Học cách làm giàu - p5

Học cách làm giàu. Phần 5: Tìm hiểu về bảo hiểm
Phần tiếp theo của bộ tài liệu cẩm nang "Học cách làm giàu" sẽ cung cấp cho Bạn
những khái niệm cơ bản về bảo hiểm, cách định giá bảo hiểm và giúp Bạn chọn cho
mình chương trình bảo hiểm phù hợp và tiết kiệm nhất.
Phần 5: Tìm hiểu về bảo hiểm
1. Khái niệm cơ bản về bảo hiểm
2. Cần biết thêm về bảo hiểm
2.1. Về các rủi ro
2.2. Mua bảo hiểm
2.3. Tìm hiểu thuật ngữ của ngành bảo hiểm
2.4. Định giá bảo hiểm
2.5. Tiết kiệm tiền bảo hiểm
2.6. Tiết kiệm tiền bảo hiểm xe cộ
2.7. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có lợi nhất
2.8. Nói thêm về bảo hiểm có kỳ hạn
2.9. Bảo hiểm toàn diện
2.10. Kết luận
3. Câu hỏi kiểm tra
1. Khái niệm cơ bản về bảo hiểm
28/02/2006
Bảo hiểm phải được coi là một phần của toàn bộ kế hoạch tài chính, nhưng nó không
bao giờ thay thế được các thương vụ trong danh mục đầu tư. Bảo hiểm nhà hoặc xe của
bạn là cần thiết, nhưng bảo hiểm không thể trở thành những khoản tiết kiệm để bạn
mua được căn nhà to hơn hoặc đổi chiếc xe mới. Bảo hiểm là cần thiết nhưng bản thân
nó không phải là một khoản đầu tư.
- Khảo giá bảo hiểm. Cũng như bạn đi khảo giá lãi suất vay thế chấp, hãy thu thập
vài bảng báo giá bảo hiểm. Chi phí bảo hiểm phụ thuộc vào một số nhân tố, chẳng hạn
tuổi, sức khỏe, giới tính của bạn, bạn có hút thuốc hay không, và những đặc điểm riêng
khác. Ví dụ: các điều khoản về ngăn ngừa lạm phát và thời gian của kỳ hạn bảo hiểm.
Chi phí bảo hiểm mỗi năm lại thay đổi, vì vậy bạn nên tìm hiểu, so sánh để tìm được
một hợp đồng bảo hiểm lý tưởng, phù hợp với mong ước của bạn.

- Hãy xem xét khía cạnh tích lũy chậm thuế và lợi ích về mặt giảm thiểu được
thuế tài sản. Mặc dù hầu hết mọi người nên mua loại bảo hiểm có kỳ hạn thông
dụng, nhưng loại bảo hiểm nhân thọ lại rất lợi cho Bạn đứng từ góc độ giảm
thiểu thuế tài sản, bởi loại bảo hiểm này là dạng kết hợp giữa tiết kiệm và bảo
hiểm. Lợi ích cơ bản ở đây là bạn sẽ coi như có một khoản tiết kiệm đóng thuế
chậm và còn có khả năng chuyển số thuế phải đóng chậm này thành miễn thuế
cho đến cuối đời.
- Hãy nhớ đến bạn đời của bạn. Cho dù vợ bạn đi làm hay nghỉ ở nhà trông con,
cũng cần có bảo hiểm cho công việc của cô ấy.
- Thường xuyên xem lại nhu cầu bảo hiểm của bạn. Khi bạn nhiều tuổi hơn, bạn
nên thay thế bảo hiểm nhân thọ bằng các nguồn thu nhập khác vì khi đó nhu cầu
bảo hiểm nhân thọ của bạn giảm xuống. Đồng thời, danh mục các khoản đầu tư
của bạn lại tăng lên. Mục tiêu của bạn phải là “tự bảo hiểm”, bạn đã vun đắp
được một tài sản trong suốt cuộc đời nên bây giờ không cần bảo hiểm nhân thọ.
- Bạn có thực sự cần bảo hiểm? Nói chung, bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ
những người sống dựa vào bạn trong trường hợp bạn chết sớm. Nếu nó không
phù hợp với hoàn cảnh của bạn - bạn còn trẻ và chưa có con hoặc bạn đã cao
tuổi và con cái đã trưởng thành - thì bạn không cần mua bảo hiểm nhân thọ.
- Không mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ con. Mục đích của bảo hiểm nhân thọ là
ngăn ngừa để bạn khỏi bị mất mát tài sản tài chính. Mặc dù trẻ con là tài sản
tinh thần to lớn nhưng chúng không phải là tài sản tài chính.
- Bạn đã mua đủ bảo hiểm chưa? Đừng mua bảo hiểm nhiều hơn bạn cần, chỉ
mua vừa đủ. Nên xác định nhu cầu của bạn bằng cách kiểm tra các nguồn tiền
hiện có, so sánh với những khoản nợ của bạn, tiền tuất và nhu cầu chi tiêu của
những người đang sống dựa vào bạn. Bạn đừng tuỳ tiện chọn một con số nào đó
(thường cao) chẳng hạn 1 triệu USD. Bạn cũng đừng quyết định theo kiểu “Tôi
cần nhiều gấp nhiều lần số tiền lương hàng năm của tôi”. Bạn cần có thời gian
để xác định cái chết của bạn sẽ để lại một gánh nặng tài chính như thế nào cho
những người khác. Bạn cần phải vừa thực tế, vừa thận trọng, và trong mỗi phép
tính luôn thêm một khoản dự phòng. Trên mạng Internet sẽ có nhiều cách tính

giúp bạn ước tính nhu cầu bảo hiểm của bạn.
Tóm lại, tốt nhất là bạn nên mua bảo hiểm đúng mức bạn cần, và liên tục xem xét lại
nhu cầu bảo hiểm giống như bạn vẫn làm với danh mục đầu tư của mình. Nhu cầu bảo
hiểm sẽ thay đổi vì bạn cũng thay đổi. Chỉ có một điều Bạn cần nhớ là: bảo hiểm nhân
thọ luôn là một phần trong việc hoạch định tài chính của bạn, nhưng không bao giờ nên
xem nó là một hoạt động đầu tư.
2. Nói thêm về bảo hiểm
28/02/2006
Ý nghĩa của việc kiếm tiền là làm tăng cảm giác an toàn trong cuộc sống hàng ngày cho
chúng ta. Bảo hiểm đóng vai trò then chốt và ảnh hưởng đến chúng ta ở nhiều giai đoạn
trong đời.
Bảo hiểm có thể đáp ứng nhiều nhu cầu tài chính khác nhau, như:
- Duy trì phong cách sống mà bạn đã quen
- Giúp bạn đương đầu với những tình huống khẩn cấp về tài chính hoặc những
khoản chi bất ngờ
- Bù đắp những khoản thu bị mất do đau ốm, tuổi già, nghỉ hưu, hoặc bất ngờ tàn
tật.

2.1. Về các rủi ro
Mỗi người chúng ta phải đối mặt với nhiều loại rủi ro trong cuộc đời. Các loại hình
bảo hiểm có thể giảm nhẹ gánh nặng tài chính đi liền với các rủi ro đó.
Bảo hiểm tài sản dùng cho những rủi ro gây mất tài sản như nhà cửa, ô tô, xe máy do
hỏa hoạn, trộm cắp, tai nạn, hoặc do thiên tai.
Bảo hiểm trách nhiệm giúp đối phó với những mất mát tài chính mà người được bảo
hiểm phải chịu vì gây thiệt hại cho người khác hoặc tài sản của người khác.
Bảo hiểm có thể giúp đối phó với những mất mát do ba loại rủi ro thường gặp là: tử
vong, đau ốm và cạn kiệt nguồn tiền tiết kiệm để sinh sống.
- Bảo hiểm nhân thọ đề phòng trường hợp chết đột ngột
- Bảo hiểm ốm nặng, phải chăm sóc dài ngày, tàn tật, tai nạn và đau ốm dành cho
tình trạng sức khỏe yếu

- Bảo hiểm niên kim dành cho trường hợp hết tiền sinh sống.
Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ sẽ trả một khoản tiền khi người được bảo hiểm chết.
Bảo hiểm nhân thọ thường được mua vì nhiều lý do, ví dụ do muốn có đủ chi phí hậu
sự, do muốn gây dựng một tài sản để đảm bảo tài chính cho gia đình sau này, để trả nợ
(nợ thế chấp mua nhà chẳng hạn) và để trả chi phí duy trì tài sản (chẳng hạn đóng
thuế).
Cá nhân hay tập thể đều có thể đóng bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ, người thuê lao động
muốn lo liệu cho lợi ích của nhân viên của mình. Bảo hiểm niên kim cũng là một dịch
vụ quen thuộc khác của các công ty bảo hiểm và là một đảm bảo thanh toán, chẳng hạn
trong trường hợp về hưu. Có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho một khoảng thời gian cố
định nào đó, hoặc cũng có thể bảo hiểm cho một thời hạn không định trước được,
chẳng hạn như suốt đời.
Ngoài ra, còn nhiều loại hình bảo hiểm khác cho các rủi ro khác. Trong trường hợp
mua bảo hiểm ốm nặng, người được bảo hiểm sẽ được trả liền một khoản tiền nếu bị
chẩn đoán bệnh tim hoặc ung thư, khoản tiền này sẽ giúp người thụ hưởng tránh được
mọi khó khăn kinh tế kéo dài do ốm đau. Loại hình bảo hiểm điều trị lâu dài sẽ trả tiền
đều đặn hàng tháng nếu người thụ hưởng cần chế độ chăm sóc lâu dài do bệnh tật.
Bảo hiểm tàn tật sẽ bù đắp khoản thu nhập bị mất do không còn khả năng lao động.
Cuối cùng, bảo hiểm đau ốm và chết do tai nạn sẽ trả tiền nếu người đóng bảo hiểm
chết do tai nạn hoặc hoặc bị thương do tai nạn dẫn đến mất chân/ tay.
2.2. Mua bảo hiểm
28/02/2006
Khi nghĩ đến mua bảo hiểm nhân thọ, mọi người thường nghĩ đến những người già
nhất và cách mua quen thuộc nhất là đến một đại lý bán bảo hiểm. Tuy nhiên, ngày nay
có rất nhiều cách khác nhau để mua bảo hiểm.
Các tổ chức tài chính, ngân hàng chẳng hạn, được phép sở hữu các công ty bảo hiểm
và bán các dịch vụ bảo hiểm (các dịch vụ này phải chịu nhiều ràng buộc). Ví dụ, nhân
viên một chi nhánh ngân hàng chỉ có thể bán bảo hiểm nhân thọ nếu họ không có liên
quan với các nhân viên bán các dịch vụ khác của ngân hàng (chẳng hạn nhân viên quĩ
tương hỗ hay quĩ tiết kiệm).

Chính quyền Nhà nước ở nhiều quốc gia cũng có nhiều chương trình bảo vệ thu nhập
(các chương trình an ninh xã hội, bảo hiểm xã hội v.v.) cũng như bảo hiểm y tế.
Nhiều tổ chức, đoàn thể cũng đã có những chương trình dành riêng cho thành viên của
mình và đôi khi cả gia đình họ nữa.
Những tổ chức như Chữ thập xanh hoặc Trăng lưỡi liềm xanh cũng có những chương
trình trả tiền chăm sóc y tế cho những người tham gia đóng phí bảo hiểm.
Cách bán bảo hiểm nhân thọ cũng thay đổi. Cách truyền thống là thông qua đại lý bảo
hiểm - một cá nhân được công ty bảo hiểm uỷ quyền đại diện cho công ty đó và giới
thiệu dịch vụ của công ty trước khách hàng. Vài thập niên trước đây, các công ty bảo
hiểm thường chỉ dùng một phương thức - sử dụng rất đông nhân viên bán bảo hiểm với
hình thức gặp trực tiếp khách hàng và những người này chỉ đại diện cho một công ty
bảo hiểm. Ngày nay, ngày càng nhiều các hãng bảo hiểm nhận thấy rằng bán bảo hiểm
cho tầng lớp trung lưu thông qua kênh bán hàng truyền thống không còn là phương
pháp hiệu quả nhất. Để có thể thích nghi với thế giới cạnh tranh quyết liệt ngày nay,
ngành bảo hiểm đang dốc sức tìm kiếm những kênh bán hàng mới, chẳng hạn bán bảo
hiểm qua thư, thông qua những đại lý đa ngành, bán qua Internet hoặc ở những địa
điểm phi truyền thống (chẳng hạn các cửa hàng bách hóa). Giờ đây, các công ty trông
đợi nhiều ở quảng cáo để công chúng nhận biết thương hiệu thay vì sử dụng các mối
quan hệ cá nhân như trước đây.

2.3. Tìm hiểu thuật ngữ của ngành bảo hiểm
28/02/2006
Hiện nay trên thị trường có rất nhiều loại hình bảo hiểm, phương thức bán cũng đa
dạng. Dưới đây là một số dạng bảo hiểm chính:
- Bảo hiểm thông thường: để bảo hiểm những rủi ro liên quan tới việc sở hữu nhà
và nội thất hoặc xe cộ.
- Bảo hiểm nhân thọ: hãng bảo hiểm sẽ trả một khoản tiền nếu người được bảo
hiểm chết. Mặc dù hiện nay có nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ nhưng cuối cùng
chúng cũng rơi vào hai loại chính: bảo hiểm thường xuyên và bảo hiểm có kỳ hạn.
+ Bảo hiểm thường xuyên (còn gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt) có đặc trưng là

mức phí bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế của bảo hiểm trong những năm đầu của hợp
đồng bảo hiểm. Khoản chênh lệch này (còn được gọi là giá trị tiền mặt) có thể dùng
khi nghỉ hưu, để tiết kiệm hoặc trong trường hợp khẩn cấp về tài chính. Nếu hợp đồng
bảo hiểm bị chấm dứt, người mua được hưởng khoản tiền này. Bảo hiểm suốt đời
(whole-life) và bảo hiểm toàn diện (universal life) là hai dạng chính của bảo hiểm
thường xuyên.
+ Bảo hiểm có kỳ hạn: Bảo hiểm có kỳ hạn cũng sẽ trả tiền trong trường hợp người
được bảo hiểm chết nhưng không trả thêm khoản “giá trị tiền mặt”. Phí bảo hiểm ban
đầu của loại hình này thấp hơn của bảo hiểm thường xuyên nhưng sẽ tăng dần vì người
được bảo hiểm già đi thì tỷ lệ tử vong cũng cao hơn.
- Bảo hiểm mất sức lao động:
Nếu người được bảo hiểm không làm việc được do mất sức lao động, họ sẽ nhận được
tiền bảo hiểm để bù đắp thu nhập bị mất. Khoản tiền này cộng với tiền trợ cấp của Nhà
nước, tiền hỗ trợ của công đoàn và bảo hiểm xã hội, tổng cộng không vượt quá mức thu
nhập thông thường của cá nhân đó.
- Bảo hiểm tập thể:
Loại bảo hiểm này được bán, mà không cần khám sức khỏe, cho một nhóm người theo
một hợp đồng (thường được ký với người sử dụng lao động vì lợi ích của người lao
động). Trong một số trường hợp, hợp đồng còn bao gồm cả những người phụ thuộc của
các thành viên tập thể đó. Ngoài nhóm các chủ sử dụng lao động, các công ty bảo hiểm
còn bán bảo hiểm cho nhiều loại nhóm khác nữa. Bảo hiểm cá nhân được bán cho cá
nhân, có thể là một người hoặc đôi khi cả các thành viên trong gia đình người đó.
- Bảo hiểm niên kim:
Bảo hiểm niên kim là một khoản tiền được chi trả đều đặn theo định kỳ (hàng tháng
hoặc hàng năm) trong một khoảng thời gian cố định (ví dụ 20 năm) hoặc không cố định
(ví dụ suốt đời của người thụ hưởng). Bảo hiểm niên kim bao gồm các quĩ hưu tập thể
có đăng ký và không đăng ký, các hợp đồng cá nhân ký với công ty bảo hiểm nhân thọ.
Quĩ hưu tập thể gồm có quĩ tiết kiệm hưu tập thể có đăng ký, chương trình chia lợi
nhuận sau và các khoản bảo hiểm tập thể trợ cấp hàng năm. Các hợp đồng cá nhân gồm
có bảo hiểm niên kim sinh thời (chi trả trợ cấp hàng năm trong khi còn sống) và quĩ thu

nhập dành cho khi về hưu có đăng ký.
- Bảo hiểm bệnh tật trầm trọng:
Loại bảo hiểm này giúp giải quyết những khó khăn tài chính do tình trạng đau ốm
nghiêm trọng như đau tim, đột quị, hoặc ung thư. Nó còn có thể được gọi là tiền trợ cấp
chữa bệnh nặng. Đơn bảo hiểm qui định trả tiền một lần cho người thụ hưởng ngay sau
khi người đó được chẩn đoán mắc các bệnh trên.
- Bảo hiểm ốm và tử vong do tai nạn: