một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh Xuân

Chuyên đề tốt nghiệp
một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn
tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
quận Thanh Xuân
1. Phơng hớng phát triển hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân
1.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, thời hạn huy động vốn
1.1.1. Đa ra nhiều kì hạn huy động:
Để khai thác vốn nhàn rỗi trong xã hội và có thể chủ động hơn trong hoạt
động kinh doanh thì Ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân cần đa dạng
các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nhiều hơn các nguồn vốn, đặc biệt
là các nguồn vốn trung và dài hạn để mở rộng cho vay trong quá trình công
nghiệp hoá và hiện đại hoá
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, Ngân hàng cần
phổ biến tới tất cả các khách hàng tất cả các hình thức huy đông vốn với các kì
hạn khác nhau để khai thác đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Hiện
nay, Ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân mới chỉ chủ yếu huy động tiết
kiệm kì hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và kì phiếu 12 tháng. Để có thể đáp ứng
nhu cầu nhiều hơn về vốn trung và dài hạ. Ngân hàng nông nghiệp quận
Thanh Xuân đã đẩy mạnh các hoạt động huy động vốn từ không kì hạn một
tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 2 năm, 3 năm nh:
Tiết kiệm có thể là đồng Việt Nam hay đồng ngoại tệ
Tiệt kiệm có đảm bảo theo vàng
Phát hành các loại kì phiếu thơng mại bằng đồng Việt Nam hay đồng ngoại
tệ
1.1.2. Phát triển các tài khoản cá nhân, phát hành thẻ thanh toán, séc cá nhân
1
Nguyễn Viết Ngọc Lớp: Ngân hàng 42A
1
Chuyên đề tốt nghiệp
Các loại thẻ thanh toán, séc cá nhân hay tài khoản cá nhân ngày càng ảnh

hởng lớn đến các phơng thức thanh toán. việc xuất hiện và phát triển các loại
hình trên đã ngày càng làm thay đổi quan điểm lu thông tài chính cổ điển, góp
phần tăng trởng nền kinh tế với các tiện ích của mình. Chính vì vậy, ngày
21/1/1994 thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam đã kí quyết định số
22/QĐ-NH1 ban hành thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có việc
sử dụng sec cá nhân, cùng với quyết định số 160/QĐ - NH2 về việc mở rộng
các loại tài khoản cá nhân. Các Ngân hàng thơng mại đã có văn bản hớng dẫn
cụ thể về việc triển khai thực hiện quyết định này. Tuy nhiên, tại chi nhánh
Ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân số lợng cá nhân mở tài khoản còn
rất hạn chế. Nguyên nhân dẫn đến yếu kém là các hình thức thanh toán trên
còn quá mới mẻ, cha thực sự thiết thực với thực trạng nền kinh tế quận Thanh
Xuân mặt khác từ lâu thói quen dùng tiền mặt đã ăn sâu vào suy nghĩ của ngời
dân. trong thời gian tới mục tiêu và nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp
Thanh Xuân cần xây dựng các chơng trình quảng bá tiện ích của các phơng
tiện thanh toán trên. Bởi vì thứ nhất hình thức này sẽ thu hút đợc lợng vốn
nhàn rỗi rất lớn trong dân c từ đó mở rộng các hình thức tín dụng. Trong nền
kinh tế, tuy thờng xuyên biến động nhng toàn bộ lợng tiền đã nằm trong Ngân
hàng luôn luôn tồn tại một số d nhất định từ đó chi nhánh có thể chuyển sang
tài sản và có thể cho vay, tài trợ cho các hoạt động ngắn hạn trung hạn. thứ
hai, hình thức huy động này giúp tập trung đợc lợng vốn trong nền kinh tế từ
đó làm quay vòng vốn nhanh. Thứ ba, hình thức huy động này trả phí rất thấp
thậm chí không phải trả phí. Việc mở rộng nguồn vốn này sẽ tạo điều kiện hạ
thấp lãi suất, việc tài trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân trong địa bàn và xã
hội trở nên dễ dàng hơn do giảm đợc chi phí trả lãi cho các doanh nghiệp. Nh
vậy sẽ khuyến khích mở rộng các doanh nghiệp tăng cờng hoạt động đầu t từ
đó nền kinh tế sẽ đợc thúc đẩy theo hớng tích cực.
Séc cá nhân: thói quen sử dụng tiền mặt trng thanh toán, chi nhánh cần
phát hành sec tiền mặt cho ngời cha có tài khoản tại Ngân hàng
2
Nguyễn Viết Ngọc Lớp: Ngân hàng 42A

2
Chuyên đề tốt nghiệp
Đảm bảo giữ bí mật số d tài khoản cá nhân của khách hàng. với khách
hàng quen và có thu nhập thờng xuyên phải có chính sách u đãi cho phép sử
dụng tài khoản vãng lai có d nợ trong một hạn mức nhất định.
Tổ chức thanh toán séc nhanh chóng, chính xác, đảm bảo tiện lợi cho
khách hàng
Thẻ thanh toán: hiện nay Vietcombank và ACB đã triển khai hình thức
phát hành thẻ ATM. Mặc dù thẻ có những u điểm nổi bật, nhanh chóng , tiện
dụng và an toàn nhng việc sử dụng thẻ còn nhiều bất cập cha phổ biến. Để
phát hành thẻ trong tơng lai, chi nhánh cần đầu t nghiên cứu việc sản xuất các
loại thẻ, thiết bị xử lý thông tin cũng nh bảo vệ, để việc sử dụng của khách
hàng trở nên dễ dàng hơn. hiện nay các điểm thanh toán ATM còn quá ít, chủ
yếu nằm trên địa bàn trung tâm thơng mại lớn, các chi nhánh Ngân hàng thuộc
Vietcombank, ACB. Để thẻ đến đợc với nhiều khách hàng hơn cần phải tạo ra
nhiều địa điểm, thời gian cho việc rút tiền và nạp tiền vào thẻ
1.2. Mở rộng các tài khoản gửi tiết kiệm, tăng cờng huy động vốn trung
và dài hạn
Tài khoản gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn truyền thống của các
Ngân hàng thơng mại, nó có lịch sử và hoàn thiện lâu dài ở nớc ta. Trong giai
đoạn hiện nay để đảm bảo đợc tính hiệu quả của hoạt động huy động này,
Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân cần áp dụng các biện pháp sau:
1.2.1. Xây dựng các mạng lới văn phòng giao dịch nhận tiền gửi:
Thực hiện trên cơ sở xem xét mối quan hệ giữa nhu cầu tiền gửi và khả
năng đáp ứng nhu cầu của Ngân hàng, đảm bảo cho mọi ngời có tiền đều có
thể gửi tại Ngân hàng. hiện nay, chi nhánh cha có quỹ tiết kiệm. Do vậy, trong
thời gian tới cần xây dựng và mở rộng các hình thức này nhằm đáp ứng nhu
cầu của khách hàng thêm vào đó chi nhánh có thể mở thêm các hình thức gửi
tiền ở một điểm nhng có thể rút tiền ở một điểm bất kì của chi nhánh. Nh vậy
có thể giảm đợc thời gian chi phí cho những khách hàng khi có nhu cầu.

3
Nguyễn Viết Ngọc Lớp: Ngân hàng 42A
3
Chuyên đề tốt nghiệp
1.2.2. Triển khai các dịch vụ tại nhà
Nền kinh tế nớc ta từ sau ngày chuyển đổi có rất nhiều thành tựu nổi bật.
Tuy nhiên, hoạt động của nền kinh tế và hoạt động của Ngân hàng thơng mại
cha có ảnh hởng lớn. ở những nền kinh tế phát triển trên thế giới mọi hoạt
động đều có sự ảnh hởng, điều hoà của các Ngân hàng thơng mại. Để Ngân
hàng thơng mại nói chung và chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân
nói riêng can thiệp ngày càng sâu sắc các hoạt động kinh tế, thay đổi thói
quen của ngời dân đòi hỏi: các cán bộ, nhân viên Ngân hàng quan tâm bằng
việc trực tiếp xuống các cơ sở tạo mối quan hệ với các doanh nghiệp nhỏ, với
các hộ doanh nghiệp và các cá nhân có điều kiện trên địa bàn. Thông qua đó
hớng dẫn các thủ tục nhận tiền gửi, cho vay. Từ đó tạo đợc dấu ấn của chi
nhánh. Khi khách hàng có nhu cầu chắc chắn sẽ tìm đến Ngân hàng
1.2.3. Huy động vốn trung hạn và dài hạn có tính trợt giá:
Tâm lý ngời gửi tiền trung hạn và dài hạn là sợ lạm phát và giảm sức mua
của đồng tiền nền không bảo toàn đợc vốn gốc gửi vào Ngân hàng, đặc biệt
trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế nớc ta vẫn còn nhiều biến động lớn.
vì vậy, để tăng cờng huy động vốn trung và dài hạn. chi nhánh Ngân hàng
nông nghiệp Thanh Xuân cần xem xét tới loại hình trung hạn và dài hạn có
tính tới tỷ lệ trợt giá để giải toả đợc tâm lý của ngời gửi tiền.
Tiền tiết kiệm trung và dài hạn có tính trợt giá thờng có thời hạn tối thiểu
là 2 năm, phần vốn gốc đợc đảm bảo theo giá trị tỉ lệ lạm phát danh nghĩa
hàng năm do cơ quan nhà nớc công bố.
Về lãi suất, ngời gửi tiền đợc hởng một tỷ lệ thu nhập hàng năm có thể đợc
tính cố định hoặc điều chỉnh trong thời hạn gửi tiền. Lãi suất có thể đợc rút ra
theo định kì hoặc nhập vào vốn gốc. Số lãi đợc nhập vào vốn gốc cũng đợc
đảm bảo giá trị nh phần vốn gốc và thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao.

Trong trờng hợp ngời rút vốn để khoá sổ trớc thời hạn thì toàn bộ số vốn gốc
sẽ không đợc Ngân hàng đảm bảo trợt giá đồng tiền. Số lãi hởng sẽ tính lãi
4
Nguyễn Viết Ngọc Lớp: Ngân hàng 42A
4
Chuyên đề tốt nghiệp
suất tiền gửi tơng đơng. loại tiền gửi tiết kiệm này khiến ngời gửi yên tâm, giải
toả đợc nỗi lo sợ đồng tiền mất giá đối với chi nhánh phơng pháp này cho
phép hoàn toàn làm chủ đợc mức lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn, từ đó
xác định đợc lãi suất và thời hạn cho vay
1.2.4. Huy động vốn dới dạng các hình thức tiết kiệm đặc thù
Trong giai đoạn hiện nay các biện pháp thúc đẩy tiết kiệm và các hình thức
tiết kiệm còn rất nhiều hạn chế. Ngời dân đa số vẫn còn xa lạ với các Ngân
hàng. trong giai đoạn sắp tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân
cần thực hiện thêm một số hình thức tiết kiệm sau.
Tài khoản tiết kiệm cho trẻ em: cùng với sự phát triển của nền kinh tế hiện
nay đại đa số ngời dân hớng tới sự thịnh vợng và giàu có thì việc chăm sóc,
đầu t cho thế hệ tơng lai ngày càng đợc chú trọng. Hình thức tiết kiệm này rất
phù hợp với tâm lý của các gia đình muốn dành một tài sản cho con cái khi
đến tuổi trởng thành. Thực hiện đợc hình thức tiết kiệm này chi nhánh đã tìm
đợc nguồn vốn trung và dài hạn khá bền vững với chi phí thấp. Hiện nay có
nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho con em tại các Ngân hàng
để rèn luyện tích tự lập, tiết kiệm cho con cái thay bằng các hình thức tiết
kiệm nh trớc đây. huy động đợc lợng khách hàng sử dụng loại dịch vụ này sẽ
đem lại vốn trung và dài hạn cho chi nhánh đồng thời đây cũng là những
khách hàng tiềm năng trong tơng lai
Tiết kiệm mua nhà ở: trong giai đoạn hiện nay cùng với xu hớng đô thị
hoá, nhu cầu về nhà ở là vấn đề mang tính cấp thiết. Đối với phong tục và tập
quán của ngời Việt Nam, việc xây dựng hay mua nhà riêng là việc luôn luôn
khiến họ nghĩ tới và phấn đấu. Để nắm bắt đợc những nhu cầu đó Ngân hàng

cần khuyến khích ngời gửi tiền vào một cách đều đặn và dài hạn. khi đạt một
số tiền nào đó ngời gửi tiền có thể vay của chi nhánh để mua nhà hoặc xây nhà
mới. Sau khi kiểm tra hay thẩm định, chi nhánh sẽ căn cứ vào khả năng tích
luỹ và hoàn trả của khách hàng để quyết định cho vay. Hình thức này chi
5
Nguyễn Viết Ngọc Lớp: Ngân hàng 42A
5
Chuyên đề tốt nghiệp
nhánh vừa mở rộng quan hệ với khách hàng, thu hút đợc vốn trung và dài hạn,
vừa tìm đợc khách hàng để cho vay có hiệu quả
Tiết kiệm có thời hạn báo trớc: với hình thức này ngời gửi tiền khi muốn
rút tiền trớc, thời hạn của họ có thể báo trớc cho Ngân hàng và đợc tính với
mức lãi suất cao hơn mức lãi suất không kì hạn. mức lãi suất tính dựa trên thời
gian đã gửi tiền. Nh vậy ngời gửi tiền sẽ cảm thấy không bị thiệt thòi và kích
thích họ gửi tiền với thời hạn dài hơn
1.3. Điều chỉnh lãi suất hợp lý
lãi suất là một yếu tố quan trọng, tác động mạnh đến công tác huy động
vốn của các Ngân hàng thơng mại đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm dân c và vốn
trung dài hạn. hiện nay, khách hàng gửi tiền vào các Ngân hàng ngoài mục
tiêu an toàn họ còn quan tâm rất nhiều đến lãi suất huy động. Nếu Ngân hàng
nào có mức lãi suất huy động cao thì họ sẵn sàng rút tiền gửi từ Ngân hàng
này để đi gửi vào Ngân hàng khác khi các điều kiện khác nh nhau. Do đó,
tăng cờng vốn huy động Ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi sẽ dẫn đến hạn
chế trong công tác cho vay. Vì vậy, Ngân hàng cần xây dựng áp dụng chính
sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, tôn trọng các quy luật kinh tế và đảm bảo đợc
quyền lợi của ngời gửi tiền.
1.4. Có chính sách khách hàng hấp dẫn
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc thù,
không giống với các hoạt động kinh doanh khác. do đó, mối quan hệ giữa
khách hàng với Ngân hàng mang tính chất thờng xuyên và lâu dài. Sự tồn tại

và phát triển của Ngân hàng phụ thuộc vào sự tín nhiệm của khách hàng đối
với Ngân hàng. việc sử dụng và xây dựng các chính sách khách hàng là vấn đề
hết sức quan trọng trong công tác Ngân hàng thơng mại Việt Nam. Để thu hút
giao dịch, quan hệ tốt với các khách hàng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp
Thanh Xuân cần chú trọng một số vấn đề sau:
1.4.1. Tiếp cận tìm kiếm khách hàng
6
Nguyễn Viết Ngọc Lớp: Ngân hàng 42A
6