MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Á CHÂU

MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Á CHÂU
3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DNNVV TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH NGÔ GIA TỰ:
3.1.1 Đối với chi nhánh Ngô Gia Tự:
3.1.1.1 Giải pháp đảm bảo nguồn vốn huy động cân đối và ổn định
3.1.1.1.1 không ngừng thực hiện các biện pháp nhằm duy trì khách
hàng hiện tại:
Do chi nhánh mới thành lập nên việc huy động vốn chưa đạt được sự cân đối
với hoạt động tín dụng, nên muốn đẩy mạnh hoạt động huy động vốn thì chi nhánh phải
luôn không ngừng cải tiến các sản phẩm tiền gửi và nâng cao chất lượng dịch vụ. Trong
tình hình khách hàng là người chủ động lựa chọn sản phẩm ngân hàng, nhu cầu đòi hỏi của
khách hàng không ngừng gia tăng nếu chi nhánh không để ý chuyện này thì sẽ mất khách
hàng ngay. Các sản phẩm tiền gửi ngày càng phải tiện lợi và hiện đại bên cạnh sự hoàn
thiện của dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Thái độ của nhân viên giao dịch rất quan trọng
trong việc thu hút khách hàng. Thực tế vẫn còn một số nhân viên còn rất yếu kém trong
việc phục vụ, nhiều lúc gây phiền hà cho khách hàng nhất là việc cư xử thiếu niềm nở hoặc
tỏ ra thiếu nhiệt tình. Vì vậy Chi nhánh phải luôn nhắc nhở và nâng cao trình độ nhân viên
trong phong cách làm việc của mình.
Ngoài ra Chi nhánh phải thường xuyên thực hiện công tác tiếp thị, giới thiệu
sản phẩm. Đối với khách hàng cá nhân nên áp dụng các chương trình quảng cáo, khuyến
mãi; còn đối với khách hàng doanh nghiệp thì nên tiếp thị trực tiếp như điện thoại cho
doanh nghiệp, cử nhân viên đi gặp khách hàng để giới thiệu sản phẩm…
3.1.1.1.2 Biện pháp huy động nguồn vốn ngoại tệ trong và ngoài
nước:
Do thời gian vừa qua nhiều ngân hàng phải thực hiện nhiều biện pháp của
Ngân hàng Nhà nước để kìm chế lạm pháp như tăng dự trữ bắt buộc, mua tín phiếu chính
phủ… nên nhiều ngân hàng luôn tăng huy động vốn bằng việt nam đồng, không tăng hoạt
động thu hút vốn ngoại tệ. Và Chi nhánh được thành lập trong lúc tình hình tài chính thế
giới và Việt Nam đang gặp khủng hoảng, việc không thu hút được ngoại tệ nhiều sẽ không
đáp ứng được nhu cầu thanh toán cho các khách hàng là các doanh nghiệp có kinh doanh

với nước ngoài cần ngọai tệ để thanh toán. Vì thế ngay bây giờ Chi nhánh phải nhanh
chóng đẩy nhanh việc thu hút ngoại tệ để có thể đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế tại
chi nhánh. Ngoài ra Chi nhánh nên tiếp thị về ngân hàng mình để thu hút tiền gửi của ngân
hàng nước ngoài tại Chi nhánh.
3.1.1.1.3 Mở rộng huy động nguồn vốn trung dài hạn:
- Chi nhánh có thể khuyến khích khách hàng gửi tiền với các kỳ hạn đa dạng
và dài hơn với chính sách ưu đãi về lãi suất cùng tiện ích các dịch vụ thanh toán, cũng như
áp dụng các chương trình khuyến mãi có dự thưởng, rút thăm may mắn…
- Ngoài ra Chi nhánh nên kiến nghị với hội sở tăng cường điều chuyển
nguồn vồn trung dài hạn kịp thời để chi nhánh thuận lợi hơn trong việc cung ứng vốn cho
các doanh nghiệp khi họ có nhu cầu.
- Thực tế hiện nay ở hầu hết các ngân hàng có tình trạng mất cân đối giữa
nguồn vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn. Chính điều này dẫn đến tình trạng các ngân
hàng thường phải đối mặt với rủi ro kì hạn khi dùng nguồn vốn ngắn hạn cho hoạt động
cấp tín dụng trung dài hạn nếu không kiểm soát tốt sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán.
Chính vì vậy chi nhánh Ngô gia tự cần cân đối nguồn vốn nhằm hoạt động ổn định và an
toàn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giảm rủi ro cho ngân hàng.
3.1.1.2 Giúp doanh nghiệp đến gần với chi nhánh hơn:
Khách hàng doanh nghiệp luôn là những người khó tính vì thế để thu hút khách
hàng này tới chi nhánh ngày càng nhiều là điều mà chi nhánh phải quan tâm. Chi nhánh
cần làm những điều sau đây:
Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng dành cho DNNVV:
Đây là cơ hội tốt để Chi nhánh đền gần hơn với doanh nghiệp, lắng nghe trực tiếp
tâm tư, nguyện vọng của doanh nghiệp. Điều này giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể
tiếp cận được nguồn vồn tín dụng chủa ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng giới thiệu
từng sản phẩm đến doanh nghiệp cũng như ý kiến đóng góp để Chi nhánh ngày càng phục
vụ tốt hơn.
Tiếp thị trực tiếp đến tận doanh nghiệp mà chi nhánh cần thu hút:
Ngân hàng cần không ngừng tìm hiểu các thông tin về doanh nghiệp để từ đó nắm
bắt được doanh nghiệp nào hoạt động tốt, kinh doanh hiệu quả và ngân hàng sẽ đưa ra kế

hoạch tiếp thị trực tiếp đến các doanh nghiệp này.
Trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay, Chi nhánh không thể thụ động ngồi chờ
doanh nghiệp đến với mình, chính vì vậy công tác tiếp thị trực tiếp là rất quan trọng. Trước
khi đến với khách hàng, ngân hàng cần thu thập đầy đủ các thông tin về đối tượng mà mình
đang nhắm đến. Việc làm này giúp ngân hàng ít phụ thuộc vào thông tin khách hàng cung
cấp. Nếu công tác tiếp thị trực tiếp có hiệu quả thì sẽ giúp ngân hàng có cơ hội giới thiệu
những sản phẩm mới, duy trì khách hàng hiện tại, giảm được chi phí quảng cáo, tăng
cường hiệu quả thị trường mục tiêu, có điều kiện tính toán và đánh giá chính xác kết quả,
phát huy được tính linh hoạt trong quan hệ giao tiếp trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên
ngân hàng đặc biệt là hạn chế sự theo dõi của đối thủ cạnh tranh.
3.1.1.3 Tuân thủ và hoàn thiện quy trình cấp tín dụng:
Quy trình tín dụng của Chi nhánh được xây dựng trên cơ sở của hội sở và hội đồng
tín dụng, chi nhánh có quy trình tín dụng khá chặt chẽ và phù hợp. Tuy nhiên trong quá
trình thực hiện đã bộc lộ không ít những hạn chế, hạn chế từ chính những quy trình và hạn
chế của cả chuyên viên khách hàng. Sau đây là những việc mà Chi nhánh có thể thực hiện
để góp phần hoàn thiện và tăng hiệu quả tín dụng hơn:
Thành lập bộ phận chuyên trách tiếp xúc, khai thác thông tin khách hàng:
Do lượng khách hàng có nhu cầu quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày càng lớn và đa
dạng, nếu cán bộ tín dụng đảm nhận luôn việc này sẽ tạo áp lực công việc rất lớn khiến cho
việc khai thác thông tin từ khách hàng không chính xác, dễ dẫn đến thông tin không khách
quan trong trường hợp CBTD và khách hàng quen biết nhau.
Với bộ phận cuyên trách riêng, việc tiếp nhận hồ sơ, khai thác thông tin sẽ nhanh chóng
và hiệu quả
Kiểm soát chặt chẽ tất cả các bước theo đúng quy trình:
Việc này sẽ được những người có trách nhiệm làm trên cơ sở cần tuân thủ chặt chẽ
kiểm soát trên cơ sở xem xét đầy đủ những bước mà chuyên viên khách hàng đã thực hiện.
Đặc biệt cần kèm theo lời nhận xét nhất là quá trình thẩm định với từng khoản mục cụ thể
về khách hàng. Việc kiểm soát là rất quan trọng kể cả trước, trong và sau khi xét duyệt cho
vay.
CBTD cần tuân thủ các bước trong quy trình tín dụng:

Quy trình tín dụng xây dựng các bước thực hiện chặt chẽ theo một trình tự nhất định kể
từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt qun hệ tín dụng. Đây là
một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn. Có quan hệ chặt chẽ với
nhau. Kết quả cũa giai đoạn trước là cơ sở thực hiện giai đoạn tiếp theo và tác động chất
lượng công việc của giai đoạn tiếp theo. CBTD tuyệt đối không được xem nhẹ bất kì bước
nào của quy trình.
3.1.1.4 Chính sách thu hút khách hàng DNNVV:
3.1.1.4.1 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Chi
nhánh:
 Nâng cao chất lượng dịch vụ: Chi nhánh mới thành lập nên cần tiếp tục nâng cao
chất lượng hoạt động, trong đó tập trung vào dịch vụ tín dụng và dịch vụ thanh toán như
chi trả hộ, dịch vụ thẻ… theo hướng tiếp cận khách hàng, qua đó chi nhánh có thể có đựơc
một lượng khách hàng quen thuộc đáng kể. Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho
DNNVV chi nhánh có thể khuyến khích khách hàng mở và giao dịch bằng tài khoản, giúp
khách hàng thấy được nhiều cái lợi thông qua các dịch vụ từ ngân hàng.
 Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp: Đối với hoạt động cấp
tín dụng cho DNNVV ngoài quốc doanh thì vấn đề giải quyết nhanh chóng, kịp thời nhu
cầu vốn hợp lý là điều doanh nghiệp rất mong muốn. Một số trường hợp vì sự chậm chễ
của ngân hàng mà doanh nghiệp bỏ qua cơ hội kinh doanh của mình. Vì thế thiết nghĩ ngân
hàng nên giảm một số thủ tục giấy tờ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như trong
quá trình làm việc bỏ đi một số nguyên tắc cứng nhắc, để qua đó có thể giúp các doanh
nghiệp nhỏ và vừa phát triển.
3.1.1.4.2 Thực hiện chính sách ưu đãi cụ thể cho các DNNVV:
Trước tiên cần phải xác định đối tượng doanh nghiệp nào, được hưởng chế độ ưu
đãi ra sao và có văn bản hướng dẫn cụ thể cho chuyên viên khách hàng. Các DNNVV được
ngân hàng chú ý như: là các doanh nghiệp có mối quan hệ thường xuyên và được chi
nhánh đánh giá tốt về uy tín việc thực hiện nghĩa vụ đối với ngân hàng; các doanh nghiệp
có tình hình kinh doanh ổn định, tình hình tài chính lành mạnh; những doanh nghiệp đã qua
kiểm toán. Các chính sách khuyến mãi như: giảm lãi suất cho vay, giảm một số thủ tục
giấy tờ không cần thiết....Ngoài ra, đối vói các DNNVV mới thành lập ngân hàng cũng cần

có biện pháp hỗ trợ để doanh nghiệp có thể phát triển.
3.1.1.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định:
- Trong quá trình thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng, không chỉ dựa vào
số liệu do khách hàng cung cấp để phân tích bởi số liệu này thường được các khách hàng
“làm tốt” hơn so với thực tế nên không đáng tin cậy.Vì vậy, khi thẩm định CBTD một mặt
dựa trên số liệu khách hàng cung cấp, một mặt phải thu thập thông qua quá trình điều tra
thực tế, chỉ có như vậy mới có được những báo cáo phân tích tài chính hợp lý và chính xác.
- Ngoài việc phải chú trọng vào thông tin trong công tác thẩm định, thì nội dung thẩm
định cũng cần được quan tâm hơn. Trước đây trong quá trình thẩm định phương án sản
xuất kinh doanh, CBTD thường coi trọng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh mà không
để ý tới báo cáo lưu chuyển tiền tệ. Đây là một nội dung rất quan trọng trong việc giải ngân
và thu hồi nợ sau này. Khi xác định được dòng tiền vào của khách hàng, sẽ tiến hành giải
ngân khi khách hàng cần tiền và tương tự, sẽ tiến hành thu nợ khi khách hàng có dòng tiền
vào nhiều hay ít. Thực hiện được điều này vừa đảm bảo đủ vốn để thực hiện dự án, vừa
đảm bảo thu hồi nợ của ngân hàng.
3.1.1.6 Vấn đề đào tạo nguồn nhân lực:
Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực bằng các biện pháp về tuyển dụng, đào tạo, bố
trí cán bộ nhằm nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức, tác phong nghề nghiệp của những
người làm công tác tín dụng. Phải thường xuyên bồi dưỡng, nhắc nhở, trao dồi đạo đức, tác
phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm của chuyên viên khách hàng, nâng cao hiệu quả
kinh doanh và hạn chế rủi ro do yếu tố con người. Ngoài việc thực hiện các chế độ đãi ngộ
với nhân viên như chính sách lương, trợ cấp, thưởng… chi nhánh Ngô gia tự cần tực hiện
công việc quan trọng khác là bố trí người theo đúng khả năng, sở trường và tạo mọi điều
kiện giúp họ phát huy tốt nhất năng lực của mình.
3.1.1.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân: