Quy định của Ngân hàng Thương mại về an toàn cho vay.pdf

<span class="text_page_counter">Trang 1</span><div class="page_container" data-page="1">

quy dinh ve cho vay cuangan hang thtJdng m~i(NHTM) khong the thoat Iy haytach roi quy dinh chung cuaNgan hang Trung tJdng(NHTlJ).Tuy nhien, nhiing quy dinh cuaNHTMchi dl!a tren vi~c bao damve nguyen tac cua nhiing dieukhoan khong trai vai quy dinhcua NHTU. Phan Ion nhiing quydinh Cl) the va chi tiet deu dl!atren nhiing nguyen tac cua vi~cquan Iy tai san co (quan Iy Uchsan) noi chung va tai san co chovay noi rieng.

Noi chung, cac quy dinh vecho vay cua NHTM phai n3tch~tche,day la van de co Unhnguyentac. Sai VI ho~t d(>ngUn dl)ngnganhangthtJongrat phltc t~p va

<i>chiuanh htJangcua nhieu yeu to.</i>

M~t khac, do Unh chat d~c bi~t,

macacNHTMphai dtJ<;1c

giam satch~tche, phai tuan thu theo lu~tvacac quy dinh khac cua NHTU.Bongthai ho~t d(>ngdl,fatren vi~chuyd<)ngvon va di vay von trenth!trlfong tien t~ la chu yeu, nenNHTMco trach nhi~mchfnhtrongvi$c bao dam hOEmtra von chongLf<Jigvi va ngtJoicho nganhangvay.Hdn niia, cac chu the sa hiiunganhang luon doi hoi can phaico SI,fcan Xltng giiia l<;1iWc thudL!rJctUvi~c cho vay vai rui ro dtJadencOngtU ho~t d<)ngcho vay.Nhiingdieu nay doi hoi cac quydinhve cho vay phai bao damphantan dlf<;1Cvon cho cac tai san

Nguy~n Van Lam *co cho vay va dau ttJ phu h<;1p,saccho thu dtJ<;1cl<;1iWc cao nhat vai

<i>mltc rui ro co the chap nh~n dlf<;1C</i>

cua ngan hang.

<i>Cacnguyentac quan</i>

<i>Iy</i>

<i><small>tie'nyay:</small></i>

Nhiing nguyen tac ve quan Iytien vay dtJ<;1cd~t ra nham tranhrui ro Undl)ng.

PhtJdngthltc Cd ban de nganhang tuan thu nguyentac quan Iytien vay la tl,ftim kiem khachhangvay tot, tuan thu nghiem ng~tnhiing quy dinh an toan trong chovay. Ho~t d<)ngcho vay phai baodam nhiing nguyentac ve quan Iytien cho vay. Do la: thu th~p daydu thong tin can thiet nham chQnIl!a m<)tcach ky cang de lo~i trCtkhach hang xau; sang IQc phantan rui ro bang vi~c da d~ng hoacac man va doi ttJ<;1ngcho vay;phan tan, giam sat ch~t che quatrinh sv dl)ng tien vay cua khachhang va t~o dlfng cac quan h~ laudai vai khachhang; giam sat, thl!Chi~n cac bi~n phap bao dam tienvay va h~n che cho vay khi khachhang khOngh<)idu dieu ki~n;...

Nhiing thong tin ve khachhang vay co nhieu lo~i va dtJ<;1cbieu hi~n dlfai nhieu hinh thuckhac nhau. Nhung cd ban nhat lathong tin phan anh ve Unh trungthl,fc cua chu doanh nghi~p, thOngtin phan anh d~c diem, f1{ucd(>rui

ro va l<;1inhu~n cua doanh nghi~p,thong tin ve ITnhvl!C va nganh madoanh nghi~p vay ho~t d(>ng,thong tin ve tinh hlnh tai chfnh, vechu ky kinh doanh cua doanhnghi~p va cuoi cung la nhiingthong tin ve so tien, ml)c dfch vayva cac tai san bao dam,

Toan b<) nguon thong tin canthu th~p nham ml)c dfch de nganhang co the danh gia dtJ<;1CUnhhi~u qua cua dl! an ho~c phtJdngan vay, cac yeu to bao dam antoan tien vay, tren Cd sa do, xaydlfng phtJdngan thu hoi <small>n<;1</small> vay(phtJdng an chfnh va dl,f phong).

Tuan thu nguyen tac quan Iytien vay, suy cho cung la Sl! thu

<i>th~p danh gia va phan tfch tot</i>

luong thong tin ve khach hangvay. Nguyen tac nay dlf<;1CdtJara xuat phat tLt sl,f h~n h~p venhiing luong thong tin phan anhcac Cd h<)i dau ttJ cOng nhtJ vekhach hang co nhu cau vay tiencua ngan hang. Khong chila sl,fh~n h~p, luong thong tin nhieukhi con thieu chfnh xac, da t~ora nhiing kho khan cho nganhang trong vi~c co dtJ9cnhiing

<i>quyet dinh tot de phong</i> ngCtarui ro khi cho vay, nhat la chovay doi vai nhiing trlfong <small>h<;1p</small>ma nguy cd rui ro c6 nguyennhan bat nguon tLt SI,fchQn Il,fadoi nghich va rui ro d~o dltc.

<small>*Ngan hOng N6ng nghiep va PhOttrien N6ng than Chi nhanh Binh Phu6c</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 2</span><div class="page_container" data-page="2">

Tren thj trlfang, thOng tin phananh ve nang IlfC, bao ham thongtin ve nang Ilfc tai chfnh, nangIlfc quan 1'1,ph~m chat d~o duccua nglfai yay khong ft. Nhlfngnhieu khi nhling thong tin d6khong phan anh trung thlfc ho~csai I~ch ve doi tlf<;1ngyay. Vi v~ythlfc te ho~t dQng cho yay cuaNHTM cho thay, nhieu khachhang thich m~o hi~m, kha nangtra n<;1kem 19i hay dlf<;1Cngfmhang cho yay nhat. Nhlingtrlfang hqp nay, phan Ian dlfangan hang den cho g~p rui rokhong thu hoi dlf<;1Cvon cho yaydo khach hang khong tra dlf<;1Cn<;1. Nguyen tac va cOng laphlfong phap quan trQng nhatd~ tranh rui ro trong trlfang h<;1pnay la t~p hqp, phan tich vasang IQc thong tin ve khachhang yay nham c6 dlf<;1Cslf IlfachQn khach hang tot nhat.

<i>f)anhgia rUi ro tin dl;mg:</i>

<small>.</small> Danh gia rui ro tin dl;mgla slfnh~n dinh gia tri ve nhling thi~t

<i>h9i cua ngan hang W nhling</i>

khoan cho yay c6 van de. CI;!th~hem, d6 la vi~c Ilf<;1ngh6a gianhling khoan cho yay ma nganhang c6 th~ khOng thu hoi dlfqcdo tinh tr9ng nglfai di yay khOngc6 kha nang hoan tra dlf<;1Cgocho~c lai hay ca hai.

Ml;!cdich chinh cua vi~c danhgia rui ro tin dl;!ng la nham nganngCtarui ro tin dl;!ng khong xay radoi vai ngan hang, dong thai quad6 danh gia kha nang can doivon cua ngan hang.

<i>ro rang:</i>

Ho9t dQng tll")dl;!ng phai trongkhuon kho cac quy dinh cua phaplu~t. Tuy nhien, cac van ban lu~tthlfang chi quy dinh nhling dieukhoan c6 tlnh chat khung, it quydinh Cl,]th~ va chi tiet ve nhO'ng

<i><small>TOi tr<;:tkhOng c6n tai san th~ cheip duc;:tccap cho cae khach hangco uy tin.</small></i>

van de c6 lien quan den vi~c baodam an toan cho yay cua cacNHTM.

Quy dinh cl;! th~ va chi tiet venhling van de nham bao dam antoan khi cho yay, do cac NHTM tlfquy dinh va thlfang dlf<;1Cth~ hi~ntrong chinh sach tin dl;!ng cuamoi ngan hang. Chinh sach tindl;!ng vCta la yeu cau va doi hoi

<i>cua ban than NHTM nham cO</i>

dlf<;1Cdinh hlfang phu h<;1pchongan hang trong vi~c Slt dl;!ngvon sac cho an toan va hi~u quanhat, 19ivCtadap ung yeu cau cuaCd quan quan 1'1nha nlfac veho9t dQng ngan hang.

Ho9t dQng tin dl;!ng cua NHTMc6 lien quan den rat nhieu doi

<i>tlf<;1ngW cac doanh nghi~p, cac</i>

hang kinh doanh, cac ca nhan,cac co quan quan 1'1;do d6, nguyco rui ro rat da d9ng, yeu cauphong chong rui ro luon la vande quan tam hang dau cua moingan hang. Soi vf}.y, chinh sachtin dl,]ng phai c6 dLfqc nhO'ngquy

<small>Anh: M<;mhDOng</small>dinh (c6 tlnh rang bUQc) Cl;!theve cac I09i cho yay, quy mo varanh giai cua cac khoan cho yay,cac yeu to can thiet d~ bao daman toan tien yay.

<i>Ranh gi{Ji hay gi{Ji h~n tindl,mg (gQi chung /a gi{Ji h~n tindl,mg)</i>

Giai h9n tin dl:mg hi~u theonghia chung nhat la ph9m vi,

<i>muc dQ nhat dinh nao d6 cua</i>

vi~c cap tin dl;!ng, khong th~ho~c khong dlf<;1Cphep Vlf<;1tqua.So di vi~c cap tin dl;!ng cuaNHTM can c6 giai h9n la xuat

<i>phat W yeu cau cua vi~c giam</i>

sat cua NHTLJ doi vai ho~t dQngcho yay cua NHTM, nham phantan bat rui ro khi cho vay, dongthai vi~c cap tin dl;!ng con phI;!thuQc vao rat nhieu yeu to vekinh te cOng nhlf phap luf}.t,trongd6, yeu to quan h~ gilia NHTMvai nglfai yay, nhu cau yay vakha nang hoan tra nq la nhlingyeu to c6 y nghia d~c bi~t d6i vdivi~c cap tin dl,]ng cua NHTM.

T~ em NGANt!f.NG

06

<small>3 NAM2005</small>

</div><span class="text_page_counter">Trang 3</span><div class="page_container" data-page="3">

Vi~c quy dinh gidi hc~mtindl:mg co th~ dLf<;1Cth~ hi~n

d

nhCtngdieu kholm nhLf dLf<;1Chaykhong dLf<;1Ccho yay doi vdikhckh hang khc3c dia phLfdngndi ngan hang dong tn;1Sd, chidLf<;1Ccho yay m9t 10<;li haynhieu 10<;licho yay, cho yay m9tdoi tLf<;1nghay nhieu doi tLf<;1ng,

<i>mltc quyet dinh (phan quyet)</i>

cho yay cua cac chi nhanh phI,!thu9C, ty I~ nguon von ngan h<;lndLf<;1Csa dl,!ng d~ cho yay trungva dai h<;ln.

Noi chung, gidi h<;lntfn dl,!ng lanQi dung co 'I nghTarat quantrqng trong vi~c t<;lOra cac yeu tove phap 1'1cho vi~c dam bao antoan trong cho yay cua cacNHTM.

<i>Cae JOC{1ieho vay, quy trinh vathii tl}e eho vay:</i>

NHTM quy dinh doi tLf<;1ng,phLfdngthltc, dieu ki~n gidi h<;lncho yay cl,! th~ dlfa trE'mcac quy~nh khung ve van de nay cuaNHTLJ,va d~c di~m Cl,!th~ cuangan hang. Ml,!c dfch chfnh cuacac quy dinh cac 10<;licho yay maNHTM<small>dLf<;1Cthlfchi~n nhLf cho</small>yay kinh doanh, cho yay tieudung, cho yay bat dQng slm lanhamd~ phan tan rui ro~Yeu caucua quy dinh nay (khong chi doivdi NHTM ma doi vdi ca NHTlJ)la phai dLfa ra dLf<;1cnhCtng 10<;lichoyay ma cac NHTM dLf<;1CthlfChi~n, sac cho phan tan dLf<;1Cruiro, phu h<;1pvdi kha nang can doivon cua ngan hang, kha nangsinh loi cua moi 10<;licho yay.

Doi tLf<;1ng,phLfdng thltc dieuki~n cho yay co th~ dLf<;1Cquydinh cho tLmg nhom chi nMnhcua NHTM ho~c cho tLrng khachhang.Vf dl,!, NHTM quy dinh vecho yay d~ khach hang mua v~tli~u, mua may moc thiet bj, yayde n9P thue, cac phudng thuc

<small>T~ C!IINGANHANG -</small>

ro

<small>3 NAM2005</small>

cho yay luari chuy~n, thau chi,...

<i>Cae nguyen tik eho vay mangan hang yeu eau khaeh hangphai tuan thu:</i>

Cho yay dung ml,!c dfch khongchi la nguyen tac ma con laphLfdng cham cua ngan hang.Von cho yay cua ngan hang phaihLfdng den ml,!c lieu va yeu caucua toan b9 nen kinh te cOng nhLfcua tLmgddn vi kinh te. Kinh te cophat tri~n, san xuat kinh doanhcua cac ddn vi kinh te co hi~uqua, thl von cho yay cua nganhang mdi d<;lttdi ml,!c lieu hi~uqua kinh te cua mlnh.

Co tai san tLfdng dLfdng lamdam bao. Du dLf<;1CthlfC hi~n dLfdibat cU hlnh thuc nao, tien cho yaycua ngan hang doi vdi nen kinh tedeu lam tang khoi ILf<;1ngtientrong ILfUthong, tang suc muacua xa h9i va tang khoi ILf<;1nghang hoa tren thi trLfong. Lwthong hang hoa la nguon goc cuaIw thong tien t~. Hay noi cachkhac Iw thong tien t~luon (vaphai) gan lien vdi san xuat va Iwthong hang hoa. Neu tien choyay cua ngan hang khong ganvdi san xuat va Iw thong hanghoa thl co nguy Cd se xay ra<small>l<;Im</small>

phat. VI v~y cho yay cua ngan

hang phai dam bao nguyen tacco tai san tLfdng dLfdng lam dambao. Cho yay co tai san tLfdngdLfdng khong chi nham dam baoquan h~ can doi tien - hang, macon nham t<;lOthem phLfdng ti~ncho ngan hang co them nguonvon khac d~ thu n<;1neu nguyentac hoan tra dung h<;lnca von valai khong dLf<;1Ckhach hang thlfchi~n. VI ml,!c lieu nay, tai san dambao ngoai tai san hinh thanh tLrvon yay, con la cac tai san khaccua nguoi yay ho~c cua ngLfoibao lanh yay (trong trLfong h<;1pngLfoi yay dLf<;1Cbao Ian!;]). D~c

<b>39</b>

</div><span class="text_page_counter">Trang 4</span><div class="page_container" data-page="4">

n~ng ne do g~p phai rui ro c6 tinhthi trLfong lam Sl,]t giam nghiemtn;>nggia ca cua tai san the chap(dieu nay d~c bi$t dung <small>vCli</small>nhCtngkhoan cho yay dai h9n).

Tai tr<;1khong can tai san dambao c6 th~ dLf<;1Ccap cho cackhach hang c6 uy tin, thLfong lakhach hang lam an thLfong xuyenc6 lai, tinh hinh tai chlnh vCtngm9nh, It xay ra tinh tr9ng n<;1nanday dLfa,ho~c m6n yay tLfC1ngdoinho so <small>vCli</small> van cua ngLfoiyay.Cac khoan cho yay theo dia chicua Chfnh phu ma Chfnh phu yeucau khong can tai san dam bao.Cac khoan cho yay doi vClicac t6chuc tai chlnh ICln, cac cong tyICln, ho~c nhCtng khoan cho yaytrong thoi gian ngan ma nganhang c6 kha nang giam sat vi$cban hang... cOng c6 th~ khongcan tai san dam bao.

Tfn dl,]ng dl/a tren cam ketdam bao yeu cau ngan hang vakhach hang phai ky h<;1pdongdam bao. Ngan hang phai ki~mtra, danh gia dLf<;1Ctinh tr9ng cuatai san dam bao (quyen Sd hCtu,gia trj, tinh th! trLfong, kha nangban, kha nang tai chfnh cuangLfoi thu ba), c6 kha nang giamsat vi$C su dl,]ng ho~c c6 khanang bao quan tai san dam bao.

Ve nguyen tac, NHTM chokhach hang yay phai dLf<;1Cdambao bEing cac tai san thu('>c SdhCtucua ngLfoiyay dLfCIihinh thuckhach hang cam co ho~c thechap tai san d6 cho ngan hangcho yay. Tuy nhien, NHTM cOngc6 th~ cho yay ma khong can c6sl/ bao dam bang tai san cam co,the chap, ma dl/a tren kha nangthanh toan n<;1cua ngLfoi yay. M('>tsl/ ket h<;1pgiCtavi$c cho yay c6bao dam vCli cho yay dl/a trenkha nang thanh toan n<;1cuakhach hang thLfong la sl/ Il/a

chqn dLf<;1Ccoi la tot nhat trongxay dl/ng chlnh sach tin dl,]ng cuaNHTM. Sl/ ket h<;1pd6 se t90 dieuki$n de dang hC1nve m~t thu tl,]Cma khong lam tang them nguy CC1rui ro khi cho yay cua ngan hang.

<i><b>Nhffng nhan</b></i>

<i><b>to</b></i>

<i><b>Mc d9ng va</b></i>

<i><b>anh hLlifngden quy d/nh baodam an toan trong cho vay cuacac NHTM:</b></i>

- <i><small>SI/ phu h(Jp cua cae van ban</small>phap quy:</i>

Cac van ban phap quy ve quyche dam bao an toan trong choyay cua cac NHTM can phu h<;1p<small>vCli CC1che th! trLfong,phu h<;1pvCli</small>thong 1$cua quoc te, nhLfngdongthoi cOng phai phu h<;1pvCli thl/Ctien trinh d('>chung cua nen kinhte, cua h$ thong ngan hang. vathl/C te cua quoc gia trong giai<small>d09n d6 dLfC1ngnhien nhLf n6i</small> dtren la phai phu h<;1pvCliquy dinhcua NHTU. Cac van ban phapquy d6 can dLf<;1Cchinh sua, b6sung kip thoi theo yeu cau biend6i cua thl/c tien cOng nhLf yeucau quan Iy trong tLrng thoi ky,nhLfng cOng phai bao dam 6ndinh tLfC1ngdoL

GiCta cac van ban phap quycan c6 Sl/ dong b('>,thong nhat,khong c6 sl/ chong cheo, mauthuan giCta cac n('>i dung dieuchinh c6 lien quan.

TLfC1ngtl/, cac van ban hLfCIngdan thl/C hi$n cua cac cC1quanchuc nang cOng can c6 sl/ phuh<;1p,thong nhat va dong b('>vClicac van ban phap Iy d cap d('>cao hem.

<i><small>- Thl/C thi hi~u qua cua cae cC1</small></i>

<i><small>quan chuc nang:</small></i>

<small>Cac van ban phap 1'1ve quyche bEIO dam an to~m trong choyay cua cac NHTM c6 tfnh hi$uqua cua n6, neu nhLf cac cC1quanquan 1'1Nha nLfClc,cac CC1quan thi</small>

hanh phap lu~t thl/C thi cac quydinh d6, cOng nhLf cac CC1quanchuc nang giam sat quy che thl,lehi$n nghiem va c6 hi$u qua quyche. Ben c9nh d6 can c6 sl/phoih<;1pdong b('>,c6 hi$u qua cuachfnh quyen cac cap, cac nganh,cac t6 chuc khac c6 lien quan.

<i>- To chuc thl/C hi~n cua caeNHTM:</i>

Quy che dam bao an toantrong cho yay cua cac NHTMdo cac CC1quan nha nLfCIccotham quyen ban hanh va giamsat thl/C hi$n, nham ml,]c tieud9t dLf<;1Ccac yeu cau quan Iycua minh, vi l<;1iIch chung cuadat nLfCIc. NhLfng ngLfoi tri~nkhai thl/C hi$n cac quy che d6chfnh la cac NHTM. Van de naytuy thu('>cvaG cac NHTM c6 cacvan ban hLfCIng dan nghi$p vycua minh c6 phu h<;1pkhong, t6chuc b('>may va trinh d('>can bi)c6 thfch ung khong va vi~cquan tri dieu hanh tac nghi~pc6 thl/C thi nghiem hay khong,nhat la thiet I~p b('>may ki~msoat n('>i b('>va dam bao hi~uqua cua t6 chuc nay.

<i>- Y thuc chap hanh phap lu~tcua khach hang:</i>

Vi$c thl/C thi nghiem tUc vac6 hi$u qua cac quy che vedam bao an toan trong cho yaycua cac NHTM tuy thu('>crat ICinvaG y thuc chap hanh cuakhach hang la ngLfoi yay van.Van de nay tuy thu('>c vaG trinhd('> nh~n thuc cua ngLfoi yay,trinh d('>quan 1'1,nang Il/C kinhdoanh cOng nhLf vi$c dam baocac yeu cau khac trong kinhdoanh, trong quan h$ yay van IvCli ngan hang theo yeu caucua phap lu$t

.

T~ cl:IiNGhN<small>I1ANG</small>-<small>&S 3 NAM2005~</small>

</div>