Luận văn thạc sỹ - Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
==========

ĐỖ QUỐC ANH

QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH KHU CÔNG
NGHIỆP TIÊN SƠN

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

HÀ NỘI, NĂM 2019


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
==========

ĐỖ QUỐC ANH

QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH KHU CÔNG
NGHIỆP TIÊN SƠN

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH
MÃ NGÀNH: 8340410

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:

GS.TS. PHAN HUY ĐƯỜNG

HÀ NỘI, NĂM 2019


LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật. Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi
phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật.
Tác giả luận văn

Đỗ Quốc Anh


LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành luận văn này, tôi đã nhận được sự hỗ trợ, giúp đỡ của nhiều
cơ quan, tổ chức, cá nhân. Với tình cảm chân thành, cho phép tôi được bày tỏ lòng
biết ơn sâu sắc đến tất cả các cá nhân và cơ quan đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong
quá trình học tập và nghiên cứu đề tài.
Trước hết, cho phép tôi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS. TS Phan Huy
Đường, người đã tận tình hướng dẫn tôi về mặt khoa học để tôi hoàn thành luận văn
này.
Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo Trường Đại học Kinh tế
Quốc dân, Viện sau Đại học, cùng các thầy, cô giáo trong hội đồng, các phòng chức
năng đã trực tiếp hoặc gián tiếp giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên
cứu đề tài.
Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Ban Lãnh đạo và cán bộ, nhân
viên các phòng ban liên quan tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi

nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn (Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn) đã tạo
điều kiện, cung cấp thông tin để tôi hoàn thành luận văn này.
Tôi xin trân trọng cảm ơn gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, những người đã
thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tôi những lúc khó khăn để tôi vượt
qua và hoàn thành bài luận văn này.
Tuy có nhiều cố gắng, nhưng trong luận văn này không tránh khỏi thiếu sót,
hạn chế. Kính mong quý thầy, cô giáo, các chuyên gia, những người quan tâm đến
đề tài, đồng nghiệp, gia đình và bạn bè tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài
được hoàn thiện hơn.
Xin trân trọng cảm ơn!


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG, HÌNH
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ..........................................................................i
LỜI MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN
LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI........................................................................................................7
1.1. Tín dụng cá nhân và rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh
ngân hàng thương mại...................................................................................7
1.1.1. Tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại.............................7
1.1.2 Rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại....................8
1.2. Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại......10
1.2.1. Khái niệm và mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân
hàng thương mại...............................................................................................10

1.2.2. Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại.....12
1.2.3. Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại...15
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh
ngân hàng thương mại..........................................................................................22
1.3.1. Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại...............................................22
1.3.2. Các nhân tố thuộc khách hàng cá nhân....................................................24
1.3.3. Các nhân tố khác.....................................................................................24
1.4. Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại một số chi nhánh ngân
hàng thương mại và bài học đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn.................................25
1.4.1. Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội........................................25
1.4.2. Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Cầu Giấy....................................27
1.4.3. Bài học rút ra đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt
Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Tiên Sơn..................................................28


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN
GIAI ĐOẠN 2016 - 2018..................................................................................30
2.1.Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi
nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn........................................................................30
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn...............................30
2.1.2. Các sản phẩm dịch vụ chính của chi nhánh.............................................31
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt
Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn...................................................32
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương

Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2016 - 2018................35
2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công
nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018.................................................41
2.2.1. Thực trạng các sản phẩm tín dụng cá nhân..............................................41
2.2.2. Thực trạng quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân....................42
2.2.3. Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân..........................................................43
2.3. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn
2016-2018................................................................................................................ 45
2.3.1. Thực trạng bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.................................45
2.3.2. Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân..........................................46
2.3.3. Thực trạng đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân........................49
2.3.4. Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân..........................................53
2.3.5. Thực trạng tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân................................................55
2.4. Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
giai đoạn 2016-2018...............................................................................................56
2.4.1. Đánh giá việc thực hiện mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp
Tiên Sơn............................................................................................................56


2.4.2. Ưu điểm trong quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn.........58
2.4.3. Hạn chế trong quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn.........58
2.4.4 Nguyên nhân của hạn chế trong quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp
Tiên Sơn............................................................................................................62

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI
RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN ĐẾN NĂM
2025......................................................................................................................... 64
3.1. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025........64
3.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025....................64
3.1.2. Phương hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025.......65
3.2. Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn......................66
3.2.1. Hoàn thiện bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.................................66
3.2.2. Hoàn thiện nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân..........................................68
3.2.3. Hoàn thiện đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân........................69
3.2.4. Hoàn thiện kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân..........................................70
3.2.5. Hoàn thiện tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân...............................................71
3.2.6. Giải pháp khác........................................................................................71
3.3. Một số kiến nghị..............................................................................................72
3.3.1. Kiến nghị đối với Vietinbank Hội sở chính.............................................72
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam..................................73
KẾT LUẬN............................................................................................................75
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO



DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT
Chữ cái viết tắt
BHXH
CBNV

FDI
HĐTCCC
HĐTD
KCN
KHDN
NH
NHNN
NHTM
Phong A/O
RRTD
TCCC
TMCP
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
– Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn

Tên đầy đủ
Bảo hiểm xã hội
Cán bộ nhân viên
Đầu tư nước ngoài
Hợp đồng thế chấp cầm cố
Hợp đồng tín dụng
Khu công nghiệp
Khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại
Phòng Thu hồi nợ
Rủi ro tín dụng
Thế chấp cầm cố
Thương mại cổ phần

Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn


DANH MỤC BẢNG, HÌNH
BẢNG:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai
đoạn 2016-2018......................................................................................35
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai
đoạn 2016-2018......................................................................................37
Bảng 2.3: Hoạt động thanh toán quốc tế của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn
giai đoạn 2016-2018...............................................................................38
Bảng 2.4 Hoạt động bảo lãnh của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai đoạn
2016-2018..............................................................................................38
Bảng 2.5: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên
Sơn giai đoạn 2016-2018........................................................................39
Bảng 2.6: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên
Sơn giai đoạn 2016-2018........................................................................40
Bảng 2.7: Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân của Vietinbank KCN Tiên Sơn giai
đoạn 2016-2018......................................................................................41
Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên
Sơn giai đoạn 2016-2018........................................................................42
Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo nhóm nợ........................................44
Bảng 2.10: Trích lập dự phòng tín dụng các khoản vay cá nhân năm 2016 - 2018......45
Bảng 2.11. Phần trăm số khoản vay rủi ro phân theo từng Nhóm dấu hiệu rủi ro tại
Vietinbank..............................................................................................48
Bảng 2.12: Bảng chấm điểm tín dụng theo thông tin cá nhân của Vietinbank.........50
Bảng 2.13: Bảng chấm điểm tín dụng theo tiêu chí quan hệ với ngân hàng............51
Bảng 2.14: Bảng tổng hợp điểm từ bảng 2.6, 2.7 và xếp hạng mức độ rủi ro..........52
Bảng 2.15: Kết quả xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank
CN KCN Tiên Sơn gia đoạn 2016-2018.................................................52

Bảng 2.16: Số lượng hồ sơ tín dụng từ chối tại khâu kiểm soát trước vay...............53
Bảng 2.17: Số lượng hồ sơ tín dụng từ chối tại khâu kiểm soát trong vay...............54


Bảng 2.18: Số trích lập dự phòng rủi ro cụ thể tại Vietinbank chi nhánh Khu công
nghiệp Tiên Sơn năm 2018.....................................................................56
Bảng 2.19: Giá trị tài sản cần xử lý để giúp khách hàng trả nợ từ 2016 - 2018.......56

HÌNH:
Hình 1.1. Sơ đồ bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh NHTM........15
Hình 1.2. Sơ đồ bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tập trung..........................16
Hình 1.3. Sơ đồ bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân phân tán...........................16
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn. 36
Hình 2.2: Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Vietinbank - chi nhánh KCN
Tiên Sơn.................................................................................................53


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
==========

ĐỖ QUỐC ANH

QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH KHU CÔNG
NGHIỆP TIÊN SƠN

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH
MÃ NGÀNH: 8340410

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ

HÀ NỘI, NĂM 2019


1
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
Lý do chọn đề tài
Thời điểm hiện tại, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh
Khu công nghiệp Tiên Sơn còn gặp nhiều vấn đề về quản lý rủi ro cá nhân như: Bộ
máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chưa hoạt động hiệu quả do đội ngũ cán bộ còn
thiếu kiến thức cần thiết và chưa thực sự biết áp dụng lý thuyết với thực tiễn; quá
trình nhận diện, đo lường và đánh giá rủi ro còn chịu ảnh hưởng bởi áp lực tăng
doanh số, cạnh tranh với các ngân hàng khác, dẫn đến sự qua quýt trong các khâu
này; quá trình kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân còn một số lỗ hổng chưa được giải
quyết như: Hầu hết các cán bộ tín dụng đều không thực hiện việc kiểm tra thực tế
khách hàng thường xuyên theo quy định, có những khoản vay từ khi vay đến khi
khách hàng tất toán cán bộ quản lý chưa hề một lần đi kiểm tra khách hàng, dẫn đến
việc không cập nhât được những thay đổi của khách hàng; ngoài ra, việc tài trợ, xử
lý rủi ro tín dụng chưa được thực hiện chặt chẽ theo quy định nội bộ về trích lập dự
phòng… Nhận thức được vai trò của quản lý rủi ro tín dụng cá nhân đối với ngân hàng
nói riêng và nền kinh tế nói chung, từ những kiến thức đã học ở trường kết hợp với thực
trạng tìm hiểu được tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công
nghiệp Tiên Sơn, tác giả đã lựa chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp
Tiên Sơn” để nghiên cứu trong bài luận văn này.
Đối tượng nghiên cứu: Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn.
Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp
Tiên Sơn theo các nội dung: Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân; Nhận diện rủi
ro tín dụng cá nhân; Đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân; Kiểm soát rủi ro tín
dụng cá nhân; Tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân... Tín dụng cá nhân là một lĩnh vực với
nhiều hình thức, trong luận văn này, tác giả chỉ tập trung nghiên cứu quản lý rủi ro
cho vay cá nhân
Kết cấu luận văn
Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, có
kết cấu gồm 3 chương. Cụ thể như sau:


2
Chương 1. Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý rủi ro tín dụng
cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Chương 2. Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
giai đoạn 2016 - 2018
Chương 3. Định hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá
nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu
công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN
VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại: Tín dụng
cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển
nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử
dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ
đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể”.
Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại: Rủi
ro tín dụng cá nhân là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng,

chi nhánh ngân hàng do khách hàng cá nhân không thực hiện hoặc không có khả
năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ của mình theo cam kết.
Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương
mại: Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại là quá
trình chi nhánh ngân hàng thương mại tiến hành nhận dạng, phân tích nhân tố rủi ro
tín dụng cá nhân, đo lường mức độ rủi ro tín dụng cá nhân, trên cơ sở đó lựa chọn
triển khai các biện pháp phòng ngừa và quản lý các hoạt động tín dụng cá nhân
nhằm hạn chế và loại trừ rủi ro trong quá trình cấp tín dụng cá nhân.
Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương
mại: Cơ cấu bộ máy theo mô hình quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tập trung; Cơ cấu
bộ máy theo mô hình quản lý rủi ro tín dụng cá nhân phân tán


3
Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương
mại
Quá trình quản lý rủi ro bao gồm những nội dung: nhận diện rủi ro tín dụng;
đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng; kiểm soát rủi ro tín dụng; tài trợ rủi ro tín
dụng. Mặc dù có sự phân đoạn trong qui trình quản lý rủi ro tín dụng song một
nguyên tắc có tính xuyên suốt là các khâu được phân ra trong quy trình phải luôn có
sự liên hệ gắn bó với nhau, tạo thành một chu trình liên tục có vậy mới bảo đảm
kiểm soát được rủi ro theo mục tiêu đã định. RRTD một khi đã xác định thì cần phải
được phân tích, đo lường và đưa ra các biện pháp quản lý theo dõi. Cũng trong quá
trình quản lý theo dõi, hệ thống quản lý rủi ro tín dụng phải có khả năng xác định
tìm ra các nguy cơ rủi ro mới và công việc của quản lý rủi ro lại được lặp lại. Nhân
sự trong bộ máy quản lý rủi ro phải có chất lượng chuyên môn, kỹ năng, kinh
nghiệm phù hợp và số lượng nhân sự phải được phân bổ hợp lý tùy theo mức độ
quan trọng và khối lượng công việc ở mỗi khâu trong quá trình quản lý rủi ro.
Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh

ngân hàng thương mại
Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại: Các nhân tố thuộc hội sở ngân
hàng thương mại; Các nhân tố thuộc chi nhánh ngân hàng thương mại
Các nhân tố thuộc khách hàng cá nhân
Các nhân tố khác
Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại một số chi nhánh ngân hàng
thương mại và bài học đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt
Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG
NGHIỆP TIÊN SƠN GIAI ĐOẠN 2016 - 2018
Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp


4
Tiên Sơn (Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn) có địa chỉ tại số 18 đường Trung
tâm Khu công nghiệp Tiên Sơn, huyện Tiên Du, tỉnh Bắc Ninh, chính thức đi vào
hoạt động từ ngày 1/1/2006. với 21 cán bộ nhân viên (CBNV).
Trải qua 13 năm phát triển, với tinh thần đoàn kết, trách nhiệm và phấn đấu
hết mình của Ban giám đốc và tập thể CBNV, Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên
Sơn đã từng bước đưa mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh vào ổn định và phát
triển nhanh, an toàn, hiệu quả, chất lượng đảm bảo: 100% nợ thuộc nhóm 1.
Các sản phẩm dịch vụ chính của chi nhánh
- Sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân:
- Sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp:
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

– Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn: Phòng Giao dịch – Kho quỹ; Phòng khách
hàng cá nhân; Phòng khách hàng doanh nghiệp; Phòng Thẩm định tài sản đảm bảo;
Phòng Thu hồi nợ; Phòng Thanh toán quốc tế
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2016 - 2018
Hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn huy động tại chi nhánh trong năm 2018
đã có sự bứt phá mạnh mẽ so với năm 2017 (tăng 30%) và vượt xa mức độ tăng
trưởng về huy độnh vốn trong giai đoạn 2016-2017. Nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn
đều ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2018. Đặc biệt, nguồn vốn huy
động từ thị trường cấp 2 sau khi ghi nhận mức giảm tới 54% trong năm 2017, đã
quay trở lại mạnh mẽ với mức tăng gần 100% trong năm 2018.
Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu đem lại nguồn
thu cho Ngân hàng. Vì thế việc chú trọng tăng trưởng và phát triển hoạt đông tín
dụng luôn được Vietinbank chi nhánh KCN Tiên Sơn chú trọng với nhiều biện pháp
như tăng cường đào tạo cho nhân viên, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường
quảng bá hình ảnh, uy tín…Tuy nhiên, sức cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng
trong khu vực đã khiến hoạt động tín dụng của Vietinbank có dấu hiệu chững lại.
Hoạt động dịch vụ
- Hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế: Về hoạt động thanh toán quốc
tế, trong những năm qua Vietinbank chi nhánh KCN Tiên Sơn đã đạt được mức tăng


5
trưởng khá tốt. Trị giá L/C nhập khẩu mở trong năm 2018 đạt hơn 8 triệu USD, tăng
33% so với năm 2017. Doanh số chuyển tiền TTR năm 2018 đạt hơn 30 triệu USD,
tăng 4% so với năm 2017.
- Hoạt động bảo lãnh: Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh có xu hướng tăng theo
các năm nhưng hiện chỉ chiếm một phần khá khiêm tốn trong tổng doanh thu hoạt
động của Chi nhánh. V
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đóng vai trò

cực kỳ quan trọng trong hoạt động của chi nhánh, xuất phát từ việc đảm bảo cân đối
thu-chi ngoại tệ cho hoạt động xuất nhập khẩu, đáp ứng quan hệ cung cầu ngoại tệ
cho các khách hàng, trong điều kiện hoạt động tín dụng đầy rủi ro thì việc đẩy mạnh
hoạt động kinh doanh ngoại tệ là một điển hình gia tăng nguồn thu nhập hoạt động
cho chi nhánh.
Tổng hợp kết quả kinh doanh
Trong những năm vừa qua, hòa mình cùng xu thế hội nhập và tăng cường
khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, Ban lãnh đạo, đội
ngũ cán bộ công nhân viên Vietinbank KCN Tiên Sơn đã không ngừng nỗ lực, nâng
cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh, đẩy mạnh và phát triển hoạt động kinh doanh
cả về số lượng lẫn chất lượng, đưa các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh dần trở nên
quen thuộc với khách hàng. Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi
nhánh đã mang lại nhiều kết quả khả quan.
Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018
Thực trạng các sản phẩm tín dụng cá nhân: Nguồn vốn vay cho tiêu dùng đã bị
hạn chế hơn trong giai đoạn 2018 với mức tăng trưởng thấp hơn nhiều so với tín dụng
kinh doanh. Trong năm 2018, mức tăng tín dụng tiêu dùng chỉ đạt 18%, trong khi đó
mức tăng tín dụng trong hoạt động kinh lại ghi nhận con số đáng kể là 42.28% trong giai
đoạn 2018/2017 và 93% trong giai đoạn năm 2016/2017. Điều này cho thấy chi nhánh
đã tập trung nhiều hơn vào hoạt động cấp tín dụng cho kinh doanh, hỗ trợ cho các doanh
nghiệp trên địa bàn phát triển, phù hợp đúng với định hướng chính sách của hội sở và cơ
quan quản lý cũng như Chính phủ trong giai đoạn vừa qua.
Thực trạng quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân: Hoạt động tín
dụng cá nhân của Chi nhánh trong ba năm gần đây đã đạt được những kết quả khả


6
quan. Tổng dư nợ luôn đạt mức cao, cụ thể năm 2016 là 152.7 tỷ đồng, lên tới 196.4
tỷ đồng năm 2017 (tăng 43.7 tỷ đồng hay 29%), năm 2018 đạt 246.5 tỷ đồng (tăng

50.1 tỷ đồng hay 26%). Mặc dù 2016-2018 là giai đoạn kinh tế trong và ngoài nước
có nhiều biến động bất lợi, Vietinbank KCN Tiên Sơn vẫn xuất sắc tăng trưởng quy
mô tín dụng cá nhân, đảm bảo được thị phần tín dụng cá nhân của Vietinbank tại địa
bàn tỉnh Bắc Ninh.
Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân:Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo nhóm
nợ được chia ra thành 5 nhóm. Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn của Vietinbank – Chi nhánh
KCN Tiên Sơn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ, cụ thể chỉ tiêu nợ đủ tiêu
chuẩn của năm 2016 đạt 150.06 tỷ đồng, chiếm 98,27% trên tổng dư nợ và tỷ trọng
này sang đến năm 2018 giảm nhẹ còn 98.13%, tương ứng với 241.89 tỷ đồng.
Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn
2016-2018
Thực trạng bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân: Phòng khách hàng cá
nhân đóng vài trò là lớp phòng vệ rủi ro đầu tiên cho ngân hàng, phòng khách hàng
cá nhân thời gian qua đã có nhiều cố gắng trong việc mang lại nhiều hồ sơ vay mới
cho chi nhánh, nâng cao tỉ trọng nguồn vốn vay cho chi nhánh. Hiện nay, phòng có
1 trưởng phòng và 1 phó phòng, đều ở độ tuổi 35 và 5 bạn chuyên viên quan hệ
khách hàng đều ở trong độ tuồi 19-27 tuổi. Chính sự non nớt trong kinh nghiệm
cũng như ít va vấp thực tế cùng tốc độ xoay vòng nhân sự cao vì các nhân sự không
làm lâu năm mà chỉ làm từ 2-3 năm là chuyển ngân hàng hoặc ngành khác khiên
phòng khách hàng cá nhân chưa phát huy được vai trò lớp phòng vệ đầu tiên cho
ngân hàng. Nhiều khoản vay có tính rủi ro cao hoặc trung bình vẫn bị bỏ qua và
gián tiếp gây áp lực công việc lên Phòng quản lý rủi ro hoặc Ban Giám đốc.
Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân: Vietinbank đã khá sát sao trong
việc kiểm soát các dấu hiệu rủi ro và trong đó phần lớn các rủi ro trong tín dụng cá
nhân tại Vietinbank xuất phát từ việc sử dụng vốn vay sai mục đích của cá nhân,
một số cá nhân sử dụng các hợp đồng khống để vay vốn cũng khiến những khoản
vay cá nhân tại Vietinbank khó kiểm soát hơn mục đích vay.
Thực trạng đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân: Qua theo dõi, những
xếp hạng và số lượng nợ xấu theo từng nhóm thì cho thấy cơ bản việc chấm điểm tín

dụng của Vietinbank đang có hiệu quả nhất định nhưng vẫn chưa thực sự hoàn toàn


7
chính xác, vẫn cần được cải tiến, lượng hóa chi tiết hơn với nhiều chỉ tiêu hơn cũng
như cải thiện lại cách chấm điểm của một số mục chưa phù hợp để mang lại một bảng
chấm điểm tín dụng chính xác hơn, có độ chuẩn xác hơn.
Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân
Đối với việc kiểm soát trong vay, đội ngũ cán bộ tín dụng và thẩm định tín
dụng đã có những phối hợp chặt chẽ với nhau để kiểm soát mục đích vay từ khách
hàng. Đối với việc kiểm soát sau vay, đây được coi là lớp bảo vệ thứ ba của việc
cho vay tại ngân hàng.
Thực trạng tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân
Chi nhánh đã thực hiện phân loại nợ theo đúng quy định nội bộ của
Vietinbank xây dựng căn cứ theo điều 6 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, theo đó
quy định “Trường hợp một khách hàng có nhiều hơn một khoản nợ với tổ chức tín
dụng mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn thì tổ chức tín
dụng bắt buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của khách hàng đó vào các nhóm
nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro”. Sau khi thực hiện phân loại nợ theo
quy định nội bộ của Vietinbank và quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước,
chi nhánh thiết lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý các khoản nợ xấu theo
quy định của Hội sở chính trong từng thời kỳ, bao gồm cả việc thực hiện các biện
pháp hữu hiệu để có thể thu nợ khách hàng.
Đánh giá việc thực hiện mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên
Sơn
Nhìn chung, công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của Vietinbank – Chi
nhánh KCN Tiên Sơn đã có những thay đổi theo hướng tích cực và phần lớn thực
hiện được mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, nợ xấu hiện nay
cũng như rủi ro trong công tác tín dụng nói chung còn diễn biến phức tạp. Bên cạnh

đó, công tác cung cấp, khai thác và sử dụng thông tin tín dụng vẫn còn yếu, còn tình
trạng một khách hàng vay vốn tại nhiều ngân hàng nhưng không có sự kiểm tra,
đánh giá về mức độ rủi ro. Hơn nữa, việc phân tích, đánh giá rủi ro khách hàng còn
nhiều bất cập, chưa hỗ trợ hiệu quả cho việc ra quyết định cho vay và thu hồi nợ.
Ưu điểm trong quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn


8
Các bộ phận đã được chuyên môn hóa sâu hơn tùy theo chức năng, phân định
rõ trách nhiệm giữa các bộ phận.
Các quy trình chính sách tín dụng đầy đủ, rõ ràng, phù hợp pháp luật, giúp
nâng cao quản lý rủi ro tín dụng.
Các phòng ban tham gia quy trình tín dụng có chức năng rõ ràng, đầy đủ,
giúp công tác kiểm tra kiểm soát trong hoạt động cho vay được thuận lợi, minh
bạch.
Chi nhánh đã kiểm soát được mục tiêu tăng trưởng đi đôi với kiểm soát rủi ro
và thực hiện kiểm soát giải ngân từng thời kỳ phù hợp với nguồn vốn huy động và
kế hoạch tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống Vietinbank.
Hệ thống xếp hạng tín dụng tương đối ổn định, cơ bản phản ánh được chất
lượng khách hàng, không những đánh giá khách hàng qua việc chậm trả nợ mà còn
thực hiện đánh giá tổng thể hoạt động qua rất nhiều chỉ tiêu định tính và định
lượng.
Hạn chế trong quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn:
- Chất lượng thẩm định còn kém
- Quá trình quản lý khoản vay sau khi giải ngân vẫn chưa chặt chẽ
- Công tác nghiên cứu, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng còn thiếu
và yếu, thông tin phòng ngừa rủi ro không được cập nhật thường xuyên
Nguyên nhân: Nguyên nhân từ Hội sở ngân hàng; Nguyên nhân từ chi

nhánh; Nguyên nhân từ phía khách hàng; Nguyên nhân từ phía nền kinh tế
Nguyên nhân của hạn chế trong quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp
Tiên Sơn: Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; Trình độ chuyên môn nghiệp vụ
của các cán bộ tín dụng còn hạn chế; Hệ thống công nghệ thông tin trong việc quản
lý rủi ro tín dụng cá nhân và quản trị hoạt động ngân hàng hoạt động còn nhiều hạn
chế
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN
QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP


9
TIÊN SƠN ĐẾN NĂM 2025
Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025


10
- Tiếp tục triển khai chiến lược kinh doanh tổng thể theo đúng lộ trình được
Vietinbank Hội sở phê duyệt, theo đó chi nhánh sẽ tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ
chức và nâng cao năng lực quản trị điều hành.
- Tiếp tục phát triển khách hàng theo chiều sâu, mở rộng và xây dựng mối
quan hệ theo hướng hợp tác toàn diện, nâng cao số lượng, tần suất và hiệu quả của
giao dịch.
- Chú trọng chất lượng sản phẩm, dịch vụ và chăm sóc khách hàng, hỗ trợ
khách hàng lên kế hoạch cho tương lai, gắn chặt lợi ích của khách hàng với mọi
hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Phát triển các gói sản phẩm hướng tới khách hàng mục tiêu nhằm thỏa mãn
tối đa nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng trọng tâm, cốt lõi.

- Nâng cao năng lực tài chính thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động
kinh doanh, hợp tác chiến lực với đối tác nước ngoài.
- Xây dựng hệ thống báo cáo cảnh báo rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản của
toàn hàng, xây dựng khung chính sách, quy định, kế hoạch dự phòng về quản lý rủi
ro hoạt động..
- Hoạt động tín dụng cá nhân được đánh giá là hoạt động then chốt giúp chi
nhánh có thể đạt được những doanh thu tốt về lợi nhuận, đồng thời cũng thu hút
thêm nhiều khách hàng hơn tới với ngân hàng, để từ đó bán chéo các sản phẩm khác
được dễ dàng. Đặc biệt, chi nhánh đã trình lên Hội sở cho phép mở rộng tầm hoạt
động của chi nhánh, cũng như mở thêm phòng giao dịch cho khách hàng do nhu cầu
tăng cao trong thời gian vừa qua.
Phương hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm
2025
- Căn cứ trên định hướng phát triển chung của toàn ngân hàng, phương
hướng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn
nhằm đạt được mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân hiệu quả-an toàn-bền vững,
xuyên suốt của chi nhánh trong giai đoạn từ nay đến năm 2025 với tốc độ tín dụng
cá nhân tăng trưởng bình quân hàng năm là 10-15%.
- Cần tiếp tục duy trì hoạt độnh quản lý rủi ro tín dụng gắn chặt với việc chấn
chỉnh, nâng cao chất lượng cán bộ quản lý rủi ro, chất lượng khách hàng, chất lượng


11
kiểm tra giám sát trước trong và sau cho vay, chất lượng xử lý các khoản nợ xấu.
- Thực hiện cơ cấu lại dư nợ của các khách hàng cá nhân có dấu hiệu rủi ro,
trong đó tiếp tục rút dư nợ của các khách hàng kinh doanh ngành nghề rủi ro cao
hoặc có khả năng mất khả năng thanh toán trong tương lai để đảm bảo kiểm soát
hiệu quả nợ xấu của chi nhánh.
- Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng trước khi cho vay, chú trọng công

tác thẩm định khách hàng, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ đối với từng sản
phẩm, cập nhật thông tin liên quan đến rủi ro để cảnh báo hệ thống.
- Thu thập thông tin đầy đủ, thực hiện công tác xếp hạng tín dụng và đảm
bảo thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình cho vay đối với tất cả khách hàng
trước khi cấp tín dụng,
- Tiếp cận mô hình quản lý rủi ro quốc tế (đặc biệt là Basel II), xây dựng và đầu
tư các khung quản lý rủi ro và các mô hình hỗ trợ theo chuẩn quốc tế để từng bước
triển khai cho kế hoạch áp dụng Basel II theo lộ trình của NHNN vào năm 2025.
Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn: Hoàn thiện bộ máy
quản lý rủi ro tín dụng cá nhân; Hoàn thiện nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân; Hoàn
thiện đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân; Hoàn thiện kiểm soát rủi ro tín
dụng cá nhân; Hoàn thiện tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân; Giải pháp khác
Một số kiến nghị: Kiến nghị đối với Vietinbank Hội sở chính; Kiến nghị đối
với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
KẾT LUẬN
Trong khuôn khổ của bài luận này, tác giả đã hệ thống hóa lại hệ thống lý luận
về quản lý rủi ro nói chung và đặc thù về quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
nói riêng, đi sâu vào phân tích thực trạng vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại
Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn nhằm đánh giá những ưu điểm đạt được, những
hạn chế tồn tại đặc biệt phân tích các nguyên nhân,hạn chế đề ra các giải pháp khắc
phục. Bài luận cũng đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và Vietinbank
Hội sở chính để tạo điều kiện cho chi nhánh thực hiện tốt vấn đề quản lý rủi ro.


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
==========

ĐỖ QUỐC ANH

QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH KHU CÔNG
NGHIỆP TIÊN SƠN

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH
MÃ NGÀNH: 8340410

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
Người hướng dẫn khoa học:

GS.TS. PHAN HUY ĐƯỜNG

HÀ NỘI, NĂM 2019


1

LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Ngành ngân hàng giữ một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển
của cả nền kinh tế quốc gia. Trong số các hoạt động của ngành ngân hàng, hoạt
động tín dụng cá nhân được coi là một trong những hoạt động trọng yếu，chiến lược
với tính chất phân tán rủi ro và khả năng đa dạng hóa sản phẩm. Cùng với tiến
trình hội nhập thị trường tài chính – ngân hàng, các ngân hàng thương mại Việt
Nam ngày càng nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển tín dụng cá nhân.
Tiến bộ khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực điện tử viễn thông cũng đem lại cho ngân
hàng khả năng tiếp cận các khách hàng cá nhân vào mọi lúc mọi nơi thông qua các
kênh bán lẻ hiện đại. Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với

nền kinh tế, rủi ro tín dụng cá nhân cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến cả nền kinh tế
quốc gia. Ở mức độ thấp, rủi ro tín dụng cá nhân khiến cơ hội tiếp cận vốn mở rộng
hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của các khách hàng cá nhân bị hạn
chế, ảnh hưởng xấu đến khả năng tăng trưởng của nền kinh tế. Ở mức độ cao hơn,
khi có một ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn dẫn đến phá sản, hiệu ứng dây
chuyền rất dễ xảy ra trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, gây nên khủng hoảng đối
với toàn bộ nền kinh tế, ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống xã hội và sự phát triển của
đất nước.
Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Khu công nghiệp
Tiên Sơn, đi đôi với việc phát triển tín dụng cá nhân tại khu vực, một nhiệm vụ
không kém phần quan trọng đặt ra đối với chi nhánh là vấn đề quản lý rủi ro tín
dụng cá nhân, đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của quy mô vốn vay đi đôi với an
toàn tín dụng cá nhân trên toàn hệ thống. Ở thời điểm hiện tại, ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn còn gặp nhiều vấn
đề về quản lý rủi ro cá nhân như: Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chưa hoạt
động hiệu quả do đội ngũ cán bộ còn thiếu kiến thức cần thiết và chưa thực sự biết
áp dụng lý thuyết với thực tiễn; quá trình nhận diện, đo lường và đánh giá rủi ro còn
chịu ảnh hưởng bởi áp lực tăng doanh số, cạnh tranh với các ngân hàng khác, dẫn
đến sự qua quýt trong các khâu này; quá trình kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân còn