt Nam phát triển khá mạnh, với sự tham gia tích cực của
nhiều tổ chức cho vay (TCTD), đặc biệt là các công ty tài chính (CTTC). Dù còn ở
mức khiêm tốn nhưng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và tỷ trọng cho vay tiêu dùng
so với tổng cho vay đối với nền kinh tế tăng mạnh trong những năm qua. Hoạt động
cho vay tiêu dùng của các TCTD về cơ bản đã đáp ứng tốt nhu cầu của người dân,
làm tăng khả năng tiếp cận tài chính, góp phần kích thích tiêu dùng từ đó hỗ trợ
tăng trưởng kinh tế.
Theo quy luật, khi kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng thì hoạt động đi vay
để phục vụ tiêu dùng của người dân cũng tăng phù hợp với xu thế chuyển dịch từ
mô hình tăng trưởng dựa vào chi tiêu chính phủ và đầu tư sang dựa vào tiêu dùng


5

tư nhân. Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng có rất nhiều tiềm năng do
kinh tế tăng trưởng tốt, dân số trẻ. Hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển, đa
dạng hóa hoạt động theo hướng hiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế, theo đó,
cho vay tiêu dùng trở thành một hoạt động cơ bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu
của người dân, đóng góp vào sự phát triển của đất nước. Tuy nhiên, do phát triển
chưa lâu, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam thời gian qua bộc lộ một số

vấn đề cần phải được điều chỉnh, khắc phục nhất là vấn đề lãi suất cho vay cao
của một số CTTC.
- Số 19 (29) năm 2014 tạp chí Phát triển và Hội nhập, bài viết “Phát triển cho
vay tiêu dung tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”, tác giả
Vũ Văn Thực. Trong khuôn khổ bài báo này, tác giả đã trình bày khái quát về thực
trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank trong thời gian qua, trên cơ sở những nguyên
nhân tồn tại, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Agribank trong thời gian tới. Hy vọng rằng những giải pháp được triển khai
một cách đồng bộ sẽ góp phần phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank trong giai
đoạn tới
Qua phân tích các đề tài cùng nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay
tiêu dùng tác giả nhận thấy các đề tài nghiên cứu chủ yếu tập trung vào đánh giá
thực trạng hoạt động cho vay, quản trị rủi ro cho vay và đề xuất các giải pháp nhằm
đẩy mạnh phát triển cho vay theo chiều rộng mà chưa quan tâm nhiều đến phát triển
cho vay theo chiều sâu. Hơn nữa, tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
cũng đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng
tuy nhiên chỉ chú trọng nghiên cứu về chính sách chung, công nghệ, quy trình…
những nội dung này thuộc về Hội sở chính nên giải pháp đưa ra chưa thực sự thuyết
phục. Từ thực tiễn nghiên cứu, tác giả nhận thấy cần phải hết sức chú trọng đến việc
tăng cường chăm sóc khách hàng, đào tạo nguồn nhân lực… cụ thể của chi nhánh
để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng.