(Luận văn thạc sĩ) phát triển dịch vụ internet banking tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam khu vực thành phố hồ chí minh

BQ GIAO DVC v A DAO T~O
TRUONG DAI
. HOC
. KINH TE TP. HO CHi MINH

.

PHAM HOANG TO LINH

PHAT TRIEN DICH
VU• INTERNET BANKING
•
"

'

"

-

'

,

TAl
NGAN HANG NONG NGHIEP
VA PHAT
•
•
TRIEN NONG THON VIETNAM
KHU VUC

•
•
THANH PHO HO CHi MINH
Chuyen nganh: Tai chinh- Ngan hang

Mas6

: 60340201

.

LUAN
. VAN THAC Si KIND TE
NGU'(n HUONG DAN KHOA HOC:
PGS.TS. TRUONG THl HONG

TP.

HB Chi Minh- Nam 2013


LOI CAM I>OAN

Toi xm cam doan Lu~n van Th~c si Kinh t€ "Phat triin dich

V(l

Internet

Banking t{li Ngan hang Nong nghijp va Phat triin nong thon Vijt Nam khu vvc

a

Thanh ph HJ chi minh" la cong trinh nghien cuu cua rieng toi. Cac
qua nghien cuu trong lu~n van la trung thvc. Cac tai li~u,
'

s6 li~u va k€t

s6 li~u trich d~n da duqc ghi

,

ro nguon goc.
Toi xin hoan toan chiu trach nhi~m v6'i cam k€t neu tren .

..

TP. HCM, Thang 11 nam 2013

Ph~m Hoang TA Linh

H9c vien cao h9c kh6a 21
Chuyen nganh: Tai chinh- Ngan hang
Truemg D~i h9c Kinh t€ TP. HCM


MVCLVC

;.

TRANG PHV BiA
LOICAMDOAN
MVCLVC
DANH MVC cAc KY Hl¢U, CHUVlET TAT
DANH MVC cAc BANG
DANH MVC cAc HiNH VE, DO THl
PHAN MO DAu- TONG QUAN v.t DE TAI NGHIEN ciru ....................................... 1
Ly do ch<;>n dS titi ....................................................................................................................1
•

Ml,lC

tieu nghien c(ru ............................................................................................................... 2

f..·
' ......................................................................................... .2
Dot
tugng va' ph li\ffi VI. ng h'~
1en cuu

Phu011g phap nghien c(ru ........................................................................................................ 2

'. ngh'1en
~
' ................................................................................ . 3
Y ngh1a thvc t1en cua d~e ta1
cuu
'

-

• ?(

•

Tinh m6i cua de titi .................................................................................................................3
'
'
Ket
cau
cua lu~n van ............................................................................................................... 4

CHUONG 1: TONG QUAN VE DlCH VV INTERNET BANKING VA MO HiNH
"

,

NGHIEN CUU ...................................................................................................................... 5

1.1. TONG QUAN VE DJCH VV INTERNET BANKING .............................................. 5
1.1.1. Dich V\1 ngan hang

di~n

tU ...................................................................................... 5

1.1.2. Dich V\1 Internet Banking ........................................................................................ 6
1.1.3. Cac cAp d9 phat tri~n cua Internet Banking ............................................................ 7

1.2. Slj CAN THIET PHAT TRIEN DJCH VV INTERNET BANKING T~I cAc
"
'
NGAN
HANG
TRUONG M~I ........................................................................................... 8

1.2.1. Sv dn thi~t phat tri~n dich V\1 Internet Banking t~i cac ngan hang thuong ffili\i .... 8
1.2.1.1. Df>i v6i ngan hang ............................................................................................ 9


1.2.1.2. Dfli v6i khach hang ........................................................................................ 10
1.2.1.3. Dfli v6i n~n kinh tS- xa ht)i ........................................................................... 11
1.2.2. Cac chi tieu danh gia sv phat tri@n dich V\1 Internet Banking ............................... 11

1.3. cAc NHAN TO .ANH HUONG DEN KH.A NANG PHAT TRIEN DJCH Vl)
INTERNET BANKING ..................................................................................................... 14
1.3 .1. Nh6m nhan to tu moi tru1.3.2. Nh6m nhan t6 trong n9i tc;ti M thflng ngan hang ................................................... 16
1.3.3. Nh6m nhan t6 thut)c v€ phia khach hang .............................................................. 18

1.4. DJCH Vl) INTERNET BANKING TREN THE GIOI VA NHUNG BAI HOC
KINH NGHI~M CHO VI~T NAM .................................................................................. 19
1.4.1. Dich Vl,l Internet Banking t~i My .......................................................................... 19

•

1.4.2. Dich Vl,l Internet Banking t~i Singapore .............................................................. 20
1.4.3. Dich Vl,l Internet banking t~i HongKong ............................................................... 21
1.4.4. Bai hQc kinh nghi~m cho

Vi~t

Nam ...................................................................... 22

1.5. MO HINH NGHIEN ciru cAc NHAN TO TU PHiA KHACH HANG ANH
HUONG DEN VI~C PHAT TRIEN DJCH Vl) INTERNET BANKING .................... 23
1.5.1. Khai quat mo hinh ch~p nh?n cong ngh~- TAM ................................................. 23
1.5.2. Mt)t s6 k€t qua nghien c(ru v€ dich Vl,l Internet Banking ...................................... 24
,

TOm tat chU'O'Ilg 1 ................................................................................................................26

CHUaNG 2: THVC T~NG PHAT TRIEN DJCH Vl) INTERNET BANKING T~I
NHNo& PTNT VI'E:T NAM ............................................................................................... 27

2.1. TONG QUAN VE NHNo& PTNT VI~T NAM ........................................................ 27

.

.

.

2.2. NHUNG CO SO TIEN DE CHO VlltC PHAT TRIEN DICH VU INTERNET
BANKING T~I NHNo&PTNT VI~T NAM .................................................................... 28
2.2.1. Ccr so phap ly ........................................................................................................ 28
'

'

2.2.2. Tai san va nguon von ............................................................................................ 29
2.2.3.

M~ng

lu6i .............................................................................................................. 30


2.2.4. Cong ngh~ ............................................................................................................. 30
2.2.5. Nhan lvc ................................................................................................................ 31
2.2.6. Ho~t d(>ng marketing, xay dl,l'llg va phat triSn thuong hi~u .................................. 31

.

.

.

2.3. THUC TRANG
. PHAT TRIEN DICH
. VU INTERNET BANKING TAl NHNo&
PTNT VI~T NAM- KHU VVC TP. HCM ..................................................................... 32
2.3.1. T6ng quan thi tmemg dich V\1 Internet Banking t~i Vi~t Nam va khu V\l'C
TP.HCM ................................................................................................................................ 32
2.3.2. Thvc tr~ng phat triSn dich V\1 Internet Banking t~i NHNo&PTNT Vi~t Namkhu V\l'C TP.HCM .................................................................................................................. 35

2.4. PHAN TiCH cAc vtu T6 ANH HUONG DEN

sv PHAT TRIEN DJCH vv

INTERNET BANKING T~I NHNo&PTNT VI.E:T NAM- KHU VVC TP.HCM ....... 41
2.4.1. Phan tich cac y€u tb ben trong va nhfmg tac d(>ng ben ngoai d€n vi~c phat triSn
dich V\1 Internet Banking t~i NHNo&PTNT Vi~t Nam- Khu V\l'C TP.HCM ....................... .42
2.4.1.1. DiSm m?nh ..................................................................................................... 42
2.4.1.2. DiSm y€u ........................................................................................................ 43
2.4.1.3. Ca h(>i ............................................................................................................. 44
2.4.1.4. Thach thuc ..................................................................................................... 45
2.4.2. Nghien Clru cac nhan tb anh hm:Jng d€n vi~c ch~p nh~n su dvng Internet Banking cua
khach hang t~i dia ban TP.HCM ........................................................................................... 46
2.4.2.1. Quy trinh nghien c(ru ..................................................................................... 47
2.4.2.2. Phuong phap nghien cuu .............................................................................. .48
2.4.2.3. Thong tin v~ mdu nghien c(ru ........................................................................ 52
2.4.2.4. Danh gia sa b9 cac thang do b~ng h~ sb tin c~y Cronbach's Anpha ............. 52
2.4.2.5. KiSm dinh thang do b~g phan tich nhan tb kham pha EFA ......................... 54
2.4.2.6. Phan tich h6i quy tuy€n tinh b(>i .................................................................... 58
2.4.2.7. KiSm dinh S\l' khac bi~t cua cac bi€n dinh tfnh .............................................. 64
2.4.2.8. K€t qua nghien c(ru ........................................................................................ 66


,

TOm tat chuon_g 2 ................................................................................................................ 69

CHUONG 3: GIAI PHAP PHAT TRIEN DJCH VV INTERNET BANKING T~I
NiiNo&PTNT VI-E:T NAM- KHU Vl/C TP.HCM .......................................................... 70
3.1. DJNH HlfONG PHAT TRIEN CUA NHNo& PTNT VI-E:T NAM TRONG
NHUNG NAM Tffi ............................................................................................................ 70

3.2. GIAI PHAP PHAT TRIEN DJCH VV INTERNET BANKING T~I

NHN o&PTNT VI~T NAM- KHU Vl/C TP.HCM ........................................................ 71
3.2.1. Nh6m giai phap cung c6 va nang cao nang h,rc cung t'mg dich V\1 Internet
Banking cua Agribank .......................................................................................................... 72
3.2.1.1. Hoan thi~n ky thu~t h~ thdng Internet Banking ............................................. 72
3.2.1.2. Dao t<;to ngudn nhan lvc c6 nang lvc va kY thu~t t6t ..................................... 74
3.2.1.3. DAu tu xay d\fllg h~ thdng cham soc khach hang chuyen nghi~p, Call Centre75
3.2.1.4. Xay d\fllg quy trinh C\1 th€ cho dich V\1 Internet Banking trong toan M thdng76
3.2.1.5. Xay d\fllg h~ thdng tieu chi h,ra chQn va ki€m soat cac ddi tac lien ket cung
Ung san phfim djch V\1 tf\XC tuyen .......................................................................................... 76
3.2.1.6. Tang cuemg cong tac quan tri va phong ngira rui ro trong M thdng internet
banking t<;ti Agribank ............................................................................................................ 77
3.2.2. Nh6m giai phap nh~m thu hut khach hang va nang cao thi phAn dich V\1 Internet
Banking ................................................................................................................................. 79
3 .2.2.1. Giai phap gia tang ich lqi su dl,lng cua dich V\1 Internet Banking .................. 79
3.2.2.2. Giai phap gia tang yeu t6 d~ su dl,lng cua dich Vl,l Internet Banking ............. 81
3.2.2.3. Giai phap h<;tn che rui ro sir dl,lng tir phia khach hang ................................... 83
3.2.2.4. Giai phap nang cao hinh anh Agribank ......................................................... 84
3.2.3. M9t s6 kien nghi v&i chinh phu va cac CCY quan qm\n

ly ...................................... 86

,

TOm tat cbu-on.g 3 ................................................................................................................ 88
<

KET

-

LU~N .......................................................................................................................... 89

TAl LI~U THAM KHAO

. .

PHULUC


DANH Ml)C cAc KY HI~U, CHUVIET TAT

AGRIBANK

Ngan hang N6ng Nghi~p va Phat Tri€n N6ng Th6n Vi~t Nam

ACB

Ngan hang thuong mc;ti cfJ phin A Chau

CNTT

Cong ngh~ thong tin

EAB

Ngan hang thuong mc;ti cfJ phin Dong A

i- Banking

Internet Banking

NHNo&PTNT

Ngan hang Nong Nghi~p va Phat Tri€n N6ng Th6n Vi~t Nam

NHTM

Ngan hang thuong mc;ti

NTHW

N gan hang trung uong

NHNN

Ngan hang nha nuoc

SPDV

San phAm dich V\1

TMDT

Thuong mc;ti

VCB

N gan hang thuong mc;ti cfJ phin N goc;ti Thuong

di~n

tU


'
DANH MVC

cAc BANG

Bang 2.1. Doanh thu phi dich V\1 cua Agribank qua cac nam .............................................. 35
Bang 2.2. Doanh thu phi dich V\l theo khu vvc giai do(;ln 2008-2013 ................................. 37
Bang 2.3. Ti~n ich san phfun Internet Banking cua Agribank: ............................................ 38
Bang 2.4. So sanh cac ti~n ich cua dich V\1 Internet Banking gifra cac NHTM .................. .40
Bang 2.5. Cac bien d(>c l~p va cac bien quan sat trong mo hinh ......................................... 51
Bang 2.6. Bien ph\l thu(>c va cac bien quan sat trong mo hinh nghien ct'ru ......................... 52
Bang 2.7. Ket qua Cronbach's Anpha cac bien d(>c l~p va bien ph\l thu(>c ........................ 53
Bang 2.8. Ket qua phan tich nhan t6 kham pha EFA cac bien d(>c l~p ................................ 55
Bang 2.9. Ket qua phan tich EFA cho bi€n ph\l thu(>c ......................................................... 57
Bang 2.1 0. Tom t~t mo hinh hdi quy ................................................................................... 59
Bang 2.11. Phu011g sai ANOV A .......................................................................................... 60
Bang 2.12. H~ s6 hdi quy ..................................................................................................... 60
Bang 2.13. Ki~m dinh h~ s6 tu011g quan h(;lng Spearman cua ph~n du ............................... 63


DANH MVC cAc HINH VE, DO THl
Hinh 1.1. Phuong tht'rc giao ti~p va cac thi~t bj truy c~p Electronic Banking ....................... 6
Hinh 1.2. Mo hinh TAM ...................................................................................................... 24
Hinh 2.1. Sb luQTig ngan hang tri€n khai Internet Banking tir nam 2004-2012 .................. 33
Hinh 2.2. Ca du s~p d~t vi tri h9i

sa chinh cua cac NHTM t~i ca.c khu V\IC .....•......••.•...... 34

Hinh 2.3. Ca du doanh thu cua Agribank giai do~n 2009- 2012 ...................................... 36
Hinh 2.4. sb luQTig khach hang dang ky Slr d\mg dich V\1 Internet Banking 2010-2013 ..... 38
Hinh 2.5. Gia tri giao dich thanh tm1n h6a don qua Internet Banking t~i Agribank ............ 39
Hinh 2.6. Quy trinh nghien cln! ........................................................................................... 47
Hinh 2.7. Mo hinh nghien Clru ............................................................................................. 57
Hinh 2.8. Bi€u dd phan tan Scatterplot.. .............................................................................. 62
Hinh 2.9. Bi~u dd tcln

sb Histogram cua phcln du ................................................................ 63

Hinh 2.1 o. Mo hinh nghien cln! chinh thuc ......................................................................... 66


PHAN MO DAU- TONG QUAN VE DE TAl NGHIEN CUu
Ly do chQn d~ tai
Trong thai d~i ky thu~t s6 nhu hi~n nay, m9i ho~t d<)ng cua con nguai d€u duqc
hi~n d~i h6a. Sv phat tri~n cua cong ngh~ thong tin cho phep con nguai don gian h6a

cac ho~t d<)ng thuang ngay cua minh. Ho~t d<)ng ngan hang cling g~n 1i€n v6i sv phat
tri~n d6. M6i ngan hang ngoai cac dich

Vt)

truy€n th6ng d€u cung cdp them cac dich V\1

ngan hang hi~n d~i d~ gia tang ti~n ich va thu~n lqi cho khach himg trong giao dich.
Internet Banking dang tr6 thanh m<)t xu huang chinh trong thi truang tai chinh ngay
nay, la m<)t san phdm mai cua cac ngan hang trong thai gian gAn day. Phat tri~n t6t

dich V\1 ngan hang tf\l'c tuy€n se giup cac ngan hang thuong m~i da d~ng h6a san
phdm, tang thu dich vl), tang kha nang c~nh tranh v6i cac ngan hang thuang m~i khac,
d6ng thai t~o di€u ki~n cho khach hfmg tiSp c~n gAn hon v6i cac san phdm cua ngan
hang.
Ngan hang Nong Nghi~p va Phat Tri~n Nong Thon Vi~t Nam cling khong n~m
ngoai trao luu phat tri~n chung d6. Tuy nhien, cho dSn thai di~m nay khi rna cac ngan
hang thuong m~i khac dang ngay cang da d~ng h6a danh ml)c cac dich V\1 tf\l'C tuySn
cua h9 thi dich Vl) Internet Banking cua Agribank chi m6i dung

l~i

6 muc d<) dan gian

nhu tra cuu s6 du, li~t ke giao dich rna chua tri~n khai thvc hi~n duqc cac ti~n ich hi~n
d~i nhu gui tiSt ki~m online, thanh toan tf\l'c tuySn b~ng tai khoan ngan hfmg, chuy~n
khoan trvc tuySn ... Ben c;;tnh d6, Internet Banking vdn la m<)t dich Vl) kha m6i me nen
khach hang phAn Ian vfin con de d~t tham do va su dl)ng h~n ch€.
V 6i ml)c dich phan tich nhfrng kh6 khan, h;;tn ch€ trong qua trinh trien khai dich
V\1 Internet Banking, d6ng thai nghien cuu, d€ xudt nhfrng bi~n phap nh~m tri~n khai
va phat tri~n dich V\1 Internet Banking t;;ti Ngan hang Nong Nghi~p va Phat Tri~n
Nong Thon Vi~t Nam toi da ch9n d€ tai "Phat trdn dtch V¥ Internet Banking tCJi Ngan

himg Nang nghi¢p va Phat tridn Nang th6n Vi¢t Nam - Khu v~c TP.HCM' lam d€ tai
lu~n van Th;;tc si kinh tS


2

Ml}C

tieu nghien

CtfU

Tim hi€u v~ dich V\1 Internet Banking va thvc tqmg tri€n khai dich V\1 nay t~i
Agribank khu V\fC TP.HCM.
Xac d!nh cac nhan t6 anh hu&ng d€n vi~c phat tri€n d!ch V\l Internet Banking
t~i Agribank khu V\fC TP .HCM va muc d() anh hu&ng cua nhfrng nhan t6 nay

d€ tir d6 d€ xudt nhfrng bu6'c di cling nhu giai phap hi~u qua nh&m phat tri€n
dich V\} Internet Banking cua Agribank ca v€ s6 lUQllg khach hang su d\lng
Va chdt lUQ'Ilg cua djch V\}.

DBi tU'Q'llg va ph~m vi nghien cfru
DJi tut;1ng nghien cuu: d€ tai nghien cuu cac ly lu~n chung v€ Internet Banking,

thvc tr~ng phat tri€n d!ch V\l Internet Banking t~i NHNo&PTNT Vi~t Nam- khu vvc
TP .HCM, cac nhan t6 anh hu6ng d~n S\f phat tri€n dich V\l Internet Banking t~i
NHNo&PTNT Vi~t Nam khu vvc TP.HCM
Phqm vi nghien cll'u: lu~n van tim hi€u ho~t d()ng Internet Banking tren th€ gi6'i,

xem xet thvc

tr~ng

dich V\1 Internet Banking cua NHNo&PTNT

Vi~t

Nam trong toan

h~ th6ng va t~i khu VlJC TP.HCM tir khi b~t d~u tri€n khai (2009) d~n nay.

Do gi&i h~n khong gian nen vi~c nghien cuu khao sat tim hi€u cac nhan t6 anh
hu6ng d€n vi~c chdp nh~n su d\lng Internet Banking cua khach hang chi gi6'i h~n d6i
tUQ'Ilg khao sat la cac khach hang c6 su d\}ng dich V\l Internet Banking d~n giao dich
t~i m()t s6 chi nhanh Agribanktren dia ban TP.HCM.

Ca mfiu khao sat dv ki€n: 200 khach hang

Thai gian khao sat: tir thang 7 d~n thang 08/2013

Phll'O"ng phap nghien cfru
V 6'i m\}C tieu tim hi€u th\fC tr~ng va phan tfch kh6 khan, h~n ch€ khi phat tri€n
dich V\l i-Banking

t~i

NHNo&PTNT

phuong phap phan tich so sanh

Vi~t

Nam: phuong phap nghien cilu su d\lng la


3

V 6i mvc mvc dich ki~m dinh m<)t mo hinh da duqc cong nh~n (mo hinh TAM

(Davis, 1989)) trong b6i canh Cl,l th~ cua d~ tai nghien c(ru nh~m xac dinh cac nhan t6
anh hu&ng d~n vi~c phat tri~n djch vv i-Banking tu phia khach hang c6 2 phuong phap
nghien c(ru duqc su d1,1ng d6 h1: Phuang phap nghien czm tljnh tinh: duqc ti~n hfmh
trong giai do~n nghien CUU

SO'

bQ Va phuang phap nghien CUu ajnh /u(lng: dUQ'C ti~n

hanh trong giai do~n nghien cuu chinh thuc d~ lam ro cac nhan t6 anh huang d~n vi~c
chAp nh~n su dvng Internet Banking cua khach hang t~i dja ban TP .HCM.

Y nghia th\fc tiin cua d~ tai nghien cthl
Qua phan tich, nh~n dinh, tac gia d~ xuAt cac bi~n phap ap dvng t~i
NHNo&PTNT Vi~t Nam nh~m kh~c ph1,1c nhfrng h~n ch~ hi~n t~i d~ tri~n khai va phat
tri~n djch V\1 Internet Banking t~i NHNo&PTNT Vi~t Nam trong thai gian t6i.

Tinh m6i cua d~ tai
Da c6 m<)t s6 d~ tai nghien cuu v~ cac vAn d~ lien quan d~n djch vv Internet
Banking t~i cac NHTM Vi~t Nam:
-

Nguy~n Thi Kim Anh, 2012. Cac y~u t6 anh huang d~n thai d<) d6i v6i su

dvng djch V\1 ngan hang tqrc tuy~n (Internet Banking) cua khach hang
tren dia ban TP.HCM. Lu~n van Th~c sy, Truang D~i HQc Kinh T~
TP.HCM.
Hoang Thi NgQc Vy, 2011. Phat tri~n djch V\1 Internet Banking t~i cac
ngan hang thuang m~i c6 ph~n tren dia ban TP.HCM. Lu~n van Th~c sy,
Truang D~i HQc Kinh T~ TP.HCM.

Vo Thi Xuan Lai, 2013. Nang cao chAt luqng dich V\1 ngan hang di~n tu
t~i Ngan hang Nong Nghi~p va Phat Tri~n Nong Thon Vi~t Nam- Chi

nhanh TP.HCM. Lu~n van Th~c sy, Truang D~i HQc Kinh T~ TP.HCM.
Tuy nhien, cac nghien cuu nay chu y€u t~p trung vao m<)t y~u t6 chAt luqng djch
V\1 Internet Banking rna chua phan tich tbng quat cac y€u t6 Cl,l th€ anh huang den kha


4

nang phat tri~n cua dich V\1 Internet Banking t~i rn()t ngan hang. Ben c~nh d6, vdn d~
phat tri~n djch V\1 Internet Banking thu(mg duqc trinh bay chung trong cac ghii phap
phat tri~n ngan hang di~n tu rna chua phan tich sau cac d~c di~rn rieng cua dich V\1
Internet Banking. D~ tai nay se t~p trung di sau vao phan tich cac nhan t6 anh hu6ng
d€n vi~c phat tri~n dich vv Internet Banking t~i NHNo&PTNT Vi~t Narn- khu vv·c
TP .HCM tu ca 3 phia: cac nhan t6 ben ngoai, cac y€u t6 n()i t~i h~ thflng va nhan t6 tu
phia khach hang, va day la di~rn rn6i cua d~ tai.
K~t c§u cua lu~n van

Cdu true cua lu~n van duqc chia thanh 3 chuang, Cl,l th~ nhu sau:
Chuang 1: Tfmg quan v~ djch V1,1 Internet Banking va rno hinh nghien ctru
Chuang 2: Thvc tr~ng phat tri€n dich V\1 Internet Banking t~i NHNo&PTNT
i

Vi~t

Narn- Khu vvc TP .HCM.

Chuang 3: Giai phap phat tri~n dich V\1 Internet Banking t~i NHNo&PTNT
Vi~t

Narn- Khu vvc TP.HCM.

Ngoai ra lu~n van con bao gf>rn phftn rna dftu, k€t lu~n va cac phl,lll,lC. ·


5

CHUONG 1: TONG QUAN VE DfCH VI) INTERNET BANKING VA MO
HiNH NGHIEN CUu

1.1. TONG QUAN VE DJCH VV INTERNET BANKING
Trong m(>t n~n kinh te nang d(>ng, m(>t xa h(>i phat tri~n va thinh vm;mg thi nhu
du su d1,mg cac dich V\1 ngan hang la rdt l&n. D6i v&i cac nu&c dang phat tri€n nhu
Vi~t Nam c6 th€ thdy cac nhu du nay ngay cang gia tang khong ngung theo ti€n trinh

phat tri~n kinh te - xa h(>i. Dich V\1 ngan hang ngay nay rdt da d~ng va phong phu,
song c6 th€ phan chia th~mh djch V\1 ngan hang truy~n th6ng va dich vv ngan hang
hi~n d~i. Sl,r phat tri8n cua cac dich V~l ngan hang hi~n d~i khong hoan toan la

th€ cac san phtlm truy€n th6ng rna n6 mang tinh k€ thua, th~m chi la

S\f

thay

sv nang cdp cua

cac san phAm truy€n th6ng. Intemet Banking (i-Banking) chinh la m(>t trong s6 cac san
ph§m ngan hang hi~n d~i ph6 bien nh~t hi~n nay.

Tru&c khi tiep c~n v&i khai ni~m djch V\1 Intemet Banking, chung ta dn tim hi€u
v€ djch V\1 ngan hang di~n tu vi Intemet banking chinh la m(>t b(> ph~n cua ngan hang
di~n

tu.

1.1.1. Djch V\1 ngan hang di~n tfr
Dich V\1 ngan h~mg di~n tir (e-banking) duqc hi~u la cac nghi~p V\1, cac san phfim
dich V\1 ngan hang duqc phan ph6i tren cac kenh di~n tu nhu Intemet, di~n tho~i, m~ng
khong day, ... Hi~u theo nghia trvc quan, d6 la lo~i djch

V\1

ngan hang duqc khach

hang thvc hi~n nhung khong phai den qufry giao dich g~p nhan vien ngan hang. Hi~u
theo nghia r(>ng han, day la

sv ket hqp

gifra m(>t s6 ho~t d(>ng dich vv ngan hang

truy€n th6ng v&i cong ngh~ thong tin (CNTT) va di~n tu vi€n thong. E-banking la m(>t
d~ng

cua thuang m~i

di~n

tu (mg d\lng trong ho~t d(>ng kinh doanh ngan hang.

Hi~n nay & nu6c ta m(>t

s6 ngu<'ri v§n thu<'rng d6ng nhdt djch vv intemet banking

(i-Banking) v&i dich V\1 ngan hang di~n tu (e-Banking).Tren thvc te, dich V\1 eBanking c6 n(>i ham r(>ng han i-Banking r§t nhi€u. Neu nhu i-Banking chi dan thufin la
vi~c

cung ung cac dich V\1 ngan hang thong qua

m~ng

intemet, thi dich vv e-Banking


-.- ---------------

6

con bao ham ca Vi~c cung dp cac dich Vl) thong qua mQt s6 phtrcmg ti~n khac nhu: cac
lo~i the di~n ill (Cards) va may rut ti~n tl)' d9ng (ATMs ); H~ th6ng thanh to an di~n tir
t~i cac di8m ban hang (POS), k~ ca thanh toan cac dich Vl) khac; Dich V\1 ngan hang

qua

di~n tho~i

(Telephone Banking); Trung Him dich vv khach hang (Contact Center

hay Call Center); Dich Vl) ngan hang qua

Banking); Dich V\1 ngan hang

t~i

m~ng

Internet (Internet Banking hay Online

nha (Home Banking); Dich Vl) ngan hang qua

m~ng

vi€n thong khong day (Mobile Banking - Wireless Banking); Vi di~n ill (eWallet),
Ti~n di~n tir (Digital Cash).

Nhu

v~y,

i-Banking la m9t b9

ph~n

cua e-Banking va v6i nhfmg

ti~n

ich cua

internet so v6i cac phuang ti~n khac Ia gia giao dich tuang d6i re, t6c d9 nhanh va c6

th~ truy~n duqc dfr li~u t6i kh~p m9i nai tren th~ gi6i m9t each nhanh nh~t thi i-

Banking duqc coila linh h6n etta e-Banking.
1.1.2. Djch V\1 Internet Banking

Nhfrng nam cu6i th~p ky 90 Internet cung v6i SlJ phat tri~n vuqt b~c trong cac
phuang ti~n vi€n thong, cong ngh~ thong tin va phfim m~m-phfin cung may vi tinh da
lam thay d6i cac phuang thtrc dich Vl) tai chinh va C~U true cua thi thi truemg tai chinh.
Cu6i nhfing nam 90, cac trng dvng tai chinh di~n t1r c6 anh hu6ng 16n d€n di~n m~o
cua nganh ngan hang b~ng each t~O ra cac giao dich CO SlJ tuang tac lien tl)C gifra
nguai khach hang, ngan hang va cac cong ty lien k€t.

Hinh 1.1. Phuang thuc giao tiip va cac thiit bj truy cgp Electronic Banking
EI<>Ct:ronlc banking
(bank and customer relutionshi )

Ngu6n: Apostolos Gkoutzinis (2006)


7

H¢ thdng Internet Banking: la m9t t?p hqp c6 cfru true cac trang thiet bi phAn
cung, phAn m~m, ca
V\1

sa dfr li~u, h~ th6ng ml;lng truy~n thong va an ninh bao m?t ph1,1c

cho vi~c quan ly va cung cfrp dich V\1 ngan hang tren Internet.

Khach hang: la cac

tb

chuc, ca nhan lien quan den sfr dl,lng djch V\1 Internet

Banking.
Dich V\1 Internet banking hol;lt d(>ng tuang t\1' nhu cac dich V\1 ngan hang truy€n
th6ng. Di€u khac bi~t chinh la each khach hang truy c?p vao thong tin va tai khoan cua
hQ, thvc hi~n giao djch b~ng each sfr d1,1ng may vi tinh chu khong phai gifry

ta.

Dich

V\1 Internet Banking c6 vai tro quyet djnh d6i v6'i SlJ t6n tl;li lau dai cua ngan hang

trong the gi6'i thuang ml;li di~n tfr ngay nay (Tan va Teo, 2000).
Ngay nay cac djch V\1 ngan hang duqc cung cfrp thong qua ml;lng Internet, bao
'

gom:
Dich V\1 tra cuu thong tin nhu: tra cuu thong tin khach hang, tai khoan, truy
vfrn sf> du va cac thong tin khac.
Thvc hi~n cac giao djch tai chinh tr\fc tuyen nhu: djch V\1 v€ tai khoan,
chuy€n khoan, cftp tin dl,lng, thanh toan qua tai khoan.

1.1.3. Cac c§p dq phat tri~n cua Internet Banking
Nhin chung, qua trinh phat tri€n cua Internet Banking c6 th€ phan thanh 3 cfrp:

Muc a<) 1 - djch

V\,1 CO'

ban (Basic Level Service): la hinh th(rc website cua ngan

hang, tl;li d6 cung cfrp thong tin v€ cac san ph~m va djch

V\1

cua ngan hfmg den cac

khach hang va tfrt ca mQi nguai n6i chung. Ngan hang c6 th€ nh?n va tra lai cac thAc
mAc cua khach hang thong qua e-mail.
Day la hinh thai dan gian nhfrt cua ngan hang tf\l'c tuyen, hAu het cac ngan hang
khi m6'i bAt dAu xay d\fng ngan hang tr\fc tuy8n d~u th\fc hi~n theo hinh thai nay. Vi~c
dAu tien la xay d\fllg m9t website chua nhung thong tin v€ ngan hang, dua san ph~m
len tren ml;lng nh~m quang cao, gi6'i thi~u, chi diln lien ll;lc .... Th\rc chfrt day chi la m9t
kenh qui:mg cao m6'i ngoai nhfrng kenh thong tin truy€n th&ng nhu bao chi, truy~n


8

hinh ... MQi giao dich cua ngan hang vftn thvc hi~n qua h~ thfmg phan ph6i truy€n
th6ng, tuc Ia qua cac chi nhanh ngan hang.

Muc il9 2 -website giao dich don gi{m (Simple Transactional Website): cho
phep khach hang gui thong tin yeu du cho cac giao dich khac nhau, v~n tin s6 du tai
khoi'm ... nhung khong duqc phep thvc hi~n cac giao dich trvc ti€p tren tai khoi'm.

0

hinh thai nay ngan hang sir dvng internet nhu m<)t kenh phan ph6i m6'i cho

nhfmg dich vv truy€n th6ng nhu xem thong tin tai khoi'm, nh~n thong tin giao djch
chung khoan ... Internet

a day chi dong vai tro nhu m<)t dich vv c<)ng them vao d~ t~o

sv thu~n lqi them cho khach hang

Muc il9 3 - dich V\1 Internet Banking duqc thvc hi~n t~i website cung cAp dAy du
cac giao dich (Fully Transactional Website) cho phep khach hang thao tac trl,l'c ti€p
tren tai kho{m cua hQ nhu: chuy~n ti€n, thanh toan h6a dan, mo ta san ph§m, thvc hi~n
giao dich mua ban chung khoan ... cac hinh thuc dich vv internet banking n6i tren
duqc thvc hi~n b&i cac ngan hang truy€n th6ng nhu m<)t phuang thuc b6 sung d~ phvc
vv khach hang, ho~c b&i cac "ngan hang m&i"- chuyen cung c~p dich vv thong qua
internet ho~c cac kenh phan ph6i di~n tu khac. M<)t trong s6 cac ngan hang nay duqc
bi€t d€n nhu Ia m<)t "ngan hang ao" ho~c "ho~c ngan hang Internet" (Internet-only
banks) va khong c6 b~t ky sv hi~n di~n v~t ch~t nao t~i m<)t d~t nu6'c m~c du hQ cung
cAp dAy du cac dich V\1 ngan hang.
Day chinh Ia mo hinh ly tuang cua m<)t ngan hang tqrc tuy€n trong n€n kinh t€
di~n tu, m<)t S\1' thay df>i hoan tofm trong mo hinh kinh doanh va phong each quan ly.

Nhfrng ngan hang nay se t~n dvng sue m~nh th\fC SlJ cua m~ng toan du nhfim cung
cAp tofm b<) cac giai phap tai chinh cho khach hang v6'i ch~t luqng t6t nh~t

1.2. SU
. CAN THIET PHAT TRIEN DICH
. VU. INTERNET BANKING TAl
.

cAc NGAN HANG TRUONG M~I
1.2.1. S\f cAn thi~t phat tri~n djch V\J Internet Banking t~i cac ngan hang
thtrO'ng

m~i


9

1.2.1.1. DBi v6i ngan himg
Giiim chi phi hofll dpng
Ti~t ki~m chi phi, giam b&t cac thu tvc gi~y

ta, t~o thu~n lqi cho vi~c thvc hi~n

cac giao dich hl cac uu di8m rna dich V\1 Internet Banking dem den cho cac ngan hang.
Cac giao dich qua kenh internet c6 chi phi v~n hanh r~t th~p. Chi phi chu y~u la dfiu tu
ban dfiu, ngan hang khong cfin dfiu tu nhan sv, dia diem va cac chi phi in ~n, luu
chuy€n h6 sa cho vi~c giao dich.
Burnham ( 1996) nh~n th~y phfin 16n cac ngan hang chi tieu khoang it han
US$25,000 d€ t~o ra m<)t website, va gfin US$ 25,000 m<)t nam d€ duy tri n6. M~c du
chi phi hie dfiu cho dich vv i-Banking la khong nho nhung so v6i hinh thuc ngan hang
truy€n th6ng thi vfin it han. Vi d\1: dn 1,5-2 tri~u USD d8 xay dvng m<)t chi nhanh
ngan hang, va cfin khoang 350.000-500.000 USD m<)t nam d€ duy tri ho~t d<)ng cua
n6. Trong khi chi phi ho~t d<)ng cua ngan hang truy€n th6ng chi~m 50-60% doanh thu
thi chi phi ho~t d<)ng cua ngan hang trvc tuy€n u6c tinh chi chi€m 15-20% doanh thu.
Gia tiing S{l' hili long, thoa man cua kluich hang

Sir dvng dich vv i-Banking khach hang c6 quy€n Iva ch9n vi~c thl,l'c hi~n giao
dich b~t c(r khi nao va b~t cu nai dau. Thai gian giao dich khong bi h~n ch€ trong 8

gia lam vi~c, Internet Banking cho phep khach hang truy c~p dich vv ngan hang 24

gia m<)t ngay, 7 ngay 1 tufin. Va han nfra v6i nhfrng tieu chu.in h6a, khach hang duqc
ph\lC V\1 t~n 1\lY va chinh xac rna khong phai phl,l thu<)c vao thai d<) phl,l V\1 khac nhau
cua timg nhan vien ngan hang. Cang c6 nhi€u ch1rc nang tich hqp sAn tren 1 dia chi
internet thi Cang thu~n ti~n cho khach hang th\l'C hi~n giao dich va ffiUC dQ hai long CUa
khach hang v~ ngan hang cao han.
Mii' rpng thi trtdmg

Internet banking cho phep cac t6 chuc tin dvng "tham nh~p vao cac llnh V\fC

mai". V 6i mo hinh ngan hang hi~n d~i, kinh doanh da nang thi kha nang phat tri€n,
cung ung cac djch vv cho nhi~u d6i tuqng khach hang, nhi~u linh vvc kinh doanh la

r~t cao. Cac ngan hang c6 th€ lien k€t v6i cac cong ty bao hi€m, cong ty ch(rng khoan,


10

c6ng ty tcli chfnh khac d~ dua ra cac san phdrn ti~n ich nh~rn dap ung rnQi nhu d.u cua
khach hfmg v€ cac dich V\l lien quan: bao hi~rn, ddu tu, chung khoan ... Chinh nha
nhfrng ti~n ich c6 duqc tir c6ng ngh~ ung dvng se thu hut va gifr khach hang su dvng,
quan h~ giao dich v&i ngan hang, tra thanh khach hang truy€n th6ng cua ngan hang.
Ben qmh d6, l1ng d\lng va phat tri~n nhfrng c6ng ngh~ ngan hang hi~n d~i cfing giup
cho cac ngan hang lu6n tt,r d6i rn&i, hoa nh~p va phat tri~n kh6ng chi

a thi

truang

trong nu&c rna con huang t&i thi tru(rng nu&c ngoai.

Vai nhfmg l9'i ich nhu tren Internet Banking chinh fa giai phap tien phong trong
vi¢c tlan gian h6a hoqt tl()ng thanh toan. Nhung ngiin hang thl;fC
gia trt cua ngiin himg trl;fC tuyin

Slf

nhcjn thuc au()'c

se Ia nguai chiin thdng trong cu(jc cqnh tranh vJ chi

phi va chdt lu()'ng dtch v~.

1.2.1.2. DBi v6i khach himg

Khach himg co thi tiit kifm t/U'(J'C chi phi va thili gian
Su d\}ng djch V\l Internet Banking khach hang c6 th~ thvc hi~n cac giao dich rna
kh6ng phai d€n tr\l

sa ngan hang. Khach hang cfing c6 th~ thvc hi~n rnua ban hang

h6a, dich V\l tf\l'C tuy€n tren rn~ng va thanh toan thong qua dich V\l internet banking.
Cac ben lien quan c6 th~ ti€n hanh giao dich khi

aeach xa nhau, khong bi gi&i h~n bai

khong gian dia ly. Di€u nay cho phep cac khach hang ti€t ki~rn chi phi di l~i, thai gian
giao djch. Thay vao d6 h9 c6 th~ su d\mg khoang thai gian ti€t ki~rn duqc nay de t~p
trung cho cong vi~c, gitlp nang cao duqc nang sudt, chdt luqng cong vi~c.

Khach hang thlfc hifn giao dich nhanh, chflt lu(Yflg va an toan
Giao dich thong qua ngan hang trvc tuy~n nhanh hon so v&i giao dich truy€n
th6ng. Thong thu(rng giao dich t~i qudy cho rnc)t khach hang chuy€n ti€n rndt khming
15 phut khong k€ thai gian di l~i va cha dqi, nhung giao dich tren Internet thi chi qua
rnc)t vai thao tac don giim trong rn9t vai phut. Ben c~nh d6, khi su d\}ng dich V\}
Internet Banking khach hang khong phai rnang theo nhi€u ti€n rn~t, giarn thi€u rui ro
rndt ti€n, ti€n gia, nhdrn l~n, rndt thai gian kiern dern. Cac giao djch giarn b&t duqc

vi~c thieu rninh b~ch so v&i giao dich b~ng ti€n rn~t.


11

Khach himg co thi thvc hifn giao djch vui nglin hang mpi /uc, mpi noi
Internet banking cung c~p rn9t each thuc ti~n lqi va hi~u qua cho vi~c quan ly tai
chinh v6i vi~c k€t n6i d~ dang 24h rn()t ngay, 7 ngay rn9t tuAn. Khach hang c6 th€ chu
d()ng ki€rn soat tinh hinh tai chinh cua rninh rn()t each an toan hi~u qua, rn9i h.l.c rnQi

nai rna khong cAn phai tn,rc ti€p giao dich t~i ngan hang.

1.2.1.3. Dfii v6i n~n kinh t~- xa hqi
V€ rn~t kinh t€- xa h()i, Internet Banking gop phAn thuc dfty cac ho~t d()ng kinh
t€ thuang rn~i, dich V\1 Va du lich phat tri€n, t~O di€u ki~n rna fQng quan h~ kinh t€
thuang rn~i v6i khu V\IC va th€ gioi D~c bi~t gop phfin thuc dfty cac ho~t d()ng thuang
rn~i di~n tlr phat tri€n. Internet Banking la rn9t y€u t6 khong th€ thi€u trong thuang
rn~i di~n tu, thanh cong cua thuang rn~i di~n tu ph~t thu<)c rfit nhi€u vao cac dich vv
•

thanh toan

di~n

tu trong do co Internet Banking .

Cac dich vv thanh toan di~n tu tien ti€n trong do co Internet Banking se gi(tp chu
chuy€n v6n tren thi trm'mg trong nu6c tang nhanh va dap ling t6t han cac nhu cAu
thanh toan cua n€n kinh t~ dfit nu6c dang thay d6i nhanh chong. Qua do dfty nhanh t6c
d9 luu thong hang hoa, ti€n t~, nang cao hi~u qua su dvng v6n. Day la lqi ich rna cac
giao dich ki€u ngan hang truy€n th6ng kho co th€ d~t duqc v6i t6c d9 nhanh, chinh
xac so v6i rn<)t ngan hang tn,rc tuy€n. Cac ngan hang uu tien phat tri€n dich vv Internet
Banking la da gop phAn phat tri€n kinh t€ dfit nu6c. Han nfra khi n€n kinh t€ da phat
tri€n d€n rn9t trinh d9 nh~t dinh thi doi hoi cac ngan hang cfing phai phat tri€n tuang
urig, n~u khong se khong th€ hoa nh~p vao n€n kinh t€ do.

1.2.2. Cac chi tieu danh gia S\f phat tri~n djch V\1 Internet Banking
Co th€ thfiy r~ng vi~c phat tri€n dich vv Internet Banking trong tuang lai la rn<)t
di€u tfit y~u va cAn thi~t cho s~ phat tri€n b€n vfrng cua rn<)t ngan hang hi~n d~i trong
thai ky h<)i nh~p kinh t~ qu6c t€. V~y phat tri€n dich V\1 Internet Banking la gi va cac
chi tieu nao phan anh s~ phat tri€n cua dich V\1 Internet Banking cua rn<)t ngan hang?

"Phat triin djch

V{l

Internet Banking" la s~ tang tru6ng quy rno cung ung dich

V\1 Internet Banking va gia tang

tY trQng

thu nh~p tir dich V\1 nay tren t6ng thu nh~p


12

cua ngan hang nh~m nang cao chftt luQTig cung ung djch vv dam bao dap frng ngay
cang t6t hon nhu cftu da d~ng cua khach hang dlJa tren CO' sa kiem SOat rui

fO

va gia

tang hi~U qua kinh doanh phu hgp v6'i ffi\lC tieu Va chi~n luge kinh doanh Cua ngan
hang qua tung thai ky

Di dtinh giti

Slf phtit

triin cua dich

V{l

internet banking ta can xem xet t{li hai

goc dp:
D6i vai Ngiin hcmg: SlJ phat trien cua djch V\l Internet banking the hi~n

a s6

luQTig khach hang tham gia sir dvng djch V\l va doanh s6 thu djch V\l. Doanh s6 nay
phai phu hgp v&i thlJC llJC cua Ngan hang va phai dam bao dugc thi phftn c~nh tranh
tren thi truang.

D6i vai khcich himg: djch vv internet banking cua ngan hang dugc xem la phat
trien va d~t hi~u qua khi dap ung t6t nhftt cac yeu cftu cua khach hang v&i muc phi hgp
ly; thu tvc don gian; xu ly

nghi~p

vv nhanh, chinh xac; dam bao thu hut khach hang

nhung van tuan thu dung nhfrng quy djnh cua Nha nu&c; duy tri SlJ t6n t~i va phat trien
cua Ngan hang.

Ctic chi tieu dtinh giti mtl"c dp ph tit triin dich

V{l

Internet Banking:

Hi~n nay chua c6 m9t h~ th6ng chi tieu chung nao dung de xac dinh SlJ phat trien
cua djch V\l Internet Banking. S\l' phat trien Clla djch V\l nay t~i m6i ngan hang la hoan
toan khac nhau do phv thu9c vao d~c diem cfing nhu dinh hu&ng phat trien khac nhau
cua tl1ng NHTM. Vi v~y, danh gia c6 SlJ khac bi~t va khong gi6ng nhau gifr cac ngan
hang. Duai day, tac gia xin dua ra m9t s6 chi tieu thong thuang de danh gia S\T phat
tri€n cua dich V\l Internet Banking t(,li cac NHTM:

Thu nhdt, mt'rc il9 gia tang doanh s6 va thu nh(lp cho ngiin hang

Doanh s6 la chi tieu h~t sue quan tr9ng de danh gia SlJ phat trien djch vv Internet
Banking. Doanh s6 ho(,lt d<)ng cang l&n tuc la luQTig khach hang sir dvng djch vv ngay
cang cao, thi phftn cang nhi€u. Muc d9 gia tang doanh s6 kinh doanh dugc do luang

b~ng hi~u qua ho(,lt d()ng kinh doanh cua ngan hang khi ti~n hanh phat tri€n djch vv
Internet Banking. Lgi ich l&n nh<1t rna cac lo<,li hinh djch vv mang l<,li cho NHTM la Igi


13

nhu~n. Dich V\1 Internet Banking kh6ng the coi la phat trien n~u n6 kh6ng mang l~i lqi
nhu~n thvc t~ cho ngan hang.

Tht'r hai,

Stf

gia tang s6 lu(J'ng khach hcmg va thi phdn

Chi tieu thi phftn la m<)t chi tieu chung va quan trQng de danh gia bdt ky ho~t
d<)ng kinh doanh m'to. Trong n~n kinh t~ thi truemg thi chinh khach hang la ngueri
mang

l~i

lqi

nhu~n

va sv thanh c6ng cho doanh

nghi~p.

Linh vvc ngan hang cling

kh6ng ngo~i 1~, m9t ngan hang cang ho~t d<)ng t6t bao nhieu thi cang thu hut duqc
nhi~u khach hang bdy nhieu, s{m phdm dich V\1 cua ngan hang dap frng t6t nhu cftu

khach hang. Ho~t d<)ng cua djch V\1 Internet Banking chi duqc xem la phat trien khi c6
chdt luqng ph1,1c V\1 t6t v6'i m<)t danh mvc san phdm da d~ng de thu hut ngay cang
nhi~u d6i tuqng khach hang.

Thu ba,

tY trpng sit dtmg djch V¥ Internet Banking

N~u s6 luqng khach hang cho thdy sv phat trien dich V\1 Internet Banking theo
chi~u r<)ng thi ty trQng su d1,1ng djch V\1 Internet Banking la con s6 h~t s(rc

y nghia khi

xem xet S\f phat trien djch V\1 Internet Banking theo chi~u sau. N6 the hi~n muc d9
quan Him cua khach hang d~n cac djch V\1 qua s6 luqng djch V\1 rna khach hang Slr
d1,1ng tren t6ng s6 san phdm rna ngan hang cung cdp.
Ty trpng sit d~:mg djch V¥ i-Banking=Ni IN(%)
Ni: s6 luqng khach hang su d1,1ng djch vv i-Banking
N: t6ng s6 khach hang t~i ngan hang
Tir c6ng th(rc tren cho thdy muc d9% khach hang su d1,1ng djch V\1 i-Banking t~i
m<)t NHTM, muc d<) % cang cao phan anh S\f quan Him cua khach hang d6i v6'i djch
V\1 cang nhi~u, di~u nay cho thdy djch V\1 Internet Banking cua ngan hang phat trien

han SO v6'i cac djch V\1 khac.
Thu tu, tinh an toan cua san phdm djch V¥
Tinh an toan cua san phdm djch V\1 the hi~n
cling nhu an toan trong ung dvng c6ng

a vi~c bao m~t thong tin khach hang

ngh~ hi~n d~i.

Khi thi truerng tai chinh cling

nhu CNTT ngay cang phat tri8n thi S\r an toan trong ho~t d<)ng ngan hang cang tra nen


14

-

I

quan trQng va tr6 thanh vfin d€ s6ng con. B~ng cac cong ngh~ biw m~t va bi~n phap
bao dam nhu chfr kY di~n tu, rna h6a duva dang dugc tang cucmg.

1.3. cAc NHAN T6 ANH HUONG DEN KHA NANG PHAT TRIEN DJCH
VV INTERNET BANKING
Hi~n

d<;ti hoa cong

ngh~

ngan hang, di tnr6c va tmg d\lng nhfrng cong

ngh~

m6i,

cung (rng nhfrng dich V\1 m6i rna tieu bi~u la phat tri~n dich V\1 Internet Banking chinh
la chia khoa thanh cong cho cac NHTM 6 nu6c ta trong qua trinh C<;tnh tranh, h()i

nh~p

qu6c t€. Trong tuang lai khong xa, Internet Banking se la vu khi qmh tranh t6t nhfit
cua cac NHTM Vi~t Nam do nhfrng uu th€ vugt tr()i cua n6 so v6i nhfrng dich V\1
truy€n th6ng. D~ th\rc hi~n ffi\lC tieu nay cAn phan tich dAy du cac y€u t6 anh huang
d€n vi~c phat tri~n dich V\llnternet Banking d~ dua ra cac chinh sach, giai phap, bu6c
di phil hqp tren tbng th~ cung nhu t<;ti m6i NHTM. Cac nghien c(ru ly thuy~t va thvc t~
tren th~ gi6i cung nhu 6 Vi~t Nam cho thfiy r~ng vi~c phat tri~n dich V\1 Internet
Banking chiu imh lm6ng cua 3 nh6m nhan t6 chinh:
-

Nh6m nhan t6 tir moi tnr
-

Nh6m nhan t6 n()i t~i trong h~ th6ng ngan hang.
Nh6m nhan t6 tir phia khach hang.

1.3.1. Nhom nhan tA tir moi trU"img vi mo
MOi truirng kinh

tl

Cac di€u ki~n kinh t~ trong rung thai ky c6 anh huang d8n S\f phat tri~n cua ho<;tt
d()ng ngan hang, trong d6 c6 dich V\1 Internet Banking. M6i n()i dung cua y€u t6 kinh
t8 d€u c6 th~ la ca h9i ho~c tr6 ng~i d6i v6i nganh ngan hang ciing nhu ho<;tt d()ng
internet banking t~i Vi~t Nam. Sv bi8n d()ng cua n€n kinh t8 se tac d()ng d~n luu lugng
v6n cua nu6c ngoai vao Vi~t N am thong qua cac hinh thuc dAu tu twc ti8p va gian
ti8p. Ngoai ra chung con anh huang d8n tinh hinh ho~t d()ng chung cua cac NHTM,


15

doanh nghi~p, t6 chuc, ca nhan c6 tham gia quan h~ thanh toan, mua ban v6'i cac
doanh nghi~p trong va ngoai nu6'c. Cac y~u t6 danh gia moi truang kinh t~ bao g6m:
-

N(>i h,rc cua n8n kinh t€ cua m(>t qu6c gia duqc th~ hi~n qua quy mo va muc
d(> tang truang GDP, dv trfr ngo~i h6i ...
D(> 6n dinh cua n~n kinh t~ vi mo thong qua cac chi tieu nhu chi s6 l~m
phat, Hli su~t, ty gia h6i doai, can can thanh toan ...
D(> ma ctra cua n~n kinh t~ th~ hi~n qua cac rao din, S\f gia tang nguf>n v6n
d~u tu tf\fc ti~p ...
Ti~m nang tai chinh, hi~u qua ho~t d(>ng cua cac doanh nghi~p ho~t d(>ng

tren dja ban trong nu6'c cling nhu xu th~ chuy~n huang ho~t d(>ng cua cac
doanh nghi~p nu6'c ngoai vao trong nu6'c.
Cac y~u t6 nay imh huang d~n kha nang tich lfiy va d~u tu cua nguai dan, nhu

du str dl,mg dich vv ngan hang, kha nang tuang thich v6'i cac ti~n ich, dich vv hi~n d~i
rna ngan hang cung Clip. Han nfra, d€ dap trng nhu c~u cua m(>t n~n kinh t~ dang phat
tri€n, ban than ngan hang cling phai d6i m6'i cho phu hqp v6'i b6i canh kinh t~ m6'i,
dich vv internet banking nha d6 cling se phat tri€n theo.

Moi truirng phap If
Moi truang phap ly la m(>t y~u t6 d~c bi~t quan tn.mg, anh huang d~n ho~t d(>ng
cua m9i linh V\fC dai s6ng xa h(>i. Cac ngan hang chi c6 th~ ap dvng djch V\1 Internet
Banking khi tinh phap ly cua n6 duqc thira nh~n (bi~u hi~n C\1 th€ b~ng S\f thira nh~n
phap ly gia tri cua cac giao dich

di~n

tu, cac thanh to an

c6 cac ca quan xac th\rc (chung nh~n chfr

kY

di~n

tu, chung tCr

di~n

tu ... ) va

di~n tu, hay ch~p nh~n chfr ky di~n ill).

Moi truang phap ly 6n dinh se c6 tac d(>ng tich C\fC d~n S\f phat tri€n cua lo~i hinh dich

vv m6'i nay vi ho~t d(>ng cua n6 se duqc bao dam chinh b~ng h~ th6ng phap lu~t cua
qu6c gia. Vi v~y, moi truang phap ly cua qu6c gia doi hoi phai ngay cang hoan thi~n
han, 6n dinh han d~ dam bao thong su6t cac ho~t d(>ng cua dich V\1 Internet Banking.


16

HtJ. tOng cu sii' cong nghf thong tin
Internet banking ra dai hi do S\f phat trit~n m~nh me cua cong ngh~ thong tin,
truy~n thong. Chinh vi v~y, chi c6 th~ tri~n khai va phat tri~n dich V\l Internet Banking

khi c6 m(>t h~ tflng ca s<'Y CNTT du nang Ivc. Doi hoi v~ h~ tflng ca s<'Y CNTT bao g6m
hai m(lt: m(>t la tinh tien ti€n, hi~n d~i v~ cong ngh~ va thi€t bi; hai la tinh phb c~p v8
kinh t€ ( du re ti~n d~ dong dao mQi nguai c6 th~ ti€p c~n duqc ). Sv phat tri~n cua
m~ng vi€n thong cling nhu chdt luqng, sv ho~t d(>ng

trang bi may tinh trong cac ca quan,

bn dinh

cua m~ng nay, muc d(>

tb chuc, doanh nghi~p va nguai dan, ... anh huang

rdt l&n d€n sv phat tri~n cua internet banking.

1.3.2. Nh6m nhan t6 trong n()i t~i h~ thfing ngan himg

Niing l~c quiin tri diiu himh

Nang lvc qmin tri va di~u hanh cua ban lanh d~o ngan hang c6 vai tro rdt quan
trQng trong vi~c dam bao tinh hi~u qua, an toan trong ho~t d(>ng ngan hang. Tflm nhin
cua nha lanh d~o la y€u t6 then ch6t d~ ngan hang c6 m(>t chi€n luqc kinh doanh va
phat tri~n dung d~n trong dai h~n, xac dinh dung huang di va phu hqp tinh hinh th\tC t€
se giup ngan hang t~n d\mg duqc nhfrng uu th€ va ngay cang phat tri~n.
M(>t s6 tieu chi th~ hi~n nang lvc quan tri cua ngan hang la:
Chi€n luqc kinh doanh cua ngan hang: chien hrqc marketing (xay dvng uy
tin, thuang hi~u), phat tri~n san phftm dich
Ca cdu

tb chuc va kha nang ap

VI,! ..•.

d1,mg phuang thuc quan tri ngan hang hi~u

qua
Sv tang tru<'Yng trong k€t qua ho~t d(>ng kinh doanh cua ngan hang.

Niing l~c cong nghf
Khi rna ca ch€ la nhu nhau thi cong ngh~ se tr<'Y thanh y€u t6 then ch6t trong cu(>c
ch~y dua gifra CaC ngan hang trong hanh trinh phat tri~n djch V\1, tim kiem S\f ung h(>

cua khach hang, d(lc bi~t la d6i v&i dich V\1 doi hoi ham luqng cong ngh~ cao nhu
Internet Banking. Y€u t6 cong ngh~ chinh la y€u t6 quy€t dinh d~ t~o ra sv khac bi~t
trong cac ngan hang, ngan hang nao c6 trinh d(> cong ngh~ hi~n d~i, di dftu trong vi~c