Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN LÊ HUY

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN –
CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2021


ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN LÊ HUY

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN –
CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Mã số: 8.34.02.01

Ngƣời hƣớng dẫn: TS. NGUYỄN THÀNH ĐẠT

Đà Nẵng – Năm 2021

MỤC LỤC
MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài ........................................................................ 1
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài ............................................................. 3
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu......................................................... 4
4. Phƣơng pháp nghiên cứu ...................................................................... 4
5. Bố cục đề tài .......................................................................................... 5
6. Tổng quan tình hình nghiên cứu ........................................................... 6
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................. 15
1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG ......................................................................... 15
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại ............ 15
1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng.......................................................... 16
1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng .......................................................... 18
1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng ....................................................... 20
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ................................................ 23
1.2.1. Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng ................................... 23
1.2.2. Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng ......................................... 24
1.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .............................................................. 30
1.3.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng ..................... 30
1.3.2. Chỉ tiêu thị phần cho vay tiêu dùng .............................................. 32
1.3.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng ........ 32
1.3.4. Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng..... 34
1.3.5. Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng ...... 34


1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU

DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................. 35
1.4.1. Nhân tố chủ quan .......................................................................... 35
1.4.2. Nhân tố khách quan....................................................................... 38
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1................................................................................ 40
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH
QUẢNG BÌNH ............................................................................................... 41
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN
THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH ............................................ 41
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín – Chi nhánh Quảng Bình ............................................................ 41
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi
nhánh Quảng Bình........................................................................................... 42
2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng
Tín - Chi nhánh Quảng Bình ........................................................................... 44
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2018- 2020 ............................. 46
2.2. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG
BÌNH ............................................................................................................... 49
2.2.1. Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình ..................................................... 49
2.2.2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình ............................................... 51
2.2.3. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài
Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình ..................................................... 61


2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG

BÌNH ............................................................................................................... 76
2.3.1. Những thành cơng đạt đƣợc .......................................................... 76
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân .................................................... 77
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2................................................................................ 80
CHƢƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH ........................................ 81
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ .......................................................... 81
3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình ............................................................. 81
3.1.2. Định hƣớng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình ............................................................. 83
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI
NHÁNH QUẢNG BÌNH ................................................................................ 85
3.2.1. Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi
nhánh Quảng Bình nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ................ 85
3.2.2. Khuyến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín .... 98
3.2.3. Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam........................ 99
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.............................................................................. 100
KẾT LUẬN .................................................................................................. 101
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
CBTD

Cán bộ tín dụng

CVTD

Cho vay tiêu dùng

DN

Dƣ nợ

DS

Doanh số

KHCN

Khách hàng cá nhân

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

TMCP

Thƣơng mại cổ phần

TSBĐ

Tài sản bảo đảm


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh tại
Sacombank - CN Quảng Bình giai đoạn 2018 - 2020 .................... 47
Bảng 2.2: Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank - CN Quảng Bình ... 53
Bảng 2.3: Lãi suất cho vay tiêu dùng của Sacombank - CN Quảng Bình ...... 55
Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng và số lƣợt khách hàng vay tiêu dùng tại
Sacombank - CN Quảng Bình ........................................................ 62
Bảng 2.5: Phân loại khách hàng vay tiêu dùng tại Sacombank - CN Quảng
Bình ................................................................................................. 63
Bảng 2.6: Dƣ nợ và tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Sacombank - CN
Quảng Bình ..................................................................................... 64
Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian của Sacombank - CN
Quảng Bình ..................................................................................... 65
Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay của
Sacombank - CN Quảng Bình ........................................................ 66
Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo phƣơng thức tài trợ của Sacombank CN Quảng Bình............................................................................... 67
Bảng 2.10: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của Sacombank - CN
Quảng Bình ..................................................................................... 69
Bảng 2.11: Doanh số cho vay tiêu dùng của Sacombank - CN Quảng Bình . 70
Bảng 2.12: Thị phần cho vay tiêu dùng của Sacombank - CN Quảng Bình .. 72
Bảng 2.13: Thị phần cho vay tiêu dùng của Sacombank - CN Quảng Bình .. 73
Bảng 2.14: Kết quả khảo sát chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại
Sacombank - CN Quảng Bình ........................................................ 74
Bảng 2.15: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank - CN
Quảng Bình ..................................................................................... 75

DANH MỤC HÌNH VẼ
Hình 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng............................................................ 28
Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của Sacombank - CN Quảng Bình ....................... 43
Hình 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng của Sacombank - CN Quảng Bình .... 60


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do dịch bệnh
Covid 19, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ làm ảnh hƣởng đến việc
cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam. Bởi vậy,
các ngân hàng có xu hƣớng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng. Thị
trƣờng Việt Nam với dân số lên đến hơn 97 triệu ngƣời nên nhu cầu sử dụng
tiền vào chi tiêu nhƣ mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua xe, mua nhà trả góp,…
là rất lớn.
Nhận thấy tiềm năng phát triển tín dụng tiêu dùng tại thị trƣờng Việt
Nam, nhiều ngân hàng nƣớc ngoài nhƣ ANZ, Standard Chartered, HSBC,
Shinhan Vina… đã tham gia vào lĩnh vực này. Các cơng ty tài chính đƣợc
thành lập khá nhiều điển hình nhƣ Home Credit, HD Saison, FE Credit,
JACCS… Khi kinh tế phát triển, đời sống ngƣời dân đang dần đƣợc nâng cao,
thị trƣờng hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã
và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của ngƣời tiêu dùng. Tuy nhiên,
khơng phải lúc nào ngƣời tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu
mua sắm cho mình. Nắm bắt đƣợc thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển
hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình
thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trƣớc khi có khả năng thanh toán. Thực tế
chứng minh chỉ trong một thời gian ngắn sau khi các sản phẩm tín dụng này
ra đời, số lƣợng khách hàng tìm đến ngân hàng, các cơng ty tài chính tăng lên,

khơng ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho các đơn vị này.
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình đƣợc
thành lập ngày 02/10/2006 là đơn vị mang sứ mệnh tiên phong khai thác thị
trƣờng giàu tiềm năng tại Quảng Bình, đa dạng trong tất cả các sản phẩm dịch vụ, phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng. Trong đó, cho vay tiêu dùng


2

(CVTD) là một trong những sản phẩm đặc trƣng, chiếm tỷ trọng cao trong
hoạt động của Ngân hàng, tạo điều kiện tối đa giúp giảm phần nào gánh nặng
cho các hộ gia đình với việc sửa chữa nhà cửa, mua xe hay khám chữa bệnh,
cũng nhƣ các nhu cầu cần thiết khác nhau trong cuộc sống. Về phía Ngân
hàng, mở rộng CVTD là mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài nhằm đẩy mạnh hơn
nữa hoạt động Ngân hàng bán lẻ. Đây là sản phẩm có vị trí quan trọng trong
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi
nhánh Quảng Bình, có ảnh hƣởng lớn đến các lĩnh vực kinh doanh khác. Hơn
nữa CVTD là khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận vì lãi suất CVTD thƣờng
cao hơn các loại hình cho vay khác, ngồi ra Ngân hàng có thể mở rộng quan
hệ với khách hàng để làm tăng thêm khả năng huy động các dịch vụ khác.
Bên cạnh những thuận lợi và thế mạnh có đƣợc từ nền tảng cũng nhƣ
uy tín trong lĩnh vực Ngân hàng từ lâu, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng
Tín - Chi nhánh Quảng Bình cũng gặp khơng ít trở ngại. Trong thời gian qua,
nợ xấu cho vay tiêu dùng luôn cao hơn 1% so với mức quy định của Ngân
hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín và có xu hƣớng ngày càng tăng cao do
khách hàng không trả đƣợc nợ; dịch bệnh Covid 19 và sự cạnh tranh từ các
TCTD khác làm cho thị phần cho vay tiêu dùng của Chi nhánh giảm xuống
dƣới 10% thị phần tỉnh Quảng Bình; Tỷ lệ cho vay tiêu dùng vẫn thấp so với
tổng dƣ nợ (tính đến thời điểm 30/11/2020 tỷ lệ cho vay tiêu dùng chiếm
27,2% tổng dƣ nợ của Chi nhánh). Điều này làm cho các khoản thu lãi từ cho
vay tiêu dùng và tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng trên tổng thu của Chi

nhánh giảm xuống (tính đến 30/11/2020, tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng
trên tổng thu của Chi nhánh đạt 23,98%).
Chính vì vậy, việc tìm ra những nguyên nhân để khắc phục những khó
khăn cũng nhƣ đề xuất những kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình


3

nhằm giúp Chi nhánh tiếp tục phát triển bền vững trong tƣơng lai là hết sức
cần thiết. Do đó, học viên đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi
nhánh Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu.
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
2.1. Mục tiêu chung
Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình để đề xuất khuyến
nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này của Chi nhánh.
2.2.Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống hóa các lý luận nghiên cứu chung về hoạt động cho vay tiêu
dùng của ngân hàng thƣơng mại.
- Phân tích kết quả đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân của những hạn
chế trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi
nhánh Quảng Bình.
- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình.
2.3. Câu hỏi nghiên cứu
Để đạt đƣợc những mục tiêu trên, đề tài dự kiến trả lời các câu hỏi
nghiên cứu sau:
+ Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại bao gồm

những nội dung gì?
+ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài
Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình nhƣ thế nào?
+ Để hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài
Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình, các giải pháp đề xuất để Ngân
hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình thực hiện là gì?


4

3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu
Nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại
và thực trạng cụ thể tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh
Quảng Bình.
Đối tƣợng khảo sát: 100 khách hàng đang sử dụng sản phẩm cho vay
tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Quảng
Bình tính đến thời điểm khảo sát 30/11/2020.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
+ Phạm vi thời gian: từ năm 2018 - 2020.
+ Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình.
+ Nội dung nghiên cứu: đề tài chỉ tập trung nghiên cứu về thực tiễn
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi
nhánh Quảng Bình.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
Tác giả sử dụng chủ yếu là dữ liệu thứ cấp. Dữ liệu thứ cấp đƣợc thu
thập từ các nguồn sau:
+ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Quảng Bình các năm 2018, 2019, 2020.
+ Các báo cáo nội bộ của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi
nhánh Quảng Bình về hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ số lƣợng khách hàng;
doanh số cho vay tiêu dùng; dƣ nợ cho vay tiêu dùng; tỷ trọng cho vay tiêu
dùng; số lƣợt khách hàng cho vay tiêu dùng; sản phẩm cho vay tiêu dùng; thị
phần cho vay tiêu dùng; nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng; tỷ trọng thu lãi
cho vay tiêu dùng tại các năm 2018, 2019, 2020.


5

+ Kết quả khảo sát đánh giá của khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay
tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình
năm 2020.
Mục đích của thu thập dữ liệu thứ cấp để đánh giá thực trạng hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh
Quảng Bình các năm 2018 - 2020.
4.2. Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu
- Phƣơng pháp tổng hợp, xử lý và phân tích số liệu: Ở nội dung chƣơng
1, đã đƣa ra các tài liệu của các tác giả đi trƣớc từ đó tổng hợp để chuẩn bị nội
dung cơ sở lý luận và hệ thống hoá thành phần cơ sở lý luận hoàn chỉnh nhất.
Và từ những những phân tích đánh giá ở chƣơng 2 để đƣa ra các khuyến nghị
phù hợp với định hƣớng, mục tiêu của chi nhánh về hoàn thiện hoạt động cho
vay tiêu dùng ở chƣơng 3. Từ các dữ liệu chọn lọc đƣợc, thông qua các
phƣơng pháp so sánh theo chiều dọc và theo chiều ngang, phƣơng pháp thống
kê, phân tích, đối chiếu các dữ liệu qua các năm để làm rõ thực trạng hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi
nhánh Quảng Bình.
- Phƣơng pháp thống kê đƣợc sử dụng bao gồm: Số bình quân, số
tƣơng đối, phân tích sự biến động theo thời gian; phân tích kết quả hoạt động

cho vay tiêu dùng trong 03 năm: năm 2018 - 2020. Từ đó phân tích, đánh giá
thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong thời gian qua.
- Phƣơng pháp so sánh, phân tích: Trên cơ sở các dữ liệu thu nhập đƣợc
từ các báo cáo tổng hợp ngân hàng, tác giả tiến hành so sánh, phân tích dữ
liệu nhằm đƣa ra các kết quả nghiên cứu cho đề tài.
5. Bố cục đề tài
Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các cơng trình nghiên
cứu có nội dung liên quan, danh mục bảng biểu sơ đồ, danh mục tài liệu tham


6

khảo và Phụ lục, nội dung chính của luận văn đƣợc kết cấu thành 3 chƣơng:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thƣơng mại.
Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình.
Chƣơng 3: Khuyến nghị hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình.
6. Tổng quan tình hình nghiên cứu
Cho vay tiêu dùng (CVTD) là một trong những khoản mục mang lại
nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên đây cũng là một trong những
dịch vụ có chi phí cao và nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng. Chính vì lý do
đó mà các khoản vay tiêu dùng đƣợc quản lý một cách chặt chẽ, linh hoạt
trƣớc những vấn đề đặc biệt có liên quan. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
về khách hàng cá nhân rất gay gắt, bởi vậy các ngân hàng luôn phải đổi mới,
cải tiến không ngừng để nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung, cũng nhƣ
nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng nói riêng.
Trong q trình tìm hiểu và thực hiện đề tài, để có đƣợc những thu thập
thơng tin cần thiết, tác giả đã tiến hành tham khảo, tìm hiểu cơng trình nghiên

cứu của nhiều tác giả thơng qua một số luận văn thạc sĩ và bài báo tạp chí
khoa học có nội dung liên quan đề cập tƣơng tự đến hoạt động cho vay tiêu
dùng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại
(NHTM), phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn nhằm tìm ra nền tảng cho
q trình hồn thành luận văn của mình, có thể kể đến một số cơng trình cụ
thể sau đây:
Một số luận văn nghiên cứu trước đây về đề tài: “Hoàn thiện hoạt
động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại”:
- Tác giả Đặng Thị Kim Phƣợng (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt


7

động kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông
Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Sơn Trà, TP Đà
Nẵng”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Đà Nẵng, thông qua việc sử
dụng các phƣơng pháp phỏng vấn nhanh, phân tích, so sánh, tổng hợp, diễn
dịch quy nạp, hệ thống hóa, phƣơng pháp quan sát, phƣơng pháp thống kê,
phƣơng pháp tham vấn chuyên gia, tác giả đã đƣa ra đƣợc các tiêu chí đánh
giá để xác định kết quả hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu
dùng của NHTM và tác giả đã trình bày tổng quan các lý luận về hoạt động
cho vay tiêu dùng, rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, kiểm sốt rủi ro tín
dụng trong cho vay tiêu dùng, để đánh giá về hoạt động kiểm soát rủi ro trong
cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Đồng thời, tác giả cũng phản ảnh đƣợc thực
trạng, đƣa ra các giải pháp nhằm mục đích hồn thiện hoạt động kiểm soát
RRTD trong cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, luận văn chƣa đi sâu phân tích chi
tiết thực trạng cho vay tiêu dùng theo từng đối tƣợng cụ thể mà chỉ nói chung
chung về tình hình cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
Thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng nên chƣa thể có
những biện pháp quản lý và kiểm sốt rủi tín dụng trong cho vay cá nhân tiêu

dùng cụ thể.
- Tác giả Nguyễn Văn Nghĩ (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển
Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk”, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế - Đại
học Đà Nẵng. Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp để phân tích
thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk. Đồng thời, luận văn sử dụng các
phƣơng pháp phân tích, so sánh, thống kê mơ tả để hệ thống hóa cơ sở lý luận
chung cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại; Phân tích thực trạng
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt


8

Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk, nhận định khá rõ ràng về thực trạng hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Từ đó đề xuất kiến nghị phù hợp với
mục tiêu, hoạt động tại chi nhánh, nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu
dùng, từ đó mang lại lợi ích trƣớc mắt và lâu dài cho ngân hàng và khách
hàng. Tuy nhiên, tác giả cần phân tích cụ thể, chi tiết và phân tích sâu hơn về
hoạt động tín dụng nhƣ thực hiện quy trình, xử lý rủi ro trong cho vay tiêu
dùng tại Chi nhánh.
- Tác giả Võ Thị Hồng Diệu (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Bình”, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học
Đà Nẵng. Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng thƣơng mại. Theo đó, tác giả đã xây dựng đƣợc 05 nội
dung hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại bao
gồm: (1) Điều tra nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng; (2) Nghiên cứu cung ứng
sản phẩm; (3) Quảng bá và phân phối sản phẩm; (4) Chất lƣợng dịch vụ; (5)
Kiểm soát rủi ro. Tuy nhiên, trong cơ sở lý thuyết luận văn vẫn chƣa đi sâu

vào làm rõ đặc điểm cho vay tiêu dùng, rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu
dùng. Từ đó, nội dung cho vay tiêu dùng cịn khá chung chung, chƣa thể hiện
đƣợc hết tính đặc thù trong cho vay tiêu dùng.
- Tác giả Phạm Thanh Chiến (2018) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam, Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum”, luận văn thạc sĩ, Đại học
Kinh tế - Đại học Đà Nẵng. Trong luận văn tác giả đã hệ thống hóa lý luận về
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại. Trên cơ sở các dữ kiện thực tế
để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Kon Rẫy,
tỉnh Kon Tum. Luận văn cũng nghiên cứu và đề xuất một số khuyến nghị


9

nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Tuy nhiên, luận
văn nghiên cứu đi sâu vào các hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ khảo sát
nghiên cứu thị trƣờng và nhu cầu của khách hàng; nghiên cứu các sản phẩm
cung ứng cho khách hàng; chính sách giá cả sản phẩm; chính sách quảng bá
sản phẩm và cung ứng; củng cố chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng, kiểm
soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng. Các tiêu chí đƣợc sử dụng để đánh giá
hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh vẫn chƣa thực sự đầy đủ. Cụ thể,
các chỉ tiêu đánh giá vẫn chƣa đề cập đến các tiêu chí nhƣ tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ
lệ nợ có khả năng mất vốn. Nhƣ vậy sự khác biệt về không gian, thời gian và
nội dung nghiên cứu là khoảng trống cần đƣợc tác giả khai thác trong luận
văn này.
- Tác giả Nguyễn Đỗ Phƣợng Vỹ (2018) với đề tài “Hoàn thiện hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- chi nhánh Đăk Lăk”, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học
Kinh tế - Đại học Đà Nẵng. Từ việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng

của ngân hàng, tác giả kết luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
chƣa phát triển tƣơng xứng với kỳ vọng và tiềm năng. Do đó, tác giả đã đề
xuất hàng loạt các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động này nhƣ: (i) Đảm bảo
nguồn vốn hoàn thiện; (ii) Khái thác hiệu quả khu vực nơng thơn; (iii) Hồn
thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng; (iv) Đa dạng hóa phƣơng thức
vay tiêu dùng; (v) Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng; (vi) Xây
dựng chính sách lãi suất linh hoạt; (vii) Đẩy mạnh công tác Marketing ngân
hàng và các giải pháp khác.
- Tác giả Hoàng Tú Anh (2018) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đà
Nẵng”, luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại Học Đà Nẵng. Trong
cơng trình nghiên cứu này, tác giả đã hệ thống hoá cơ sở lý luận về hoạt động


10

cho vay tiêu dùng của NHTM, từ đó làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - chi nhánh Đà Nẵng
trong giai đoạn 2015-2017. Qua đó, tác gỉả đã đề xuất các khuyến nghị nhằm
hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Với mục tiêu phấn đấu
trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vƣợng - chi nhánh Đà Nẵng xác định hoạt động cho vay tiêu
dùng là hoạt động quan trọng trong việc phát triển mảng dịch vụ cá nhân, thu
hút một lƣợng lớn khách hàng. Vì vậy, bài nghiên cứu trên đã mô tả đƣợc các
hoạt động nhằm thực hiện đƣợc mục tiêu cho vay tiêu dùng của NHTM. Tuy
nhiên, nội dung phân tích của bài viết khơng bao gồm cho vay thấu chi nên có
thể chƣa bao quát toàn bộ đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị.
Tác giả Nguyễn Bảo Châu (2018) với đề tài “Phân tích hoạt động cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Nha
Trang”, luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại Học Đà Nẵng. Đề tài

sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: Phƣơng pháp tổng hợp, hệ thống
hóa, phƣơng pháp thu thập, tổng hợp và xử lý dữ liệu, phƣơng pháp chuyên
gia, phƣơng pháp số tuyệt đối, số tƣơng đối, số bình quân, phƣơng pháp so
sánh, phƣơng pháp phân tích diễn giải, phƣơng pháp lịch sử để Hệ thống hóa
lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. Phân tích
hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Nha Trang, nhận định những thành công, hạn chế và nguyên nhân.
Trên cơ sở kết quả phân tích, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động
cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh
Nha Trang. Tuy nhiên, luận văn mới tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay
tiêu dùng trực tiếp tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh
Nha Trang, không nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho
vay tiêu dùng qua thẻ.


11

Một số bài báo khoa học đăng trên các tạp chí chuyên ngành về đề tài:
- Tác giả Trƣơng Thị Hồng Phƣơng (2020) với bài viết “Hệ thống kiểm
soát nội bộ hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ
phần” đăng trên Tạp chí Tài chính ngày 25/01/2020. Trong bài viết này, tác
giả đã khẳng định trƣớc những thay đổi của yếu tố vĩ mô cùng sự cạnh tranh
khốc liệt trên thị trƣờng tài chính, ngân hàng và xu hƣớng hội nhập làm cho
nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng ngày càng cao và hoạt động quản trị rủi ro tín
dụng ngày càng đƣợc quan tâm. Cũng đồng thời nêu lên đƣợc thực trạng hệ
thống kiểm sốt nội bộ tín dụng cá nhân trong các NHTM và đƣa ra các biện
pháp hữu hiệu để quản trị rủi ro tín dụng cá nhân, và nhấn mạnh biện pháp
hữu hiệu để quản trị rủi ro tín dụng cá nhân là xây dựng một hệ thống kiểm
soát nội bộ vững mạnh, hoạt động hiệu quả đang đƣợc các NHTM cổ phần
quan tâm.
- Tác giả Phan Vũ (2018) với bài viết “Tiềm năng của thị trường cho

vay tiêu dùng tại Việt Nam” đăng trên tạp chí tài chính ngày 12/9/2018 đã đƣa
ra các đánh giá về tiềm năng phát triển của thị trƣờng cho vay tiêu dùng tại
Việt Nam. Bài viết đã có sự so sánh về hoạt động cho vay tiêu dùng giữa năm
quốc gia khác nhau trong Hiệp hội các nƣớc Đông Nam Á (ASEAN). Theo
các báo cáo và nhận định từ Financial Times Confidential Research (FTCR),
thị trƣờng tín dụng tiêu dùng của Việt Nam cịn khá non trẻ, các khoản vay
tiêu dùng không bao gồm vay thế chấp của Việt Nam chỉ đạt 23 tỷ USD trong
năm 2017, tƣơng đƣơng gần 10% GDP cả nƣớc. Bài viết đã dẫn chứng các số
liệu chứng minh sự tiềm năng của thị trƣờng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam,
từ đó giúp các tổ chức tài chính nói chung và các ngân hàng thuơng mại nói
riêng có đề án chiến lƣợc cụ thể nhằm dịch chuyển từ phân khúc khách hàng
tổ chức sang khách hàng bán lẻ.


12

- Tác giả Trần Thị Thanh Tâm (2016) với bài viết “Giải pháp phát triển
dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam” đăng trên Tạp chí Tài chính kỳ 2
tháng 2/2016. Bài viết đã khái quát vai trò hết thiết thực của dịch vụ cho vay
tiêu dùng đối với các tầng lớp dân cƣ và tác động động trở lại đối với xã hội
đó là: Nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho những ngƣời có thu nhập thấp,
giúp họ có thể ổn định cuộc sống của mình, nhằm nâng cao chất lƣợng cuộc
sống và gia tăng công bằng trong xã hội; Góp phần làm giảm nhu cầu đối với
các dịch vụ tín dụng phi chính thức, hạn chế cho vay lãi “tín dụng đen” ngày
càng biến tƣớng và gia tăng hiện nay; Đồng thời cũng là công cụ kích cầu,
qua đó làm tăng sản lƣợng và kích thích tăng trƣởng kinh tế quốc gia… Đồng
thời tác giả đã dẫn chứng tỷ lệ tăng trƣởng của tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam
hiện nay để cho thấy nhu cầu thiết thực của vấn đề nêu trên. Qua đó đƣa ra
một số công cụ và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng hiệu
quả. Bài viết đã nêu lên vấn đề cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay hết

sức tổng quan, để hiểu rõ hơn về vấn đề này cần cách thức tiếp cận chi tiết
hơn nữa để nhằm sáng tỏ và có thể áp dụng thực tế tại các NHTM.
- Tác giả Trần Thị Thanh Tâm (2015) với bài viết: “Cho vay tiêu dùng:
Xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại” đăng trên Tạp chí Tài
chính, kỳ 1 (07/2015). Thơng qua bài viết, tác giả đã nêu bật đƣợc tầm quan
trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các NHTM hiện nay. Đồng
thời, thơng qua nghiên cứu của mình, tác giả cũng khái quát tình hình hoạt
động, thị phần cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay.
Cơng trình nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi
nhánh Quảng Bình: Mặc dù đã có những nghiên cứu về hoạt động cho vay
tiêu dùng cũng nhƣ hoàn thiện cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân
nhƣ: Đề tài “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay cá
nhân kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi


13

nhánh Quảng Bình” của tác giả Hồ Hồng Ly (2020), đề tài “Hoàn thiện hoạt
động nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh
Quảng Bình” của tác giả Lê Việt Hòa (2019); đề tài “Nâng cao chất lượng cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng
Bình” của tác giả Trần Phƣơng Hồng (2019). Nhƣng theo sự tìm hiểu của tác
giả thì chƣa có cơng trình nghiên cứu nào về hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu
dùng đƣợc thực hiện trong những năm gần đây tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình.
Khoảng trống nghiên cứu:
Các bài báo khoa học và cơng trình nghiên cứu khoa học của các tác giả
đều đã hệ thống hóa đƣợc cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng, phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng, kiểm soát rủi ro và kiểm soát nội bộ trong
hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM, các tiêu chí đánh giá kết quả cho

vay tiêu dùng của NHTM, cùng những nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho
vay cho vay tiêu dùng và sau đó là đề xuất các khuyến nghị để phát triển,
hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị nghiên cứu. Dựa trên tình
hình chung ngành ngân hàng, tình hình kinh doanh tại mỗi ngân hàng tác giả
nghiên cứu mà các tác giả đã có những giải pháp hoàn thiện hoạt động cho
vay tiêu dùng phù hợp với các đề tài nghiên cứu.
Các cơng trình nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng ở nhiều góc
độ khác nhau cho thấy triển vọng phát triển của hoạt động này tại Việt Nam
nói chung và các NHTM nói riêng. Với mỗi cách tiếp cận khác nhau đều đã đi
sâu vào phân tích thực trạng, xu thế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại
các NHTM để từ đó đƣa ra giải pháp, khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động
này. Tuy nhiên, tại mỗi Ngân hàng lại có những đặc trƣng riêng. Đồng thời,
chƣa có đề tài nghiên cứu về hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình. Chính vì vậy,


14

nghiên cứu với đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình” mặc dù kế thừa một số
vấn đề lý luận chung về cho vay tiêu dùng nhƣng vẫn đảm bảo tính độc lập
của đề tài. Kết quả nghiên cứu của đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình” là
đánh giá phân tích đƣợc những ƣu điểm và tồn tại trong hoạt động cho vay
tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Đồng thời đƣa ra giải
pháp định hƣớng một cách tối ƣu nhất về hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình để
góp phần xây dựng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một cách lâu dài
và bền vững.

15

CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại
a. Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động
cho vay, ngân hàng thực hiện điều hịa vốn trong nền kinh tế dƣới hình thức
phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động đƣợc từ trong xã hội (quỹ
cho vay) để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống.
Cho vay là quyền của NHTM với tƣ cách ngƣời cho vay (chủ nợ) yêu
cầu khách hàng của mình - ngƣời đi vay - muốn vay đƣợc vốn phải tuân thủ
những điều kiện nhất định, những điều kiện này là cơ sở ràng buộc về pháp lý
đảm bảo cho ngƣời cho vay có thể thu hồi đƣợc vốn (cả gốc và lãi) sau một
thời gian nhất định. Để thu hồi vốn, các ngân hàng có quyền yêu cầu ngƣời đi
vay đáp ứng những điều kiện vay cụ thể dựa trên cơ sở mức độ tin tƣởng, tín
nhiệm lẫn nhau và uy tín khách hàng.
Mặt khác, cho vay là sự chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị từ
ngƣời sở hữu (NHTM) sang ngƣời sử dụng (ngƣời vay - khách hàng), sau một
thời gian nhất định, lại quay về với lƣợng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, hay
nói cách khác, cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và
ngƣời vay), trong đó một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên
kia (ngƣời vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận
tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều
kiện theo thời hạn thỏa thuận.
Qua khái niệm trên cho thấy, bản chất của cho vay là một giao dịch về
tiền hoặc tài sản trên cơ sở có hồn trả, mà thực chất là sự vay mƣợn dựa trên

16

cơ sở tin tƣởng, tín nhiệm lẫn nhau. Trong đó, sự hoàn trả là đặc trƣng thuộc
về bản chất của cho vay, là nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp
phát của Ngân sách Nhà nƣớc.
Ở Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010 “Cho vay là một hình
thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một
khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận
với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi”
b. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Trên thực tế, có rất nhiều cách định nghĩa khác nhau về cho vay tiêu
dùng (CVTD). Sự khác nhau đó xuất phát từ đặc trƣng của CVTD ở mỗi quốc
gia có phần khác nhau. Ở nhiều quốc gia, khái niệm CVTD không bao hàm
khoản cho vay để mua nhà cửa mà chỉ là những khoản cho vay để mua các
động sản nhƣ ô tô, các đồ điện dân dụng... và cho các nhu cầu sinh hoạt khác
nhƣ sinh đẻ, cƣới xin, du lịch...
Định nghĩa về CVTD có thể khác nhau nhƣng nội dung cơ bản là giống
nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại cho vay này: CVTD là để phục vụ
cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những ngƣời có
nhu cầu nâng cao mức sống nhƣng chƣa có khả năng chi trả trong hiện tại.
Tóm lại, theo quan điểm cá nhân: CVTD là quan hệ tín dụng giữa
ngân hàng (người cho vay) và khách hàng (người đi vay) nhằm tài trợ cho
các phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa dịch vụ
khi người tiêu dùng chưa có khả năng thanh tốn trên ngun tắc người
tiêu dùng sẽ hồn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tương
lai. Mục đích vay của các khách hàng là sử dụng tiền vào các hoạt động
không sinh lời nhƣ mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dịch vụ y tế, chi
phí cho các dịp hè, chi phí du học...

1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Đối tƣợng của cho vay tiêu dùng